Faut-il prendre une assurance emprunteur sur capital restant dû ou capital initial ?

Avant de vous accorder un prêt immobilier, la banque s’assure que vous êtes couvert par une assurance de prêt. Il existe deux modes de calcul pour les cotisations. Vous avez le choix entre une assurance sur le capital restant dû ou sur le capital initial. Vous opterez pour l’une ou l’autre en fonction du coût de l’assurance et de la durée du crédit immobilier.

À quoi sert l’assurance emprunteur ?

Légalement, l’assurance de prêt sur capital restant dû ou initial n’est pas obligatoire. Mais les banques l’exigent toujours avant de vous octroyer un emprunt. La raison est simple : elles souhaitent se couvrir contre la défaillance dans le remboursement.

Votre prêt est certes protégé par des garanties comme le cautionnement ou l’hypothèque. Mais ces garanties sont activées en cas d’insolvabilité de l’acheteur, due à une autre cause que celles couvertes par l’assurance.

L’assurance de prêt protège contre les aléas de la vie comme le décès, l’invalidité et l’incapacité temporaire de travail. Si l’un de ces aléas se réalise, l’assureur se substituera à vous pour rembourser à l’établissement prêteur le capital restant dû ou les mensualités d’emprunt.

Peut-on choisir librement son assurance emprunteur ?

Oui ! Avant la loi Lagarde de 2010, vous étiez obligé de souscrire à l'assurance groupe de l’établissement bancaire qui vous faisait le financement. Cette loi a donné la possibilité de choisir l’assurance en délégation à la place du contrat groupe, auprès d’un assureur extérieur à la banque. À condition que le l’assurance individuelle offre un niveau de garanties équivalent à l’assurance groupe ! Vous êtes donc libre d’opter pour l’assurance capital restant dû ou initial qui vous convient.

Mais pour ceux qui souhaitent changer d’assurance emprunteur en cours de remboursement ? La loi Hamon l'autorise à résilier son assurance et à choisir un autre contrat, à tout moment au cours de la première année de remboursement.

Cette disposition est complétée par l’amendement Bourquin. Il prévoit la résiliation de l’assurance de prêt à chaque date anniversaire du contrat, une fois la première année expirée.

Malgré toutes ces mesures visant à libérer la concurrence entre banques et compagnies d’assurance, les emprunteurs éprouvent des difficultés à changer d’assurance en cours de crédit.

C’est ainsi qu’en 2022, la loi Lemoine a posé le principe de la résiliation à tout moment de l’assurance emprunteur. Et ce, sans frais ni pénalités. Si vous avez fait le mauvais choix entre assurance capital restant dû ou capital initial, il est temps de changer !

À savoir : la loi Lemoine supprime le questionnaire de santé pour les emprunts n’excédant pas 200 000 euros et soldés avant les 60 ans de l’emprunteur. Le droit à l’oubli, qui concerne les patients atteints d’un cancer, a été réduit à 5 ans, et étendu à l’hépatite C.

Assurance capital restant dû ou initial : quelle différence ?

Les organismes de crédit et banques vous proposent l’assurance sur capital initial. Les compagnies d’assurance en délégation quant à elles optent plus souvent pour l’assurance sur capital restant dû, mais proposent aussi l’autre formule.

En effet, l’objectif des assureurs extérieurs est de vous séduire avec des contrats d’assurance moins chers. A priori, si vous bénéficiez de la dégressivité des primes, vous ferez des économies sur l’assurance emprunteur. Mais tout n’est pas si simple !

Le fonctionnement de l’assurance sur le capital restant dû

Les primes d’assurance sont calculées sur le capital, qui diminue à chaque mensualité. Elles sont donc dégressives, et de moins en moins élevées au fil du remboursement (on verra plus bas que cette affirmation est à nuancer).

Le fonctionnement de l’assurance sur le capital initial

 À l’inverse, la prime d’une assurance sur le capital initial est déterminée au jour de la signature du contrat. Tout au long du remboursement de l’emprunt, les primes restent donc fixes.

Le calcul de l’assurance sur le capital restant dû

Pour calculer l’assurance sur capital restant dû, il faudra se reporter à l’échéancier d’amortissement. Il faut en effet appliquer le taux d’assurance sur chaque prime, en déduisant la part de capital déjà remboursée le mois précédent. C’est quelque peu complexe !

Le calcul de l’assurance sur le capital initial

Pour calculer l’assurance sur capital initial, appliquez la formule suivante : 

capital emprunté x taux d’assurance / 12 mois.

 Exemple : un courtier en assurance HelloPrêt négocie un taux d’assurance à 0.34 %. 

Vous empruntez 200 000 euros.

La prime d’assurance est de : 200 000 x 0.34 % / 12 = 56.57 euros.

Quel taux pour l’assurance sur capital restant dû et capital initial ?

Vous vous en doutez, le taux d’assurance sert à calculer le montant des intérêts dus à l’assureur.

Le taux de l’assurance sur capital restant dû

 Le calcul du taux prend en compte : 

• Le fait que le risque lié à la défaillance de l’emprunteur diminue en même temps que le montant du capital ;
• Le fait que le risque lié à l’âge du souscripteur augmente au fil des années.

C’est ainsi que les primes ont tendance à être élevées et même à augmenter durant les 7/8 premières années, avant de décroître jusqu’à la fin du remboursement.

Le taux de l’assurance sur capital initial

 Le taux de l’assurance dépend de votre âge, de votre état de santé, si vous êtes fumeur ou non…

Assurance capital restant dû ou initial : comment choisir ?

 Il existe des avantages et inconvénients pour les deux formules, assurance de prêt sur capital restant dû ou initial. Pour bien choisir, vous prendrez en compte votre projet immobilier, la durée du prêt et le coût total de l’assurance.

Avantages et inconvénients de l’assurance de prêt sur capital restant dû ou initial

• Le calcul des primes d’assurance dégressive : cette assurance vous coûtera plus cher durant les premières années. Ce n’est qu’à partir de 7/8 ans que cette formule devient avantageuse ;
• Vos revenus : au fil du temps, vous progressez dans votre carrière professionnelle. En principe, votre salaire augmente. L’assurance dégressive revenant plus cher en début de remboursement, il faut que votre capacité de remboursement soit suffisante pour absorber les premières cotisations ;
• Le budget : l’assurance constante présente l’avantage de pouvoir déterminer à l’avance et pour toute la durée du prêt le montant de la cotisation.

En somme :

👉Les mensualités dégressives sont plus avantageuses sur le long terme. Si l’on va au bout de son crédit, on réalisera des économies sur son assurance de prêt ;

👉Les mensualités fixes permettent de calculer son budget assurance de prêt pour toute la durée de remboursement.

Les critères de choix entre l’assurance de prêt sur capital restant dû et l’assurance capital initial

Pour choisir entre assurance de prêt sur capital restant dû ou initial, vous devez prendre en compte le coût de l’assurance. Celui-ci dépendra de la durée d’emprunt et de vos projets à court et moyen terme.

Le coût de l’assurance

Directeur associé d’HelloPrêt, Olivier vous conseille de comparer le taux moyen des assurances de chaque formule :

• Sur toute la durée du prêt ;
• Sur les 8 premières années. Il faut savoir qu’en moyenne, les Français revendent leur bien immobilier au bout de 8 ans. Ce qui n’est pas sans conséquence sur le coût de l’assurance, comme on va le voir.

Lire aussi : Qu’est-ce que le TAEA d’une assurance ?

La durée de remboursement du crédit

Plus le crédit est long, plus vous payez cher d’assurance, puisque celle-ci vous couvre jusqu’à l’ultime échéance. 

Ainsi, vous avez intérêt à choisir l’assurance dégressive si vous partez sur une longue durée. En effet, la réduction des primes au fil du temps allège le poids de l’assurance.

À l’inverse, il vaut mieux souscrire une assurance sur le capital initial si vous partez sur une courte durée. Vous paierez toujours le même prix, étant entendu qu’il sera plus faible que celui de l’assurance dégressive en début de contrat.

Les projets de l’emprunteur

 Vous l’avez compris, la durée de remboursement est essentielle pour choisir entre assurance de prêt sur capital restant dû ou initial. Vous devez donc également tenir compte de vos projets avant d’opter pour l’une et l’autre.

Vous pensez acheter votre résidence principale, puis la revendre au bout de 7 ans ? Pour acheter plus grand à la naissance d’un enfant, par exemple ? Dans cette hypothèse, mieux vaut opter pour l’assurance aux primes fixes, elle vous reviendra moins cher que l’autre. 

Si au contraire, vous faites un investissement locatif de long terme, l’assurance dégressive constitue une bonne option.

Comment trouver une assurance capital restant dû ou initial pas chère ?

 Dans un premier temps, vous pouvez utiliser un simulateur d’assurance de prêt pour connaître votre taux et comparer les offres d’assurance.

Autre possibilité : faire appel à un courtier en assurance emprunteur. Fort de ses partenariats avec les assureurs et de sa connaissance fine du marché, il sait lesquels démarcher pour obtenir le meilleur taux.

Mais ce n’est pas tout ! Les garanties sont aussi importantes. Il vaut mieux payer quelques euros de plus pour une couverture des risques plus étendue.

Un courtier vous aidera à trouver un contrat d’assurance sur capital restant dû ou sur capital initial qui s’adapte parfaitement à vos besoins.