L'assurance de prêt immobilier Swisslife

Plus grand groupe d’assurance vie de Suisse, Swisslife propose également une assurance emprunteur. HelloPrêt se penche aujourd’hui sur les garanties, exclusions et le prix de l’assurance de prêt immobilier Swisslife.

Quelles sont les garanties de l’assurance de crédit immobilier Swisslife ?

Avant de vous accorder un prêt, les banques exigent toujours que vous soyez couvert par une assurance emprunteur, bien que celle-ci ne soit pas légalement obligatoire.

A minima, vous devez souscrire les garanties décès et perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA). Selon votre projet, achat d’une résidence principale, secondaire ou investissement locatif, vous devez peut-être ajouter des garanties supplémentaires contre l’invalidité et l’incapacité de travail.

Garanties de base de l’assurance de prêt immobilier Swisslife

Le contrat d’assurance de prêt Swisslife comporte obligatoirement les garanties DC-PTIA. Il correspond à la formule 1, sachant qu’il existe 9 au total.

Garantie décès de l’assurance de prêt immobilier

Vous devez être âgé de moins de 85 ans, et l’assurance décès vous protègera jusqu’à 90 ans. Si vous venez à décéder pendant le remboursement de votre emprunt, l’assureur Swisslife prendra en charge l’intégralité du capital restant dû et mettra fin au contrat.

Garantie PTIA de l’assurance de prêt immobilier

Vous pouvez souscrire l’assurance PTIA jusqu’à 64 ans et elle vous couvre jusqu’à 63, 67 ou 70 ans (vous choisissez l’âge au moment de la souscription). C’est le médecin conseil de l’assureur qui vous classe ou non en PTIA, indépendamment de l’avis de la Sécurité sociale. Vous serez considéré en PTIA si :

À la suite d’une maladie ou d’un accident, et après consolidation de votre état de santé, vous ne pouvez plus exercer une quelconque profession. Attention, cette formule est moins couvrante que celle prévoyant de ne plus pouvoir exercer votre profession. Car en clair, si vous pouvez travailler dans un autre domaine que le vôtre, vous ne serez pas considéré comme en PTIA et ne pourrez pas être indemnisé ;
Vous devez faire appel à une tiers personne pour accomplir les gestes de la vie courante.

Si la PTIA est reconnue, l’assureur rembourse le capital restant dû.

Garanties complémentaires de l’assurance emprunteur Swisslife

Pour être mieux protégé, vous pouvez ajouter des garanties facultatives au contrat d’assurance emprunteur Swisslife. Une seule condition : que vous soyez en activité professionnelle rémunérée. Vous pouvez choisir :

La garantie invalidité permanente totale (IPT) ;
La garantie invalidité permanente partielle (IPP) ;
La garantie incapacité temporaire de travail (IPT) ;
La garantie perte d’emploi ;
La garantie invalidité permanente professionnelle (IPPRO), qui concerne uniquement les professionnels de santé

Garanties	Formule 1	Formule 2	Formule 3	Formule 4	Formule 5	Formule 6	Formule 7	Formule 8	Formule 9
DC-PTIA	X	X	X	X	X	X	X	X	X
IPT		X	X	X			X	X	X
ITT			X	X		X		X	X
IPP				X					X
IPPRO					X	X
Perte d’emploi							X	X	X

Garantie IPT

Vous devez souscrire la garantie IPT avant votre 65ème anniversaire, et elle vous couvre jusqu’à 65, 67 ou 70 ans (ces âges sont valables pour les autres garanties supplémentaires). Pour être considéré en IPT, il faut que :

À la suite d’un accident ou d’une maladie, et après consolidation de l’état de santé, vous soyez atteint d’un taux d’invalidité d’au moins 66 %, calculé en croisant les barèmes de l’incapacité professionnelle et de l’incapacité fonctionnelle ;
Vous soyez dans l’impossibilité d’exercer votre profession.

Si cet aléa se réalise et selon la formule que vous avez choisie à l’adhésion, la compagnie d’assurance Swisslife versera le capital restant dû à l’organisme prêteur ou remboursera les échéances du prêt pendant l’arrêt de travail, à concurrence de 10 500 € maximum par mois.

À savoir : la garantie IPT vous fait bénéficier automatiquement de l’exonération des cotisations d’assurance.

Si vous êtes atteint d’un risque aggravé de santé, votre demande d’assurance se verra appliquer la convention AERAS. Swisslife peut accepter de vous couvrir au titre de l’invalidité, dès lors qu’elle atteint 70 %.

Garantie IPP

L’assurance IPP est mobilisable si à la suite d’une maladie ou d’un accident et après consolidation, vous êtes atteint d’un taux d’invalidité compris entre 33 et 66 % et dans l’impossibilité d’exercer votre profession.

L’assureur prend en charge les mensualités d’emprunt selon la formule N- 33 % / 33 %, N étant le taux d’invalidité.

Garantie ITT

L’assurance ITT est obligatoirement couplée à la garantie IPT ou IPPRO. Vous serez couvert si vous vous trouvez dans l’impossibilité d’exercer votre profession de manière temporaire. L’assureur vous propose de choisir le délai de franchise : 30, 60, 90, 120 ou 180 jours. Il prendra en charge les mensualités d’emprunt jusqu’à 10 500 € /mois. L’indemnisation cesse au plus tard au bout de 1095 jours.

Garantie perte d’emploi

La garantie chômage peut être souscrite jusqu’à 60 ans. Pour l’activer, il faut que vous soyez involontairement privé de votre emploi (licenciement hors faute lourde ou grave). L’indemnisation intervient après une carence de 3 à 6 mois et une franchise de 60, 90 ou 120 jours et représente entre 20 et 100 % des échéances. La durée d’indemnisation varie en fonction du nombre d’années pendant lequel vous avez été en poste (24 mois au maximum si vous avez commencé à travailler il y a plus de 10 ans).

Options de l’assurance de prêt

Swisslife vous propose plusieurs options :

L’option Confort : elle vous couvre contre les affections dorsales et psychiatriques, rarement prises en charge par les assureurs, sans condition d’hospitalisation. Pour bénéficier d’un meilleur tarif, vous pouvez préférer l’option Basique, qui nécessite une hospitalisation consécutive de 15 jours ;
L’option Sport + : elle vous permet de racheter certains sports à risque pratiqués à titre amateur.

Exclusions de garantie

Comme toutes les compagnies d’assurance, Swisslife prévoit des exclusions de garantie générales et spécifiques à certaines garanties, comme :

Le suicide au cours de la première année, sauf si l’achat immobilier concerne la résidence principale ;
L’usage de stupéfiants ayant entraîné un sinistre ;
Les sports aériens ;
La pratique d’un sport à titre professionnel ;
Les sports de combat ;
La participation à une guerre civile ou une émeute…

Combien coûte l’assurance de prêt Swisslife ?

Le coût de l’assurance de prêt Swisslife dépend du taux obtenu et de la base de calcul de la cotisation. Il en existe deux :

Sur la base du capital emprunté : les cotisations d’assurance sont calculées lors de l’adhésion et reste fixe tout au long du contrat ;
Sur la base du capital restant dû : c’est la formule proposée par Swisslife. Les primes d’assurance dépendent donc de l’amortissement du capital et de l’âge à chaque date anniversaire. Soyez vigilant, car le taux d’assurance est de plus en plus élevé au fil de l’avancée en âge ! Cette formule s’adresse ainsi plutôt aux emprunteurs jeunes et qui n’envisagent pas de revendre le bien immobilier à court terme. Toutefois, Swisslife prévoit une fixation des taux à la souscription du contrat et ne revient pas dessus par la suite.

Les taux chez Swisslife assurance de prêt immobilier

Pour fixer son taux d’assurance, Swisslife prend en compte :

Le montant du capital assuré lors de la souscription, puis du capital restant dû les années suivantes ;
La quotité assurée en présence de co-emprunteurs ;
Votre âge au moment de l’adhésion et à chaque date anniversaire du contrat
La formule que vous avez choisie : plus elle est protectrice, plus élevé est le taux ;
Votre profession : le fait d’exercer un métier à risque vous expose à une surcote ;
Votre statut de fumeur ou de non-fumeur : le premier entraîne une surcotisation.

À savoir : vous souhaitez comparer les offres d’assurance pour déterminer si Swisslife est la meilleure formule pour vous ? Basez-vous sur le taux annuel effectif d’assurance (TAEA), qui vous révèle quel coût l’assurance représente sur le coût total de votre crédit immobilier.

Comment changer d'assurance emprunteur pour Swisslife assurance emprunteur ?

La simulation vous a convaincu : vous devez passer chez Swisslife. Problème, vous êtes déjà assuré ailleurs. En réalité, vous pouvez changer d’assurance de prêt librement. Seules conditions : respecter l’équivalence des garanties et le délai de préavis.

Le libre choix de l’assurance de prêt

La loi Lagarde de 2010 vous offre la possibilité de choisir entre le contrat groupe de votre banque et la délégation d’assurance auprès d’un assureur extérieur comme Swisslife.

Avec une assurance de groupe, ou assurance collective, tous les emprunteurs d’une même catégorie sont couverts aux mêmes conditions et moyennant une prime lissée entre eux tous.

A l’inverse, avec une assurance déléguée, ou assurance individuelle, vous choisissez à la carte votre couverture, en contrepartie d’un tarif personnalisé. Vous payez seulement pour les risques que vous choisissez d’assurer. Il est ainsi possible d’économiser plusieurs milliers d’euros sur votre assurance emprunteur.

Pour résilier l’assurance de prêt actuelle, il faut que le contrat Swisslife présente un niveau de garanties équivalent (aussi couvrant ou plus protecteur). Vous découvrirez les critères d’équivalence retenus par votre banquier sur la fiche standardisée d’information (FSI).

Vous devez aussi respecter un délai de préavis qui dépend de là où vous vous situez dans le remboursement de votre prêt. Le point de départ est la date anniversaire de l’offre de prêt.

La résiliation d’assurance avant 12 mois

Vous n’avez pas encore soufflé la première bougie de la signature de l’offre de prêt ? La loi Hamon vous donne droit de substituer un nouveau contrat à tout moment, au plus tard quinze jours ouvrés avant la date anniversaire. Votre lettre de résiliation d’assurance s’accompagnera d’un contrat aux garanties équivalentes.

La résiliation d’assurance après 12 mois

Une fois la première année expirée, c’est l'amendement Bourquin ou loi Sapin 2 qui détermine le délai de préavis. Celui-ci passe à deux mois avant la date anniversaire de la signature de l’offre de prêt.

Si vous respectez les deux critères de substitution d’assurance (équivalence des garanties et délai de préavis), alors la banque ne peut pas refuser le changement.