Les prochaines étapes de votre prêt immobilier

La problématique des vendeurs lors d’une vente immobilière

Ceci étant, la première étape consiste à trouver le bien immobilier de vos rêves et cette étape n’est pas toujours facile, surtout dans les zones immobilières sous tension telles que Paris et d’autres grandes villes.

Le problème est le suivant : il y a beaucoup plus d’acheteurs que de vendeurs de sorte que ces derniers disposent de l'embarras du choix pour trouver le bon acheteur. Mais qu’est-ce qu’un bon acheteur ?
‍
Contrairement aux bons chasseurs (difficile à distinguer du mauvais), un bon acheteur est une personne capable d’aller au bout de la vente immobilière. En effet, la loi impose des délais de rétractation et favorise l’usage de conditions suspensives de prêt de sorte que le vendeur peut avoir réservé son bien à un acheteur potentiel sans que celui-ci aille au bout de la vente. Vous saisissez le problème ? 

Imaginez que vous êtes un vendeur qui doit vendre son bien de toute urgence pour des raisons financières. En signant le compromis de vente avec un acheteur votre bien sera immobilisé pendant 45 jours minimum le temps que votre acheteur justifie de l’obtention de financement. Si ce n’est pas le cas, vous êtes reparti pour la même opération le temps de trouver un acheteur solvable sans pouvoir percevoir la moindre indemnisation… Et ça peut durer longtemps comme ça !

La problématique des vendeurs lors d’une vente immobilière

Ceci étant, la première étape consiste à trouver le bien immobilier de vos rêves et cette étape n’est pas toujours facile, surtout dans les zones immobilières sous tension telles que Paris et d’autres grandes villes.

Le problème est le suivant : il y a beaucoup plus d’acheteurs que de vendeurs de sorte que ces derniers disposent de l'embarras du choix pour trouver le bon acheteur. Mais qu’est-ce qu’un bon acheteur ?
‍
Contrairement aux bons chasseurs (difficile à distinguer du mauvais), un bon acheteur est une personne capable d’aller au bout de la vente immobilière. En effet, la loi impose des délais de rétractation et favorise l’usage de conditions suspensives de prêt de sorte que le vendeur peut avoir réservé son bien à un acheteur potentiel sans que celui-ci aille au bout de la vente. Vous saisissez le problème ? 

Imaginez que vous êtes un vendeur qui doit vendre son bien de toute urgence pour des raisons financières. En signant le compromis de vente avec un acheteur votre bien sera immobilisé pendant 45 jours minimum le temps que votre acheteur justifie de l’obtention de financement. Si ce n’est pas le cas, vous êtes reparti pour la même opération le temps de trouver un acheteur solvable sans pouvoir percevoir la moindre indemnisation… Et ça peut durer longtemps comme ça !

L’attestation de prêt pour rassurer les vendeurs

Dès lors, si le droit de rétractation immobilier est obligatoire (10 jours à compter la signature du compromis de vente), le vendeur aura tendance néanmoins à s’orienter vers des acheteurs présentant le plus de chance de disposer de la capacité d’emprunt nécessaire. Il va donc privilégier l’acheteur qui :  

• renonce à la condition suspensive de prêt c’est-à-dire qui dispose des fonds nécessaires pour acheter le bien (à absolument éviter dans le cas contraire !) ;  
• dispose d’une attestation de financement de son courtier ou banquier justifiant sa capacité d’emprunt.

L’attestation de financement est donc une garantie supplémentaire proposée aux vendeurs prouvant votre solvabilité. Elle atteste de la faisabilité de votre projet immobilier.
Avec une attestation de prêt, vous avez le sésame pour rassurer le vendeur sans pour autant renoncer à la condition suspensive !  

Que contient l’attestation de financement Helloprêt ?

En tant que courtier immobilier, nous avons à coeur de voir réussir votre projet immobilier ! Dès lors que notre rôle consiste à négocier pour les vous les meilleurs taux auprès des banques, nous sommes en mesure d'émettre un avis d’expert quant à votre capacité d’emprunt. En effet, nous négocions des milliers de prêts immobiliers chaque mois alors qui d’autre de mieux placé pour savoir à qui prête les banques et dans quelles conditions ?
‍
Ainsi, notre attestation de financement est un concentré d’informations utiles tant pour le vendeur que pour vous :  

• votre capacité d’emprunt c’est à dire le montant maximum que vous pouvez emprunter en fonction de la durée du prêt (15, 20, 25 et 30 ans) ;  
• le montant de votre apport personnel ;  
• un avis favorable sur le financement du bien immobilier concerné ;  
• votre score Helloprêt.

Le score Helloprêt est un agrégat d’éléments financiers et extra financiers permettant de déterminer sur une échelle de 1 à 100 la qualité de votre dossier emprunteur.

Le score est calculé à partir de vos revenus sur les 5 dernières années pour avoir une vision plus précise de votre situation financière. Ces revenus sont ensuite multipliés par le coefficient de risque de référence de la BCE (banque centrale européenne) puis ajoutés aux coefficients de conversion annoncés chaque mois par le crédit logement. Tout ça vous parait un peu abstrait ? C’est normal vous n’êtes pas courtier ! ;)
‍
Mais sachez que cette méthode de calcul permet de donner un score objectif de votre capacité d’emprunt sans quoi, vous auriez des difficultés à convaincre les vendeurs de la fiabilité des informations de l’attestation de financement !

Quelles sont les informations nécessaires pour établir votre attestation de financement ?

Pour établir l’attestation de financement, nous avons besoin d’étudier votre dossier emprunteur au regard des critères exigés par les banques (c’est elles qui font la loi).
Pour que votre attestation de financement présente suffisamment d'éléments susceptibles de rassurer le vendeur, vous pouvez nous fournir :  

• une photocopie de votre pièce d’identité ;  
• un justificatif de domicile ;  
• les différents documents justifiant vos revenus (avis d’imposition, bulletin de paie, documents comptables si vous souhaitez emprunter en tant qu'indépendant…) ;  
• votre niveau d’étude ;  
• les mensualités de vos autres prêts…

Accord de principe, attestation de fonds et plan de financement en complément de l’attestation de financement

Lors de votre prospection immobilière, vous avez certainement dû entendre parler de l'accord de principe de prêt immobilier, d’attestation de fonds ou de plan de financement. Ces documents répondent aux mêmes objectifs que l’attestation de financement : rassurer le vendeur au sujet de votre solvabilité. Mais, ils n’offrent pas tous les mêmes garanties...

Le rôle de l’accord de principe de prêt immobilier

L’accord de principe de prêt immobilier est un document pouvant être délivré par la banque attestant de sa volonté de poursuivre la procédure d’obtention du prêt avec vous. De manière autonome ou en complément d’une attestation de financement délivrée par votre courtier, ce document permet d’informer le vendeur que vous n’êtes pas en simple visite de courtoisie et que vous avez déjà entamé des démarches pour obtenir un prêt immobilier. 

L’accord de principe de prêt immobilier contient généralement :  

• le montant emprunté ;  
• le taux indicatif de l’emprunt ;  
• la durée de remboursement ;  
• les conditions spécifiques du prêt (remboursement anticipé, etc.)  
• les garanties potentiellement souscrites pour le prêt.

Ceci étant, l’accord de principe de prêt immobilier n’a aucune valeur contraignante. La banque n’est pas engagée par l’accord (c’est d’ailleurs la raison pour laquelle, il est stipulé que l’accord n’a pas de valeur contractuelle avec la mention “sous réserve d’usage”). En d’autres termes, l’accord de principe de prêt n’a pas une grande valeur puisque la banque peut toujours faire marche arrière. 

En effet, cet accord de principe peut être délivré alors même que la banque n’a pas vérifié en détail votre capacité d’emprunt ni avoir obtenu confirmation de l’organisme de cautionnement.

Bref, pour les vendeurs avertis, l’accord de principe de prêt témoigne tout au plus de votre diligence quant à la question du financement de votre projet immobilier.
‍  

Ceci étant, l’accord de principe de prêt immobilier n’a aucune valeur contraignante. La banque n’est pas engagée par l’accord (c’est d’ailleurs la raison pour laquelle, il est stipulé que l’accord n’a pas de valeur contractuelle avec la mention “sous réserve d’usage”). En d’autres termes, l’accord de principe de prêt n’a pas une grande valeur puisque la banque peut toujours faire marche arrière. 

En effet, cet accord de principe peut être délivré alors même que la banque n’a pas vérifié en détail votre capacité d’emprunt ni avoir obtenu confirmation de l’organisme de cautionnement.

Bref, pour les vendeurs avertis, l’accord de principe de prêt témoigne tout au plus de votre diligence quant à la question du financement de votre projet immobilier.  

L’attestation de fonds

L’attestation de fonds est certainement le meilleur document que vous puissiez fournir à un vendeur. Elle démontre tout simplement que vous disposez de la somme nécessaire pour mener à bien l’achat immobilier en payant au comptant.

Autant dire qu’à choisir, le vendeur s'orientera forcément vers le vendeur disposant d’une attestation de fonds.  Mais, vous l’aurez compris, il est très rare de disposer en fonds propre la totalité des sommes nécessaire pour acquérir un bien immobilier.  

Le plan de financement

Le plan de financement est un document complet qui s’apparente à une attestation de financement. Il récapitule l’ensemble des informations relatives au financement de l’achat d’un bien immobilier en mentionnant notamment :   

• le montant de votre apport personnel ;  
• la souscription éventuelle de prêts aidés (PTZ par exemple) ou prêts familiaux ;  
• le montant de votre emprunt immobilier assorti des conditions de financement.

Les ressources devront ensuite être mises en correspondance avec les coûts inhérents à l’achat immobilier (frais de notaire, travaux, frais de garanties, frais de dossier de votre emprunt, commission de l’agence immobilière…). Le plan de financement permet donc de s’assurer de l’adéquation entre les ressources de l’acheteur au regard de l’achat immobilier envisagé.  

Que faire après l’obtention de votre attestation de financement ?

L’attestation de financement est une première étape pour vous aider dans votre prospection immobilière et signer un compromis de vente sur le bien de vos rêves. Ceci étant fait, il convient maintenant de transformer votre rêve en réalité en entamant les démarches pour obtenir votre prêt immobilier. 

En tant que courtier immobilier, nous vous accompagnons à chaque étape grâce à notre parcours digital intuitif et facile à prendre en main. Entre confort et transparence, pas de stress, vous êtes entre de bonnes mains !