La meilleure assurance emprunteur de de juin 2024

Pourquoi effectuer une simulation d’assurance de prêt immobilier ?

Effectuer une simulation d’assurance emprunteur permet d’anticiper le montant des mensualités de votre crédit immobilier avec plus de précision pour mieux définir votre budget immobilier.

De plus, la simulation d’assurance emprunteur vous permet d’avoir une première estimation du taux d’assurance auquel vous pouvez prétendre en faisant jouer la concurrence entre les assureurs. Par ailleurs, notre simulation d’assurance emprunteur vous permet de juger de l’opportunité de changer d’assurance pour votre prêt immobilier en cours de remboursement.

Estimer vos mensualités de remboursement de crédit immobilier

Vous vous en doutez certainement, le prix d’achat du bien immobilier n’est pas le seul coût auquel vous serez confronté en bravant les étapes d’un achat immobilier. En réalité, il y a un certain nombre de coûts inhérents à toutes transactions immobilières effectuées à crédit :

• les frais de notaires ;
• les frais de dossier pour l’octroi du prêt ;
• le cas échéant, les frais d’agence immobilière.

À ces frais d’achat, s’ajoutent les intérêts d’emprunt qui seront payés mensuellement en plus du remboursement du prêt et l’assurance emprunteur calculée sous la forme d’un pourcentage du montant emprunté, payable mensuellement en plus des intérêts.

En d’autres termes, l’assurance de prêt immobilier vient accroître le montant de vos mensualités de remboursement. De facto, votre capacité d’emprunt et de remboursement s’en trouve impactée.

Or, le coût d’une assurance de prêt immobilier n’est pas forcément basé sur les mêmes critères que le taux d’intérêt du crédit : l’âge et l’état de santé sont des considérations essentielles. L’assurance emprunteur peut donc représenter une part substantielle du coût global du prêt immobilier.

L’objectif d’une simulation d’assurance de prêt immobilier est donc de connaître le montant réel de vos mensualités de remboursement. Vous pourrez ainsi mieux estimer votre capacité d’emprunt et votre budget immobilier global.

Choisir la meilleure assurance de prêt immobilier

De plus, avec la loi Lagarde, vous n’êtes plus dans l’obligation de souscrire l’assurance emprunteur de votre banque (aussi appelée assurance groupe), souvent plus chère que les délégations d’assurance (assurances proposées par des assureurs externes à la banque prêteuse). La banque ne peut en aucun cas vous refuser une délégation d’assurance dès lors qu’elle propose des garanties au moins similaires à l’assurance groupe.

Lire aussi : En quoi consiste la délégation d’assurance emprunteur ?

Ainsi, en utilisant une simulation d’assurance de prêt immobilier, vous serez en mesure de comparer le coût de l’assurance proposée par la banque avec le coût des assurances proposées par d’autres assureurs.

Changer d’assurance emprunteur pour obtenir un meilleur taux

Depuis la loi Lemoine 2022, il est possible de changer d’assurance emprunteur à tout moment et sans frais. Notre simulateur d’assurance emprunteur vous permet donc de vérifier rapidement si des taux plus intéressants sont actuellement disponibles pour assurer votre prêt en cours de remboursement.

Vous pouvez nous contacter pour faire le point sur votre situation. Nous vous trouverons une nouvelle assurance emprunteur au meilleur taux et réaliserons pour vous toutes les démarches de substitution ! Vous pourriez être surpris des économies réalisées !

Quelle est l’utilité d’une assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur (ou assurance décès invalidité) permet de sécuriser la banque quant au remboursement du prêt suite à la survenance de certains aléas de la vie :

• arrêt de travail ;
• invalidité ;
• décès.

La banque prend alors le relais pour le remboursement de vos mensualités de crédit immobilier.

Les assurances emprunteur proposent à minima une garantie contre le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie. Il est néanmoins possible, moyennant un taux d’assurance plus élevé, de souscrire des garanties complémentaires.

Les garanties de base d’une assurance de prêt immobilier

L’assurance d’un prêt immobilier contient donc à minima 3 types de garanties :

• la garantie décès ;
• la garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie).

Ces garanties de base permettent de couvrir la mort de l’assuré ou le cas d’un handicap entraînant une perte totale d’autonomie. Dans ce cas, l’assurance va prendre en charge la totalité du capital restant dû.

Pour en savoir plus, vous pouvez consulter notre guide dédié au fonctionnement de l’assurance emprunteur.

Les garanties complémentaires d’une assurance de prêt immobilier

En plus de ces garanties obligatoires, le contrat d’assurance de prêt immobilier peut prévoir des garanties supplémentaires facultatives comme la perte d’emploi ou les garanties d’invalidité (ITT, IPT et IPP). Inévitablement, la souscription de garanties supplémentaires se traduit par une hausse des cotisations de l’assurance emprunteur.

En cas de survenance des évènements couverts par le contrat d’assurance emprunteur, l’assurance s’engage à prendre en charge tout ou partie des échéances de remboursement.

Il peut s’agir d’une indemnisation forfaitaire ou d’un maintien de salaire. N’hésitez pas à  vérifier les exclusions de garantie et les modalités d’indemnisation en détails de chaque contrat d’assurance emprunteur proposé.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Légalement, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire pour un prêt immobilier. Ceci étant, dans la pratique, la banque va exiger dans la grande majorité des cas une assurance emprunteur proposant à minima la garantie décès et PTIA.

Pour autant, comme nous l’avons dit, vous n’êtes pas obligé de souscrire à l’assurance groupe proposée par la banque. Vous pouvez tout à fait choisir une délégation d’assurance, souvent moins coûteuse.

Lire aussi : L’assurance de prêt immobilier est-elle obligatoire ou facultative ?

Comment calculer le coût d’une assurance de prêt immobilier ?

La méthode de calcul diffère selon qu’il s’agit d’une assurance sur capital initial ou sur capital restant dû. De plus, la détermination du taux d’assurance est un élément essentiel pour connaître le coût de l’assurance emprunteur.

Quels sont les facteurs influençant le taux d’assurance de prêt immobilier ?

Dans notre simulation d’assurance de prêt immobilier, nous avons pris en compte quelques éléments concernant votre âge et vos pratiques. Dans les faits, les assureurs vous proposent un taux d’assurance en fonction de facteurs plus poussés concernant votre état de santé.

Ainsi, les taux d’assurance emprunteur sont déterminés au cas par cas en fonction :

• de votre âge ;
• de votre état de santé général ;
• de l’existence de pathologie et affections de longue durée (ALD)
• d’antécédents médicaux.

Toutes ces informations devront être transmises à l’assureur par l’intermédiaire du questionnaire de santé.

Pour en savoir plus, vous pouvez consulter notre guide dédié au questionnaire de santé du prêt immobilier.

Comment calculer le coût d’une assurance sur capital initial ?

La méthode est relativement simple. Il suffit de prendre le montant total emprunté et d’appliquer le taux en fonction de la durée de remboursement du prêt :

Coût total de l’assurance = montant emprunté x taux d’assurance x nb d’année de l’emprunt

Comment calculer le coût d’une assurance sur capital restant dû ?

La méthode de calcul pour l’assurance capital restant dû est beaucoup plus compliquée puisqu’il faut tenir compte de la diminution mensuelle du capital restant dû.

L’idéal pour effectuer le calcul est de partir sur le tableau d’amortissement du prêt et d’effectuer un calcul automatique à chaque mensualité en appliquant le taux annuel à une mensualité puis de faire la somme de toutes les mensualités (Excel est votre ami) :

Coût total de l’assurance = ∑ capital restant dû au mois m x taux d’assurance / 12

Si vous n’avez pas la foi (je vous comprends), vous pouvez utiliser notre comparateur d’assurance qui vous permettra d’estimer et de comparer facilement le coût d’une assurance basée sur le capital initial avec une assurance sur capital dégressif.

Lire aussi : Faut-il prendre une assurance emprunteur sur capital restant dû ou capital initial ?

Le TAEA pour plus de visibilité sur le coût de votre assurance emprunteur

Pour faciliter votre comparaison des différentes assurances emprunteur en tenant compte de leur potentielle dégressivité, la loi Hamon impose aux assureurs de communiquer le TAEA (taux annuel effectif d’assurance).

Dans le même esprit que le TAEG pour un prêt immobilier, le TAEA vous permet de comparer en un clin d’œil le coût de plusieurs offres assurances de prêts immobiliers sans avoir à effectuer de simulation. Ce taux global intègre tous les coûts fixes et variables de l’assurance emprunteur à savoir :

• le taux d’assurance ;
• les frais de dossier.

Lire aussi : Qu’est-ce que le TAEA de votre assurance de prêt immobilier ?

Assurance prêt immobilier : ce que Helloprêt peut faire pour vous

Le changement ou la souscription d’une assurance emprunteur peut être une étape délicate : les banques peuvent refuser la substitution ou traîner des pieds. De plus, les démarches administratives peuvent être chronophages, sans pour autant avoir la garantie de souscrire une assurance de prêt immobilier au meilleur taux.

Pour vous faciliter la vie et vous faire réaliser de belles économies, vous pouvez solliciter un courtier immobilier.

Spécialisés dans la négociation de crédit immobilier et d’assurance emprunteur, nous pouvons vous accompagner à chaque étape pour vous proposer l’assurance emprunteur au meilleur taux !

Lire aussi : Quel est le rôle du courtier en assurance de prêt immobilier ?

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