Quelle durée pour votre prêt travaux ?

Cette petite maison vous a tapé dans l’œil, mais le lambris au mur et la moquette au sol ne sont plus du tout au goût du jour. Votre achat immobilier va donc s’accompagner de travaux, que vous financerez grâce à un prêt. Il en existe trois sortes : le prêt non affecté, le prêt affecté et le prêt immobilier. La durée du prêt travaux varie justement de sa nature. Explications !

Qu’est-ce qu’un prêt travaux ?

Avant de s’intéresser à la durée du prêt travaux, revenons sur sa définition, son fonctionnement et ses spécificités. Comme son nom l’indique, un prêt travaux est destiné à financer tous types de travaux : isolation, réparation, performance énergétique, construction, agrandissement, décoration, installation d’une piscine ou d’une cuisine équipée… Comme dans le cadre de n’importe quel crédit, le capital emprunté est remboursé par des échéances régulières, souvent des mensualités.

Comme on vous le disait en intro, il en existe trois sortes :

Le prêt travaux non affecté : il s’agit d’un prêt personnel, et les fonds que la banque accepte de vous prêter peuvent être utilisés comme vous l’entendez. L’idéal si vous entendez faire vos travaux par vous-même, sans faire appel à des professionnels du bâtiment ! Cet emprunt n’a pas à être couvert par une assurance de prêt ou une garantie comme un cautionnement ou une hypothèque ;
Le prêt travaux affecté : il s’agit d’un crédit à la consommation, et l’argent doit être utilisé seulement pour réaliser des travaux. Il n’est pas possible de vous en servir pour vous offrir une petite escapade sur la Côte d’Azur, vous risqueriez la résiliation du prêt ! Les fonds sont débloqués au fur et à mesure par l’organisme de crédit, sur présentation des devis et factures, parfois directement entre les mains des entrepreneurs. L’amortissement du crédit est différé jusqu’à ce que les travaux soient achevés ;
Le prêt travaux immobilier : obligatoire pour des travaux d’un montant supérieur à 75 000 euros, le prêt immobilier peut être choisi pour une somme en-deçà, mais les banques acceptent rarement de le mettre en place dans cette hypothèse. Il devra être couvert par une assurance emprunteur et une sûreté réelle ou personnelle.

Le prêt non affecté et le prêt affecté entrent dans la catégorie des prêts bancaires et prêts à la consommation, et sont donc régis par le Code de la consommation. À l’inverse, le prêt immobilier est réglementé par le Code civil.

À savoir : le taux d’intérêt de chacun de ces prêts est contenu dans le taux annuel effectif global (TAEG). Celui-ci vous indique le coût total du crédit, car il intègre les frais de dossier.

Quelle est la durée d’un prêt travaux ?

La durée d’un crédit travaux dépend de sa nature : affecté, non affecté ou immobilier.

Durée d’un crédit travaux affecté

Au minimum, il est conclu pour une période de 3 mois, et généralement, la durée du prêt travaux est de 10 ans. La loi ne prévoyant pas de durée maximum pour un crédit travaux, il est possible de négocier une période de temps plus longue avec le banquier.

Durée d’un crédit travaux non affecté

La loi ne fixe pas de durée maximum pour un prêt travaux non affecté, mais les banques la limitent généralement à 180 mois, soit 12 ans et 6 mois.

Durée d’un prêt travaux immobilier

La durée max d’un prêt travaux immobilier est largement supérieure à celle d’un prêt à la consommation et d’un prêt affecté, puisqu’elle peut en théorie aller jusqu’à 30 ans. Toutefois, le HCSF a émis une recommandation pour limiter la durée des prêts travaux immobiliers à 25 ans.

Peut-on rembourser un prêt travaux par anticipation ?

Si la durée du prêt travaux est fixée dans l’offre de prêt, rien ne vous oblige à aller au bout de cette période. Vous demeurez libre de rembourser l’emprunt par anticipation, mais vous serez peut-être redevable de pénalités. Deux cas de figure doivent être distingués :

Le remboursement anticipé d’un prêt bancaire (affecté ou non affecté) d’un montant compris entre 10 000 et 75 000 euros : si la durée du prêt travaux restant à courir entre la fin normale du remboursement et la date de résiliation anticipée est supérieure à 1 an, alors les pénalités de remboursement anticipé se montent à 1 % maximum du capital emprunté. Si cette durée est inférieure à 1 an, les pénalités sont limitées à 0.5 % du capital emprunté ;
La résiliation anticipée d’un prêt bancaire (affecté ou non affecté) d’un montant inférieur à 10 000 euros : elle n’entraîne aucune indemnité ;
La résiliation anticipée d’un prêt immobilier : vous devrez vous acquitter d’une indemnité de remboursement anticipé qui ne peut pas être supérieure à 6 mois d’intérêts et 3 % du capital restant dû avant remboursement anticipé.

Quelle est la durée des prêts travaux aidés ?

Souvent sous conditions de ressources, les prêts travaux aidés ont une durée variable. Revue de détail de chacun d’eux !

La durée d’un prêt travaux à taux zéro

Attention à ne pas confondre le PTZ avec l’éco-PTZ ! Ce dernier a pour vocation de financer uniquement des travaux de rénovation énergétique. D’un montant compris entre 7 000 et 30 000 euros, il est débloqué sur présentation des devis, en une fois ou en plusieurs fois. La durée maximum du crédit travaux à taux zéro est de 15 ans, et les travaux doivent être réalisés dans les trois ans suivant son déblocage.

La durée d’un prêt épargne logement pour travaux

S’il est le plus souvent utilisé pour l’acquisition de la résidence principale, le PEL peut aussi être débloqué pour réaliser des travaux dans un logement, pour un montant maximum de 92 000 euros. Conclue pour au moins 2 ans, la durée maximum d’un PEL travaux est de 15 ans.

La durée d’un prêt pass travaux (PPT)

Accordé aux salariés du secteur privé travaillant dans des entreprises employant au moins 10 salariés, le PPT était accordé sans condition d’ancienneté. D’un montant maximum de 10 000 euros, il servait uniquement à financer des travaux dans la résidence principale (pas pour un bien immobilier en investissement locatif). La durée maximum du prêt passe travaux était de 10 ans.

La durée d’un prêt travaux amélioration

Le prêt travaux amélioration a remplacé le PPT. Distribué par Action Logement, il est soumis au respect de plusieurs critères :

Vous devez être salarié du secteur privé non agricole ;
Votre entreprise doit employer au moins 10 salariés ;
Vous devez être propriétaire occupant et non propriétaire bailleur ;
Vos ressources ne doivent pas excéder un certain plafond ;
Le logement doit constituer votre résidence principale.

Le prêt travaux amélioration peut financer des travaux de décoration, de mise aux normes, d’économie d’énergie, d’amélioration de l’habitat ou des parties communes en copropriété, pour un montant maximum de 10 000 euros. La durée maximum d’un prêt travaux amélioration est de 10 ans.

La durée d’un prêt travaux conventionné

Pour demander un prêt conventionné (PC), il faut que les travaux portent sur des économies d’énergie, la transformation d’un local à l’usage d’habitation ou un agrandissement, pour un montant minimum de 4 000 euros. Le logement doit être affecté à votre résidence principale ou le devenir au plus tard un an après l’achèvement des travaux. Au minimum de 5 ans, la durée maximum d’un prêt travaux conventionné est de 30 ans.

La durée d’un prêt d’accession sociale pour travaux

Le prêt d'accession sociale peut être utilisé pour réaliser des travaux dans la résidence principale, par exemple pour l’adapter à un handicap, l’agrandir, le rénover… Comme pour le PC, la durée maximale d’un prêt travaux d’accession sociale est de 30 ans.

La durée d’un prêt travaux Anah

Il ne s’agit pas d’un prêt travaux à proprement parler, puisque vous n’aurez pas à le rembourser. L’Anah verse des aides différentes dans le cadre de ses programmes Habiter Facile (travaux d’adaptation du domicile au handicap), Habiter Mieux (rénovation énergétique), MaPrime Rénov, Habiter Sain ou encore Habiter Serein. Comme il s’agit d’une avance ou d’une prime, on ne parlera donc pas de durée de remboursement !

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