L'assurance de prêt immobilier Suravenir

Créée en 1980, la compagnie d’assurance Suravenir est une filiale du groupe Arkéa. Elle propose de l’assurance vie, de la prévoyance et une assurance emprunteur. Après étude des conditions, des garanties et des taux, HelloPrêt vous donne son avis sur Suravenir assurance de prêt immobilier.

Quelles sont les garanties de l’assurance de crédit immobilier Suravenir ?

Contrairement aux idées reçues, la souscription d’une assurance de prêt n’est pas obligatoire. Mais vu les enjeux financiers, les banques l’exigent toujours avant de vous consentir un prêt immobilier. L’assurance constitue également un excellent outil de protection pour votre famille et vous en cas de coup dur. Grâce à elle, vous pouvez conserver le bien immobilier et obtenir le remboursement du capital restant dû, ou la prise en charge intégrale ou partielle des mensualités d’emprunt.

Garanties de base de l’assurance de prêt immobilier Suravenir

Au minimum, vous devez être protégé contre les risques décès et perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA). Ces garanties obligatoires forment le socle du contrat d’assurance Suravenir, appelé Sérévi Emprunteur Digital (formule 1).

Garantie décès

Vous devez être âgé de moins de 80 ans au moment de la souscription de la garantie DC, qui vous couvrira jusqu’à 90 ans. Si vous venez à décéder, pour quelque cause que ce soit, hormis exclusion de garantie, l’assureur Suravenir remboursera le capital restant dû à l’organisme de crédit. Le montant de l’indemnisation est pondéré par la quotité assurée si vous achetez le bien immobilier avec un coemprunteur.

À savoir : le décès accidentel intervenant au moment de la demande d’adhésion est couvert à condition que l’engagement contractuel soit formel. Le montant maximum de l’indemnisation du capital restant dû est fixé à 300 000 euros.

Garantie PTIA

L’assurance PTIA peut être souscrite jusqu’à 65 ans, et elle vous couvrira jusqu’à 70 ans. Pour être considéré en PTIA, vous devez remplir les deux conditions cumulatives suivantes :

Être dans l’impossibilité absolue et définitive d’exercer tout emploi (et pas seulement votre emploi, gare à la nuance, qui n’existe pas chez d’autres assureurs) ;
Devoir faire appel à une tierce personne pour accomplir tous les actes de la vie ordinaire (se vêtir, se nourrir, se laver, se déplacer). Ici aussi, le diable se niche dans les détails. D’autres compagnies d’assurances que Suravenir n’exigent que 3 sur 4 des actes de la vie courante.

C’est le médecin expert de Suravenir qui apprécie l’état de PTIA, indépendamment de la décision de la Sécurité sociale de vous classer en invalidité. Si la PTIA est reconnue, Suravenir versera le capital restant dû à l’organisme prêteur, à concurrence de la quotité assurée.

Garanties complémentaires de l’assurance de prêt Suravenir

Pour vous assurer une protection optimale contre les aléas de la vie, vous pouvez ajouter au contrat des garanties optionnelles :

La garantie incapacité temporaire totale de travail (ITT) ;
La garantie invalidité permanente totale (IPT) ;
La garantie invalidité permanente partielle (IPP).

Elles sont modulables selon les 7 formules du contrat d’assurance emprunteur Suravenir.

À savoir : selon le projet immobilier que vous souhaitez réaliser (achat de la résidence principale, résidence secondaire ou investissement locatif), l’établissement prêteur peut vous imposer la souscription d’une ou plusieurs de ces garanties facultatives.

Garantie ITT

L’assurance ITT vous couvre si à la suite d’une maladie ou d’un accident, vous vous retrouvez dans l’impossibilité totale et absolue, mais temporaire, d’exercer votre profession (et non toute profession). Si vous êtes inactif le jour du dommage, vous devez vous retrouver dans l’impossibilité de conduire les travaux domestiques et familiaux.

Constatée par le médecin-conseil de l’assureur, l’ITT donne droit, après application d’un délai de franchise choisi à la souscription du contrat, à une indemnité représentant l’intégralité de la mensualité d’emprunt (pondérée par la quotité assurée). Elle est ramenée à 50 % si vous êtes inactif.

L’indemnisation vous est versée à partir de la consolidation de l’état de santé et jusqu’au 1 095ème jour maximum.

À savoir : il existe une option Inactif, qui vous permet d’être mieux assuré si vous n’occupez aucun poste au moment de sinistre. Suravenir prendra en charge l’intégralité des échéances, au lieu de 50 %.

Garantie IPT

L’assurance IPT vous protège si à la suite d’un accident ou d’une maladie et après consolidation, vous êtes dans l’impossibilité d’exercer toute profession. En souscrivant à la garantie « Sa profession », vous pouvez être couvert dès lors que vous ne pouvez plus occuper votre poste, et non pas n’importe quel travail.

L’IPT est constatée lorsque, suite en croisant du barème de taux d’incapacité fonctionnelle et de taux d’incapacité professionnelle, vous êtes atteint d’un taux d’invalidité d’au moins 66 %. Suravenir verse l’intégralité des mensualités, à concurrence de la quotité assurée.

Garantie IPP

L’assurance IPP est mobilisable si le sinistre occasionne un taux d’invalidité compris entre 33 et 66 %. La prise en charge est en fonction de ce taux d’invalidité, par application de la formule suivante : Taux de prise en charge = (taux d’invalidité - 33) / 33.

À savoir : pour l’invalidité spécifique convention AERAS (risque aggravé de santé), il faut être atteint d’un taux d’invalidité d’au moins 70 % pour activer la garantie. En dessous, aucune indemnisation n’est prévue.

Options

Il est possible d’ajouter des options au contrat d’assurance emprunteur Suravenir, pour être couvert pour :

Les pathologies dorsales et psychiatriques ;
Le mi-temps thérapeutique, avec maintien de 50 % de l’indemnisation pendant 180 jours.

Exclusions de garantie

Il existe de nombreuses exclusions, générales ou spécifiques à une ou plusieurs garanties, qui vous empêcheront d’être indemnisé. En voici quelques exemples :

La participation à une tentative de record (exclusion pour toutes les garanties) ;
Le suicide au cours de la première année, sauf si le prêt concerne la résidence principale (garantie DC) ;
La conduite sous l’emprise de stupéfiants ou d’un état alcoolique (PTIA, ITT, IPP et IPP) ;
Certains sports de montagne, motorisés ou nautiques (toutes garanties)…

Combien coûte l’assurance emprunteur Suravenir ?

Le coût de l’assurance de prêt Suravenir dépend du taux d’assurance que vous obtenez, ou qu’un courtier en assurance HelloPrêt négocie pour vous. Ce taux est ensuite appliqué sur le capital restant dû ou sur le capital emprunté pour déterminer le montant de la prime. Suravenir vous propose les deux solutions.

Si vous optez pour le calcul des cotisations d’assurance sur la base du capital restant dû, celles-ci seront recalculées à chaque date anniversaire du contrat, en fonction des sommes à rembourser, mais également de l’âge que vous atteignez. Or, plus vous avancez en âge, plus le taux est élevé ! Prenez donc le temps d’apprécier si la formule CRD / Âge évolutif est vraiment un bon plan pour vous.

À l’inverse, avec le calcul sur la base du capital emprunté, la cotisation reste inchangée tout au long de la durée de remboursement de l’emprunt.

Les taux chez Suravenir assurance de prêt immobilier

Le taux d’assurance Suravenir dépend de plusieurs facteurs :

Votre âge au moment de la souscription ;
Le fait d’être fumeur ou non : fumer entraîne systématiquement une surcote sur le taux, chez tous les assureurs ;
La classe professionnelle ;
Les garanties, quotités et options souscrites ;
La franchise ;
Le type, le montant et la durée d’emprunt.

Comment changer d'assurance pour Suravenir assurance emprunteur ?

Après avoir comparé le taux annuel effectif d’assurance (TAEA), vous constatez que Suravenir vous offre de meilleures conditions que votre assureur actuel. Aucun souci, vous pouvez changer d’assurance de prêt en cours de route, si vous respectez l’équivalence des garanties et le délai de préavis.

Le libre choix de l’assurance de prêt

C’est la loi Lagarde de 2010 qui offre la liberté de choix entre le contrat groupe de la banque et la délégation d’assurance.

Si l’assurance de groupe prévoit une standardisation des conditions d’assurance et des primes, l’assurance déléguée ou assurance individuelle offre la possibilité de personnaliser le contrat quant à la couverture et à la prime. Des économies à la clé, donc, pour votre assurance de prêt !

Les conditions pour résilier l’assurance de prêt

Deux conditions doivent être remplies pour résilier un contrat d’assurance de prêt.

Substituer à l’assurance de prêt actuelle un contrat présentant un niveau de garanties équivalent : vous devez rester couvert sans interruption tout au long du remboursement du prêt, c’est quoi il vaut mieux parler de substitution de contrat que de résiliation. Pour déterminer si les critères d’équivalence sont remplis, reportez-vous à la fiche standardisée d’informations (FSI) ;
Respecter un délai de préavis : deux lois viennent fixer des délais de résiliation différents selon si vous êtes dans la première année suivant la signature de l’offre de prêt (loi Hamon) ou après cette première échéance (loi Bourquin).

La résiliation d’assurance avant 12 mois

C‘est le principe de la résiliation à tout moment qui s’applique, avec la loi Hamon. Au plus tard, votre demande de résiliation doit parvenir au banquier ou assureur 15 jours ouvrés avant la date anniversaire de la signature de l’offre de prêt.

La résiliation d’assurance après 12 mois

Ici, c’est le principe de la résiliation annuelle qui s’applique, avec l’amendement Bourquin ou loi Sapin 2. Vous devez envoyer votre lettre de résiliation d’assurance au maximum 2 mois avant la date anniversaire de signature de l’offre de prêt.

Les deux conditions sont remplies ? Votre assureur actuel ne peut pas vous refuser la substitution, sous peine d’une amende administrative.