Combien emprunter avec un apport de 50 000 euros ?

Pour savoir combien emprunter avec un apport de 50 000 euros, il faut tenir compte de votre taux d’endettement, de vos revenus et de vos charges !

Qu’est-ce que l’apport de 50 000 euros pour un prêt immobilier ?

L’apport personnel, c’est l’épargne que l’emprunteur propose d’injecter dans son projet d’achat immobilier. Il n’existe pas de loi imposant un tel apport. Toutefois, le HCSF impose des règles de conduite aux banques visant à limiter l’octroi de prêt immobilier sans apport.

Dès lors, pouvez-vous emprunter sans apport aussi appelé prêt 110 % ?

Oui, mais en pratique, le prêt à 110 % est de plus en plus difficile à obtenir.

Pour faire partie des acquéreurs se voyant octroyer un financement sans apport, il faut justifier d’un reste à vivre confortable, de revenus importants ou encore d’un beau patrimoine immobilier, à mettre potentiellement en garantie via une hypothèque ou une IPPD (inscription en privilège de prêteur de deniers).

L’apport, pour financer les frais de garanties

Avant de vous accorder un crédit immobilier, les banques exigent que vous souscriviez à deux garanties :

• Une assurance emprunteur : elle prend en charge le remboursement du capital emprunté ou des mensualités d’emprunt en cas de décès, d’invalidité ou d’incapacité ;
• Une garantie : elle se substitue à vous pour assurer le remboursement du prêt dans les situations non prises en charge par l’assurance de prêt. Il peut s’agir d’un organisme de cautionnement, qui se porte garant de l’emprunteur, d’un nantissement, d’une hypothèque ou encore d’un privilège de prêteur de deniers.

Pour toutes ces garanties, vous paierez des frais, qui représentent de 1.2 à 2 % du montant du financement. L’apport se destine à les couvrir.

Est-ce possible d’emprunter avec 50 000 euros d’apport ?

L’apport personnel de 50 000 euros ne vous assure pas d’obtenir votre prêt à tous les coups. Même s’il s’agit d’une belle somme, elle ne vous dispense malheureusement pas de remplir les autres conditions pour se voir accorder un prêt immobilier.

Pour déterminer si vous avez droit au crédit et calculer votre capacité d’emprunt avec 50 000 euros (c’est-à-dire le montant maximum qu’ils accepteront de vous prêter), les établissements prêteurs tiennent compte de :

• Vos revenus : ils sont comptabilisés différemment selon votre situation professionnelle. Les traitements et salaires des emprunteurs fonctionnaires ou en CDI sont pris en compte intégralement. Pour les CDD et les travailleurs indépendants, le banquier effectue une moyenne sur 1 à plusieurs années de revenus. Les loyers ou loyers futurs d’un investissement locatif sont comptabilisés à 70 % ;
• Le taux d’endettement, limité à 35 % : devenu obligatoire depuis 2022, ce plafond est conçu pour que votre budget ne soit pas mis en péril par la charge des mensualités de crédit ;
• Le reste à vivre : comme son nom l’indique, il désigne l’argent dont vous disposez une fois que vous avez acquitté l’ensemble de vos dépenses. Il ne s’agit pas d’un critère du HCSF pour déroger à la règle des 35 %, mais ce critère est pris en compte par les banques pour octroyer des crédits dérogatoires.

Il est peu probable que vous puissiez emprunter avec 50 000 euros d’apport si vous dépassez la limite de 35 % de taux d’effort, ou si votre reste à vivre est en dessous des seuils d’usage (entre 400 et 800 euros pour une personne seule).

Combien emprunter avec 50 000 euros d’apport pour un prêt amortissable ?

Avec un prêt amortissable, le montant représente en moyenne 10 % du prix d’achat. Certains établissements de prêt le diminuent à 8 % pour un achat dans le neuf, car les frais de notaires sont moins élevés que dans l’ancien.

Ainsi, avec 50 000 euros d’apport, vous pouvez emprunter 500 000 euros (sous réserve bien sûr de disposer du revenu suffisant pour assurer le paiement des mensualités).

Lire aussi : Quel salaire pour emprunter 500 000 euros ?

Quels sont les avantages d’emprunter avec un apport personnel de 50 000 euros ?

Emprunter avec 50 000 euros d’apport vous permet de négocier le taux et les conditions d’emprunt ou d’emprunter sur une durée moins longue.

50 000 euros d’apport vous font bénéficier d’un meilleur taux d’emprunt

Les organismes prêteurs mesurent le risque qu’elles courent en vous prêtant de l’argent grâce aux critères du credit score. Celui-ci tient compte de l’apport personnel. Et vous disposez d’un outil de négociation fort dès lors que vous apportez plus que le minimum requis par les banques.

Prenons l’exemple de Rémi, qui souhaite emprunter 400 000 euros pour s’acheter un appartement neuf à Toulouse.

Le banquier lui demande d’apporter 40 000 euros et lui propose un taux d’intérêt de 4 %.

Rémi consent un apport de 50 000 euros, soit 12.5 % du prix de vente. Le banquier accepte de descendre le taux d’emprunt à 3,75 %.

Vous pouvez négocier les conditions d’emprunt avec un apport de 50 000 euros, comme un différé de remboursement, la possibilité de moduler les échéances, la réduction ou la suppression des pénalités de remboursement anticipé.

Vous pouvez emprunter moins longtemps avec 50 000 euros d’apport

Vous n’aimez pas le concept de devoir de l’argent à une banque ? Investisseur immobilier, vous cherchez à améliorer votre cashflow ? Réduire la durée d’emprunt gare à votre apport reste le levier à actionner. En plus vous bénéficierez d’un meilleur taux immobilier !