Achat immobilier : peut-on intégrer les travaux dans le crédit immobilier ?

Vous allez bientôt acheter un appartement ou une maison et vous souhaitez réaliser des travaux de rénovation énergétique? Alors une question se pose : « Peut-on intégrer le coût des travaux dans un crédit immobilier ? ». Le comparateur Hopenergie.com donne des conseils pour économiser sur sa facture d’électricité en effectuant des travaux dans son futur logement.

Oui, le prêt immobilier peut inclure le coût des travaux

Dans la théorie, rien ne s’oppose pour contracter un crédit immobilier permettant de couvrir à la fois l’achat d’un bien immobilier et le coût des travaux de rénovation.

Pourquoi inclure des travaux dans un prêt immobilier ?

Inclure des travaux dans son prêt immobilier comporte plusieurs avantages non négligeables à savoir :

Vous profitez d’une durée de remboursement plus longue afin de limiter l’impact des mensualités de remboursement dans votre taux d’endettement (contre 10 ans maximum pour un prêt travaux)
Vous bénéficiez du même taux d’intérêt que votre prêt immobilier (le taux peut varier du double au triple pour un prêt travaux)
Vous éviter de cumuler un prêt travaux et un crédit immobilier

Quelles sont les conditions pour inclure les travaux dans un prêt immobilier ?

Néanmoins, dans la pratique, inclure le coût des travaux dans un prêt immobilier n’est pas si simple. Tout d’abord, les banques restent très vigilantes concernant le montant total que vous souhaitez emprunter (acquisition + travaux). Ce montant d’emprunt devra respecter les limites de votre capacité d’emprunt. Cela signifie que vos échéances ne pourront pas dépasser près du tiers de vos revenus mensuels disponibles.

Il est également fort probable que la banque auprès de laquelle vous empruntez vous demande de joindre les devis des entreprises choisies pour réaliser ces travaux à votre dossier. Autrement dit, cela complexifie les étapes de votre achat immobilier, où entre la signature du compromis de vente et la signature de l’acte authentique, vous serez tenu de démarcher différentes entreprises générales du bâtiment avec un projet détaillé et finalisé afin d’obtenir des devis. L’opération pouvant s’avérer complexe en raison du faible laps de temps et de l’absence de diligence des banques, nous vous conseillons vivement de faire appel à un courtier immobilier pour obtenir au plus vite un crédit immobilier comprenant les travaux envisagés.

En cas d’accord pour votre prêt, les entreprises qui effectueront les travaux seront ainsi directement payées par votre banque sur remise des factures. Vous ne pouvez donc pas faire les transformations dans votre habitat vous-même.

Inclure dans le crédit immobilier, le coût des travaux est donc une démarche à réserver aux rénovations importantes, coûteuses et exécutées par des professionnels. C’est le cas par exemple des travaux de rénovation énergétique.

Quels travaux peut-on réaliser avec un crédit immobilier ?

Mis à part les travaux réalisés soi-même, votre prêt immobilier peut intégrer tout type de travaux sous réserve d’être accepté par votre banque. Il peut s’agir de travaux de remise à neuf, de certains travaux d’ameublement ou simplement d’une rénovation énergétique.

Les travaux de rénovation et de remise à neuf financé avec un crédit immobilier

Le cas le plus commun est de financer ses travaux de rénovation ou de remise à neuf avec un seul prêt immobilier lors de l’acquisition du bien. En raison de la valorisation inhérente du bien avec ce type de travaux, vous aurez peu de difficulté à convaincre votre banquier si le projet présente une viabilité économique suffisante.

Les travaux de rénovation énergétique financés avec un crédit immobilier

Effectuer des travaux de rénovation énergétique permet aussi de valoriser votre bien immobilier au regard notamment des économies d’énergie en résultant sur votre budget mensuel. Vous pouvez simuler une facture d’électricité pour calculer combien vous pourriez économiser en réalisant des travaux de rénovation énergétique. Voici ci-dessous la liste des travaux que vous pouvez inclure dans un emprunt immobilier :

Travaux pour le raccordement à l’électricité, au gaz ou à l’eau
Travaux de rénovation ou de réparation (toiture, peintures, sols, etc.)
Travaux d’aménagement (véranda, agrandissement d’une pièce, piscine, jardin, embellissement d’un espace etc.)
Travaux de construction
Travaux pour l’amélioration de la qualité de la vie dans le logement (nouvelle cuisine équipée, salle de bain etc.)
Travaux concernant l’isolation (installation de panneaux solaires, nouvelles fenêtres, nouveau dispositif de chauffage, etc.)

Bon à savoir : plusieurs aides financières de l’état sont à votre disposition pour effectuer des travaux de rénovation telles que MaPrimeRenov’, Certificats d’économies d’énergie, éco-prêt à taux zéro, crédit d’impôt pour la transition énergétique, programme «Habiter mieux » de l’Anah, TVA à taux réduit, aide d’Action Logement, aides locales…

Pour les énergies renouvelables, le chauffage, l’isolation … les critères d’attribution sont liés à la situation du particulier, au logement ainsi qu’aux caractéristiques techniques des matériaux qui pourront être installés. Le cumul des aides est parfois possible.

Meubler son domicile à l’aide du prêt immobilier

Le prêt immobilier peut permettre aux emprunteurs d’intégrer une somme d’argent consacrée à un nouveau projet qui est lié à l’acquisition d’un appartement ou d’une maison. L’avantage de cette démarche, c’est que l’emprunteur profite d’un taux d’intérêt bien moins important comparé à un crédit classique à la consommation. Ainsi, l’emprunteur peut financer de gros travaux comme le raccordement au réseau électrique géré par Enedis, l’achat d’une nouvelle cuisine à moindre coût ou même l’installation d’une pergola.

Toutefois, tous les projets ne peuvent s’intégrer au financement immobilier. En effet, en cas de mise en vente du bien, ils ne doivent pas être détachables de la propriété.

Par exemple, il est impossible d’acheter avec un prêt immobilier des meubles, car ces derniers sont séparables de la propriété. Vous rêvez d’une lampe design, d’un four électrique mutli-fonctions, d’un canapé sur mesure, etc. Vous devrez avoir recours à d’autres possibilités de financements autres que le crédit immobilier.

Effectivement, d’autres prêts sont consacrés à ce type de projet tels que le prêt travaux ou alors le prêt personnel classique. Ces prêts permettent à l’emprunteur une plus grande marge de manœuvre. Cependant, certaines banques peuvent vous demander des justificatifs pour autoriser le déblocage de fonds auprès de l’emprunteur comme des factures ou des devis.

Dans le cas spécifique où l’emprunteur détiendrait déjà à son actif un ou plusieurs crédits ne lui autorisant pas de davantage s’endetter, celui-ci pourra avoir recours au regroupement de crédits. Cette action va lui permettre de n’avoir plus qu’un seul crédit avec une mensualité diminuée, mais aussi d’affecter une somme d’argent à son projet : que ce soit meubler son logement ou acheter de l’électroménager à faible consommation d’énergie par exemple.

Bénéficier d’un PTZ (prêt à taux zéro) pour l’achat d’un logement ancien grâce aux travaux

Le PTZ (prêt à taux zéro) pour l’acquisition d’un logement ancien est un incontournable pour les primo-accédants souhaitant réaliser des travaux de rénovation dans le logement acheté.
En effet, outre les conditions de revenus et de localisation du bien, l’obtention d’un PTZ implique notamment de réaliser des travaux d’amélioration représentant au moins 25 % du coût total de l’opération.

Le PTZ présente de nombreux avantages :

un différé de remboursement de 5, 10 ou 15 ans
un taux d’intérêt égal à 0
un financement égal à 20 % de l’opération dans la limite des plafonds

Le PTZ étant toujours en complément d’un prêt immobilier classique, vous n’échapperez pas à la case négociation de prêt (mais Helloprêt peut vous aider !).

Souscrire un prêt travaux en plus d’un emprunt immobilier

Si les travaux que vous prévoyez dans votre nouveau logement ne sont pas aussi coûteux ou complexes, contracter un prêt travaux peut se révéler plus intéressant. En effet avec un prêt travaux, vous percevez directement les fonds sur votre compte bancaire puis vous pouvez gérer par vous-même ce que vous voulez acheter ou financer : l’achat d’équipements ou de matériaux de construction, des prestations de travaux …

Toutefois assurez-vous que vos revenus disponibles mensuels soient suffisants pour rembourser à la fois le prêt travaux et le prêt immobilier.