Comment renégocier son assurance emprunteur ?

Une fois le compromis signé, un délai assez bref s’ouvre pour trouver un crédit immobilier et une assurance de prêt. Pris par le temps, vous avez peut-être signé bille en tête le contrat groupe proposé par votre banquier. Vous vous rendez compte ensuite que vous pouvez trouver moins cher ailleurs. Alors, comment renégocier votre assurance emprunteur et à quel moment ? On vous donne les clés pour réaliser de substantielles économies !

Renégociation d’assurance emprunteur : peut-on se passer d’une assurance ?

Le saviez-vous ? L’assurance emprunteur n’est légalement pas obligatoire. Alors pourquoi payer chaque mois d’onéreuses cotisations, vous demandez-vous ? Tout simplement parce que sans assurance de prêt, vous n’obtiendrez pas de financement de la banque. De la même manière, la banque refusera lors d’une renégociation que vous ne soyez pas couvert par une assurance emprunteur.

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Particulièrement si vous êtes primo-accédant. Les emprunteurs déjà propriétaires d’un bien peuvent parfois décrocher un prêt immobilier sans assurance, à condition de souscrire une sûreté coûteuse (hypothèque, nantissement, IPPD…). Pour les autres acquéreurs, l’assurance est toujours requise, tout simplement parce qu’il faut sécuriser l’opération de crédit. Vous vous engagez en effet à rembourser votre emprunt sur de longues années.

Comme malheureusement, personne n’est à l’abri d’un coup du sort, la banque vous demande d’être assuré au minimum contre le décès et la perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA) pendant toute la durée du prêt. Si l’un de ces aléas se réalise, l’assureur prendra le relais pour verser le capital restant dû à la banque.

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De la même manière, l’assurance emprunteur sert à vous protéger vos proches et vous. En cas de pépin, vos héritiers et vous n’aurez pas à vous préoccuper du remboursement des mensualités d’emprunt. Cette sécurité a un prix : jusqu’à 30 % du coût total du crédit. Renégocier votre assurance emprunteur s’avère donc intéressant pour économiser gros ou ajouter des garanties au contrat.

Pourquoi renégocier votre assurance de prêt immobilier ?

Les raisons pour renégocier son assurance de prêt immobilier peuvent être diverses, mais tiennent essentiellement à la diminution des primes d’assurance (donc faire des économies), à la prise en compte d’un changement de situation ou pour améliorer votre couverture.

Renégocier pour diminuer le montant des primes

Il existe deux types d’assurance emprunteur : 

• le contrat groupe 
•  la délégation d’assurance

 

Le premier vous est proposé par la banque en même temps que l’offre de prêt. Le second vous est proposé par un autre établissement que celui qui vous octroie le prêt immo.

Généralement, comme nous le verrons**, le contrat groupe revient plus cher que la délégation**. Pour quelles raisons ? Les banques prennent une marge plus conséquente sur les assurances de prêt. En outre, dans le cadre du contrat groupe, les risques sont mutualisés, donc répartis entre tous les assurés, indépendamment de leur profil d’emprunteur.

À l’inverse, la délégation d’assurance est un contrat individualisé, qui prend en compte les spécificités de l’emprunteur. Si pressé par le temps, vous avez choisi le contrat groupe, rien ne vous empêche de renégocier votre assurance emprunteur pour en diminuer le coût.

Renégocier parce que votre situation a changé

Autre raison qui peut vous pousser à renégocier votre assurance emprunteur : un changement dans votre situation professionnelle ou personnelle. Avant de vous proposer un taux, l’assureur vous demande de remplir un questionnaire médical, pour en savoir plus sur votre métier, votre état de santé et les facteurs de risques de votre profil.

En fonction des réponses, la banque ou l’assureur décide du montant des cotisations. Or, l’exercice d’une profession ou d’un sport à risque, une mauvaise habitude de consommation (fumer, notamment) aura une influence significative sur celui-ci. Vous avez donc tout intérêt à renégocier votre assurance emprunteur, si par exemple, vous avez troqué votre casque de pompier pour le clavier d’un employé de bureau. Ou si vous avez écrasé votre dernière cigarette il y a déjà quelques années.

Renégocier pour obtenir une meilleure couverture

Ultime motif de renégociation de votre assurance emprunteur : être mieux assuré. L’étendue des garanties peut varier d’un établissement à l’autre, même si tous les contrats proposent au moins la couverture contre le décès et la PTIA.

Type de garantie complémentaire	Acronyme	Risque couvert
Assurance invalidité permanente totale	IPT	Taux d’invalidité supérieur à 66 %
Assurance invalidité permanente partielle	IPP	Taux d’invalidité compris entre 33 % et 66 %
Assurance incapacité temporaire totale de travail	ITT	Impossibilité d’exercer sa profession temporairement
Assurance invalidité professionnelle	IP	Garantie destinée aux professions de santé
Assurance perte d’emploi		Protège contre les pertes de revenus résultant de la perte d’un emploi

Les autres garanties (invalidité, incapacité et perte d’emploi) sont le plus souvent optionnelles et représentent un surcoût important en fonction du contrat et de l’assureur. En renégociant votre assurance emprunteur, vous pouvez obtenir un niveau de couverture plus élevé, sans que celui-ci ne vous revienne forcément plus cher.

Comment savoir si votre assurance emprunteur est trop chère ?

Le montant des primes d’assurance de votre assurance emprunteur est calculé selon deux grandes variables :

• votre âge au moment de sa souscription,
• vos facteurs de risque décès et invalidité selon vos habitudes de vie (fumeur, problèmes de santé chroniques, activité professionnelle à risque…).

 

En toute logique, plus vous présentez de risque de décès, plus le montant des primes sera élevé. Pour autant, l’assurance proposée par la banque est souvent plus chère en moyenne que les assurances emprunteur proposées par les autres assureurs.

Pour vous donner un ordre de grandeur, voici un tableau présentant les taux annuels de référence en fonction de l’âge des assurés pour assurance décès/PTIA. Les taux des primes d’assurance sont calculés à partir du montant total emprunté.

Tranche d’âge	Taux annuel moyen d’assurance dècès/PTIA
Inférieur à 30 ans	0,07 % à 0,36 %
Entre 30 et 45 ans	0,16 % à 0,36 %
Supérieur à 55 ans	0,37 % à 0,65 %

Bien entendu, ces taux d’assurance sont indicatifs et peuvent varier, comme nous l’avons vu, selon les caractéristiques propres à chaque individu.

Ceci étant, si votre taux d’assurance dépasse les minimums énoncés selon votre âge, vous auriez tout intérêt à entamer les démarches de négociation de votre assurance de prêt immobilier. Vous pourriez réaliser de substantielles économies !
Dans tous les cas, la démarche initiale de changement d’assurance emprunteur étant gratuite, il est vivement conseillé d’entamer une simulation d’assurance de prêt immobilier ou d’entrer avec un courtier immobilier (Helloprêt par exemple !). On n’est jamais à l’abri d’une bonne surprise !

Lire aussi : Quel est le taux d’assurance d’un prêt immobilier en fonction de l’âge ?

Combien peut-on économiser en renégociant son assurance emprunteur ?

L’objectif d’une renégociation de votre assurance emprunteur tient essentiellement à obtenir une diminution du coût global de cette dernière. En effet, contrairement aux intérêts d’emprunt d’un prêt amortissable, l’assurance emprunteur ne tient pas compte du remboursement progressif du capital. En clair, bien que vous remboursez chaque mois une partie du capital emprunté, le montant de vos primes d’assurance sera constant jusqu’au remboursement du dernier centime à la banque.

De facto, plus le montant de votre prêt immobilier est important, plus le coût de l’assurance emprunteur sera significatif et pourrait représenter un coût plus important que vos intérêts d’emprunt.

Quand peut-on renégocier son assurance de prêt immobilier ?

Pendant longtemps, il était impossible de renégocier son assurance emprunteur une fois le contrat signé. Vous étiez littéralement pris en otage par la banque avec laquelle vous aviez passé le contrat. Puis, pour favoriser la concurrence et vous permettre de faire des économies sur le montant de vos primes, deux textes ont été votés : 

•  la loi Hamon en 2014 pour la résiliation à tout moment la première année ;
•  l’amendement Bourquin en 2017 pour la résiliation après la première année à chaque anniversaire du contrat ;
• la loi Lemoine en 2022 qui désormais, vous permet de résilier votre assurance emprunteur à tout moment et la substituer par une autre.

Avant de vous les exposer en détail, sachez que pour pouvoir changer d’assurance, vous devez respecter une obligation : les garanties du nouveau contrat doivent être équivalentes à celles de l’ancien. En clair, il doit être aussi couvrant que le précédent. Alors, quand peut-on renégocier son assurance emprunteur ?

Avant la loi Lemoine : Renégocier son assurance de prêt immobilier à tout moment la première année grâce à la loi Hamon

Vous avez la possibilité de renégocier votre assurance emprunteur à tout moment pendant l’année qui suit la signature du contrat. Bien entendu, vous devez trouver un nouvel assureur avant de résilier l’ancien contrat, pour que votre prêt soit toujours garanti. Vous avez jusqu’à 2 semaines avant la date anniversaire du contrat pour envoyer votre demande de résiliation par lettre recommandée avec avis de réception.

Avant la loi Lemoine : Changer d’assurance de prêt immobilier après 1 an avec la loi Bourquin

La loi Bourquin vous permet de renégocier votre assurance emprunteur à chaque date anniversaire une fois la première année échue, à condition de respecter un délai de préavis de 2 mois. Qu’entend-on par date anniversaire ? Celle de la signature du crédit immobilier, du premier prélèvement des primes, de l’adhésion à l’assurance ?

Longtemps, on est resté dans le flou le plus total, ce qui permettait aux banques peu scrupuleuses de refuser le changement de contrat pour cause de délai dépassé. Le Comité consultatif du secteur financier (CCSF) a émis une recommandation : est désormais considérée comme la date anniversaire celle à laquelle vous avez signé votre offre de prêt.

Renégocier son assurance de prêt à tout moment depuis la loi Lemoine

À partir du 1er septembre 2022, il est possible de renégocier son assurance emprunteur à tout moment rendant ainsi obsolètes la loi Hamon et l’amendement Bourquin sur le sujet. Il n’a donc jamais été aussi facile qu’aujourd’hui de renégocier son assurance emprunteur. 

Comment renégocier son assurance emprunteur avec la même banque ?

Pour bien renégocier l’assurance emprunteur avec votre banque, il vous faut généralement d’abord trouver votre nouvel assureur. Il s’agira le plus souvent d’un acteur en délégation d’assurance, car il est peu probable que votre banque accepte de baisser le taux auquel vous avez initialement signé si vous ne la confrontez pas à une offre plus concurrentielle que la sienne. Pour comparer les offres entre elles et obtenir un tarif moins élevé, vous pouvez vous baser sur le TAEA, le taux annuel effectif de l’assurance.

Lire aussi : Qu’est-ce que le TAEA de votre assurance de prêt immobilier ?

Celui-ci figure sur la fiche standardisée d’informations (FSI) et inclut les frais annexes à l’assurance. Une tâche quelque peu fastidieuse, que vous pouvez confier à un courtier Helloprêt, qui se chargera à votre place de dénicher le meilleur taux d’assurance emprunteur. Pour avoir d’ores et déjà une vision de ce qu’on peut vous proposer, utilisez notre simulateur !

Quels arguments utiliser pour renégocier une assurance emprunteur ?

Pour renégocier une assurance emprunteur avec succès, il est essentiel de présenter des arguments solides et pertinents. Voici quelques points clés à mettre en avant :

• Amélioration de votre profil de risque : Si votre situation personnelle ou professionnelle a évolué positivement (stabilité d'emploi, augmentation de revenus, arrêt du tabagisme, amélioration de votre état de santé), cela réduit votre profil de risque, ce qui est un argument fort pour renégocier.
• Baisse des taux du marché : Mettez en évidence la baisse des taux d'assurance emprunteur sur le marché. Une comparaison des offres actuelles peut montrer que vous payez un tarif supérieur à ce qui est désormais disponible.
• Changements législatifs ou réglementaires : Mentionnez les éventuelles évolutions législatives ou réglementaires qui pourraient jouer en votre faveur (tels que la loi Lemoine pour changer à tout moment et sans restriction d’assureur), comme de nouvelles lois facilitant la concurrence ou permettant le changement d'assurance plus aisément.
• Offres concurrentes plus avantageuses : Présenter des offres concurrentes plus attractives peut être un levier de négociation puissant. Cela démontre que vous avez fait vos recherches et que vous êtes prêt à changer de prestataire si nécessaire.
• Évolution de votre projet immobilier : Si des changements ont eu lieu dans votre projet immobilier (par exemple, remboursement partiel du prêt, diminution du montant emprunté), cela peut justifier une renégociation de votre assurance.

Que faire en cas d’échec de la renégociation avec la même banque ?

En cas d’échec de renégociation, vous pouvez vous tourner vers un autre assureur pour changer d’assurance emprunteur.

Une fois que vous aurez trouvé la délégation d’assurance qui vous offre idéalement un tarif plus bas et des garanties plus nombreuses, nous transmettons la demande de résiliation du contrat initial à votre banquier. Si les garanties sont bien équivalentes au contrat de base, le banquier ne peut pas vous refuser le changement. Il dispose d’un délai de 10 jours pour répondre à votre demande.

Lire aussi : Quel est le rôle du courtier en assurance de prêt immobilier ?

Quelle assurance emprunteur choisir pour substituer l’ancienne ?

Chez Helloprêt, nous avons de bonnes relations avec la plupart des assureurs, nous sommes donc capables de vous proposer un large panel de contrat d’assurance et de sélectionner parmi eux le moins coûteux et le plus avantageux en termes de garantie.

Assurance emprunteur Allianz	Assurance emprunteur Malakoff Médéric
Assurance emprunteur April	Assurance emprunteur MMA
Assurance emprunteur Axa	Assurance emprunteur Matmut
Assurance emprunteur Generali	Assurance emprunteur Swisslife
Assurance emprunteur GMF	Assurance emprunteur AFI-Esca
Assurance emprunteur Harmonie Mutuelle	Assurance emprunteur Cardif
Assurance emprunteur MAAF	Assurance emprunteur CSF
Assurance emprunteur Macif	Assurance emprunteur Metlife
Assurance emprunteur MAIF	Assurance emprunteur MGEN
Assurance emprunteur Suravenir

Comment renégocier son assurance emprunteur et son prêt immobilier en même temps ?

Autre hypothèse à envisager, renégocier votre crédit immobilier en même temps que votre assurance emprunteur, auprès d’une autre banque. Il s’agira ici d’un rachat de prêt, qui peut s’avérer avantageux à double titre, puisque vous ferez des économies à la fois sur le montant de vos mensualités et sur vos cotisations. 

Comment savoir si cette opération est judicieuse ?

• Il vous faut obtenir un taux d’emprunt inférieur idéalement d’au moins 1 point par rapport à celui de votre prêt actuel ;
• Vous devez vous situer dans la première moitié de remboursement de votre crédit. En effet, dans le cadre d’un prêt amortissable, la part des intérêts est dégressive. Au début, vous remboursez plus d’intérêts et, au fil des années, plus de capital. En outre, si vous faites racheter votre prêt par un concurrent, vous devrez payer des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Ainsi, il faut que le capital restant dû soit suffisamment important pour justifier le surcoût lié au changement ;
• Le taux d’assurance doit être inférieur d’au moins 0.05 % ou vous proposer plus de garanties pour le même tarif.

Combien coûte un changement d’assurance emprunteur ?

Rassurez-vous, la renégociation d’assurance emprunteur est peu coûteuse, voire gratuite ! La loi Lemoine interdit aux banques de vous facturer des frais d’étude de dossier ou d’émission d’avenants dans le cadre de la délégation d’assurance. La validation du nouveau contrat est donc gratuite.

En revanche, l’assureur peut exiger le versement de frais d’adhésion, qui reviennent en moyenne à une vingtaine d’euros. S’il vous demande de réaliser certains tests médicaux, il devra prendre leur coût en charge. En somme, il n’existe aucun frein pour renégocier votre assurance emprunteur, vous avez vraiment tout à y gagner !

Pourquoi faire appel à un courtier immobilier pour renégocier votre assurance emprunteur ?

Renégocier son assurance emprunteur peut s'avérer complexe et chronophage. Faire appel à un courtier immobilier offre plusieurs avantages significatifs dans ce processus : 

• Expertise et connaissance du marché des assurances : Les courtiers immobiliers possèdent une connaissance approfondie du marché de l'assurance emprunteur. Ils sont à jour sur les dernières offres, les conditions de marché et les exigences légales. Cette expertise permet au courtier de conseiller efficacement sur les meilleures options disponibles.
• Économie de temps et d'efforts : La recherche et la comparaison des offres d'assurance emprunteur peuvent être fastidieuses. Le courtier prend en charge cette tâche, économisant ainsi un temps précieux pour l'emprunteur. En outre, le courtier gère les démarches administratives, simplifiant le processus pour l'emprunteur.
• Négociation et accès à de meilleures offres : Grâce à leur réseau étendu et à leur pouvoir de négociation, les courtiers peuvent souvent obtenir des conditions plus favorables que celles accessibles directement par les consommateurs. Cela inclut des taux plus bas, des couvertures plus étendues ou des conditions de contrat plus souples.
• Accompagnement personnalisé : Le courtier offre un service personnalisé, adapté aux besoins spécifiques de l'emprunteur. Il prend en compte la situation financière, les besoins de couverture et les objectifs à long terme pour proposer une assurance sur mesure.
• Soutien dans les démarches légales et administratives : Les courtiers aident également dans les démarches légales et administratives, y compris le respect des délais légaux et la conformité réglementaire. Ils peuvent guider l'emprunteur à travers les complexités du contrat d'assurance et s'assurer que tous les aspects légaux sont correctement gérés.

Pour gagner en rapidité et en confort, vous pouvez aussi faire appel à un courtier immobilier en ligne comme Helloprêt. Vous bénéficiez de la même qualité qu’un courtier traditionnel à la différence que toutes les opérations peuvent être réalisées depuis votre ordinateur ou votre téléphone !