Comment les banques en ligne permettent de faire des économies ?

Les banques en ligne et plus récemment les néobanques ont mis à mal la stratégie des banques traditionnelles qui ont dû se réinventer et adopter un nouveau modèle.

Ces établissements en ligne et digitaux permettent-ils vraiment de faire des économies ? Les banques en ligne sans conditions de revenus sont-elles les meilleures solutions ? 

Faire des économies sur sa carte bancaire

Le prix de la carte bancaire représente plusieurs dizaines d’euros sur la facture des frais bancaires des Français. Souscrire à un package bancaire peut permettre de faire des économies, mais attention à bien vérifier les produits inclus dans le package, il est inutile de payer pour des services que l’on n’utilise pas. 

Les banques en ligne ont profondément modifié le rapport au prix de la carte bancaire. Terminé la cotisation mensuelle, place à des conditions de revenus ou encore d’utilisation.

• Les conditions de revenus : Il faut justifier de revenus minimums pour pouvoir bénéficier d’une carte bancaire gratuite ;
• Les conditions d’utilisation : Il faut utiliser sa carte bancaire au moins une fois par mois (ou plusieurs fois par trimestre), sinon des frais sont facturés.

Supprimer totalement les frais de tenue et compte et d’incidents

Avoir un compte bancaire dans une banque en ligne ou une néobanque est une chose totalement classique désormais. Leurs absences d’agences physiques permettent de faire des économies d’échelles. Les banques en ligne sont souvent citées comme les banques les moins chères de France. Ce positionnement tarifaire se justifie par plusieurs frais qui sont totalement absents dans les banques en ligne.

Les frais de tenue de compte sont des frais apparus dans les banques traditionnelles il y a moins de 10 ans. Ces frais souvent peu justifiés et ne correspondant pas à une opération ou à la souscription d’un produit ont fait grimper les frais bancaires dans les banques traditionnelles. Les banques en ligne se distinguent en ne facturant aucuns frais de tenue de compte. Ce qui permet de faire une économie de plusieurs dizaines d’euros par an.

Les frais sur les incidents bancaires coutent cher aux Français. Les commissions d’intervention sont plafonnées à 8 € et la majorité des banques appliquent ce plafond. L’autres frais important en cas de découvert bancaire est la lettre d’information pour compte débiteur non autorisé. Cette lettre est souvent facturée une quinzaine d’euros par les banques.

Là encore, plusieurs banques en ligne comme Boursorama Banque ou Fortuneo ne facturent pas de commission d’intervention ou encore de lettre d’information pour compte débiteur non autorisé.

Payer peu voire aucuns frais à l’étranger

Les banques en ligne ont diminué voire supprimé les frais à l’étranger. Ce changement s’est fait dans le courant de l’année 2019.

Si vous voyagez à l’étranger et que vous voulez éviter de payer des frais avec votre carte bancaire sur vos paiements et sur vos retraits dans un distributeur, il est préférable de se tourner vers une banque en ligne.

Qu’il s’agisse de l’offre Fosfo de Fortuneo, de l’offre Ultim de Boursorama Banque ou encore de l’offre Hello Prime d’Hello bank!, il est désormais très facile de supprimer ces frais qui pouvaient faire grimper sa facture hors zone euro.

Les banques traditionnelles ont également bien réduit ces frais. Par exemple, la Société Générale a lancé en 2020 une Option Voyageur qui permet de bénéficier des frais gratuits à l’étranger contre 26 € par an. Idéal si vous voyagez, ou si vous avez prévu de voyager pendant une longue période prochainement.

Pas de conseiller bancaire : Un piège pour négocier ses frais ?

Les banques en ligne permettent de réaliser des économies qui sont imputées sur les frais des clients. Le personnel est un poste de dépense important pour une banque et le fait de proposer un conseiller personnel à chaque client présente un coût important. Les banques en ligne ne proposent pas de conseiller personnel.

Des conseillers sont bien présents pour répondre à vos questions par mail ou téléphone mais un conseiller ne suit pas un client spécifiquement.

Ainsi, vous pouvez avoir plusieurs conseillers différents sur toutes vos demandes au service client dans les banques en ligne et les néobanques. Cela implique également qu’il sera toujours très difficile de négocier ses frais bancaires dans une banque en ligne, là où une discussion avec son banquier du coin de la rue pourra toujours permettre un geste commercial.