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Pour maîtriser votre prêt de A à Z
Pour aller plus loinCombien emprunter avec 15 000 euros d'apport ?
Après des années d’épargne, vous avez accumulé une belle somme que vous envisagez d’investir dans un projet immobilier. Vous vous interrogez donc sur le montant que vous pouvez emprunter avec 15 000 euros. La réponse varie selon plusieurs facteurs, notamment le taux d’intérêt obtenu et la durée du prêt.
Qu’est-ce que l’apport de 15 000 euros pour un prêt immobilier ?
L’apport personnel correspond à la somme que vous investissez dans un achat immobilier. Bien qu’il ne soit pas obligatoire par la loi pour obtenir un prêt, les banques l’exigent généralement avant de vous accorder un financement.
Le HCSF leur recommande en effet de demander à l’emprunteur des fonds pour couvrir un certain nombre de dépenses liées à un emprunt. En conséquence, il est devenu très difficile d’emprunter sans apport, même avec un reste à vivre confortable.
À quoi sert l’apport de 15 000 euros pour emprunter ?
L’apport sert à couvrir les frais annexes liés à un prêt immobilier comme :
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Les frais de garantie. Les établissements prêteurs demandent que le remboursement soit protégé par une assurance emprunteur ainsi qu’une garantie. Celle-ci peut être personnelle (caution par un organisme de cautionnement) ou réelle (hypothèque ou privilège de prêteur de deniers). Le coût varie entre 1,2 % et 2 % du capital emprunté.
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Les frais de notaire sur la transaction. Ils s’élèvent à 2 à 3 % du montant d’achat pour un bien neuf et à 7 à 8 % pour un logement ancien. À compter du 1er avril 2025 et jusqu’au 30 avril 2028, les départements pourront appliquer une surcote de 0.5 % sur les frais de notaire. Pour l’instant, c’est le cas de Paris et d’autres départements d’Île-de-France ;
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La commission de l’agent immobilier. Si vous en sollicitez un pour acheter un bien, ses honoraires varient entre 3 % et 10 % du prix de vente. Ils sont généralement à la charge de l’acheteur, sauf indication contraire dans le mandat de vente ;
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La commission du courtier immobilier. Elle peut être un pourcentage du prix de vente ou un montant fixe. Helloprêt applique par exemple un forfait de 3 500 euros, quelle que soit la complexité du projet. Cette somme inclut la recherche du meilleur financement et la négociation des conditions de prêt ;
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Les frais de dossier bancaire. Ils représentent en moyenne 1 % du capital emprunté et rémunèrent le traitement administratif de votre demande de crédit.
En moyenne, ces frais représentent 10 % du coût total de l’opération. Sans apport, la banque finance alors 110 % du projet. En cas de défaillance dans le remboursement, les établissements financiers ne récupèrent pas ces frais annexes, car ils ne sont pas inclus dans la valeur du bien immobilier. Ce qui explique leur réticence à les intégrer dans le prêt !
Est-ce possible d’emprunter avec 15 000 euros d’apport ?
Un apport de 15 000 euros peut suffire pour acheter un bien immobilier, mais il ne garantit pas l’obtention d’un prêt. Pour que les banques vous en octroient un, vous devez remplir d’autres conditions.
Le premier critère est la capacité d’emprunt, qui détermine le montant que vous pouvez obtenir en fonction de :
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Vos revenus : Les banques prennent en compte 100 % du salaire pour un CDI hors période d’essai ou un fonctionnaire, ainsi que les primes inscrites au contrat. Pour un CDD ou un travailleur indépendant, elles calculent une moyenne sur 1 à 3 ans. Si vous possédez des biens locatifs ou envisagez un investissement locatif, elles comptabilisent en outre 70 % des loyers perçus ;
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Le taux d’endettement : Il ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus mensuels. Toutefois, les banques peuvent déroger à cette règle pour 30 % de leur production trimestrielle de crédits. Elles doivent accorder la priorité aux primo-accédants et à l’achat de la résidence principale. Seulement 6 % de cette marge peut concerner l’investissement locatif ou l’achat d’une résidence secondaire ;
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Le reste à vivre. Après paiement des mensualités, il doit rester un montant suffisant pour couvrir les dépenses quotidiennes : 700 euros pour un célibataire.
Si vos revenus ne sont pas suffisants ou si votre situation professionnelle est jugée instable, l’apport de 15 000 euros ne suffira pas pour obtenir un crédit immobilier.
Combien puis-je emprunter avec 15 000 euros d’apport ?
Le pourcentage d’apport que vous devez prévoir pour votre acquisition dépend de la nature de l’emprunt que vous demandez : prêt amortissable ou in fine.
Combien emprunter avec 15 000 euros d’apport pour un prêt amortissable ?
Vous remboursez un prêt amortissable par des mensualités qui incluent une partie du capital restant dû et des intérêts calculés sur ce même capital. Pour un achat dans l’ancien, l’apport demandé représente généralement 10 % du prix du bien. Pour un logement neuf, ce pourcentage peut être légèrement inférieur en raison de frais de notaire réduits.
Avec un apport de 15 000 euros, vous pouvez donc emprunter jusqu’à 150 000 euros.
Combien emprunter avec 15 000 euros d’apport pour un prêt in fine ?
Le prêt in fine s’adresse principalement aux investisseurs fiscalisés, car il permet de déduire l'intégralité des mensualités, qui ne comprennent que des intérêts. Le capital emprunté se rembourse en une seule fois, à l’ultime échéance.
Cependant, ce type de prêt présente un risque accru pour les banques, car elles ne récupèrent le capital emprunté qu’à la fin de l’opération. Pour limiter ce risque, elles exigent un nantissement (gage) sur un produit d’épargne sécurisé, représentant entre 30 % et 50 % du capital emprunté.
Avec un apport de 15 000 euros, vous pouvez ainsi emprunter :
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50 000 euros avec un nantissement de 30 % ;
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30 000 euros avec un nantissement de 50 %.
Ces montants sont calculés sans prendre en compte le taux d’intérêt ni le coût de l’assurance emprunteur, qui peuvent faire varier le montant final du prêt.
Synthèse combien emprunter avec 15 000 euros d’apport
| Pourcentage d’apport exigé par la banque | Montant empruntable | |
| Prêt amortissable | 10 % | 150 000 euros |
| Prêt in fine | 30 % | 50 000 euros |
| Prêt in fine | 50 % | 30 000 euros |
Quels sont les avantages d’emprunter avec un apport personnel de 15 000 euros ?
Les banques considèrent votre apport comme un signe de bonne gestion financière, ce qui peut faciliter l’obtention du crédit et améliorer les conditions d’emprunt.
15 000 euros d’apport augmentent vos chances d’obtenir un emprunt
Si vous avez pu épargner 15 000 euros, c’est parce que vous avez fait preuve d’une grande rigueur budgétaire. En ayant économisé régulièrement, vous montrez que vous savez gérer vos finances de manière responsable, ce qui rassure les banques quant à votre capacité à respecter les échéances mensuelles d’un crédit immobilier.
15 000 euros d’apport vous font bénéficier d’un meilleur taux d’emprunt
Le principe est clair : moins la banque prend de risque, plus elle accorde un taux d’intérêt avantageux. En apportant 15 000 euros, vous montrez votre stabilité financière, ce qui rassure l’établissement prêteur. Si votre apport excède le minimum exigé, vous pouvez négocier des conditions de prêt encore plus favorables.
Par exemple, pour un prêt de 150 000 euros destiné à l'achat d'un appartement à Limoges, un apport équivalent à 10 % du prix de vente peut vous permettre de bénéficier d’un taux de 2,89 % au lieu de 3 %.
Vous pouvez négocier les conditions d’emprunt avec un apport de 15 000 euros
Obtenir un bon taux d’intérêt est un avantage, mais négocier les modalités du prêt peut vous faire économiser sur le coût total du crédit et vous offrir plus de souplesse**.** Pour optimiser votre crédit immobilier, demandez par exemple :
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La modulation à la hausse ou à la baisse des échéances ;
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La diminution ou la suppression des pénalités de remboursement anticipé ;
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Le différé de remboursement, si vous faites réaliser des travaux ou construire, et n’entrez pas immédiatement dans les lieux.
Vous pouvez emprunter plus avec 15 000 euros d’apport
Si votre taux d’endettement reste raisonnable et que vous conservez un reste à vivre confortable, les banques peuvent accepter un apport inférieur à 10 %. Vous préserverez une partie de votre épargne, que vous pourrez utiliser pour augmenter votre budget d’achat ou financer des travaux et l’ameublement.
Vous pouvez emprunter moins longtemps avec 15 000 euros d’apport
Un apport personnel vous permet de réduire la durée de remboursement de votre crédit immobilier. En partant sur une période plus courte, vous pouvez :
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Profiter d’un taux d’intérêt plus avantageux ;
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Rembourser votre prêt plus rapidement, ce qui libère votre capacité d’endettement pour financer un futur projet immobilier ;
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Améliorer le cashflow de votre investissement locatif, en augmentant le revenu net généré par le bien. L’excédent de trésorerie peut ensuite être réinvesti dans un autre achat ou utilisé pour financer un projet personnel.
Comment rassembler 15 000 euros d’apport ?
Vous visez un apport de 15 000 euros, mais vous n’avez pas encore cette somme ? Plusieurs solutions s’offrent à vous pour le constituer :
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Demander un don familial (exonéré d’impôt jusqu’à 31 865 euros) ou un prêt familial ;
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Bénéficiez de l’exonération temporaire sur les donations entre membres de la famille en ligne directe (parents, grands-parents, enfants ou petits-enfants) pour l’achat d’une résidence principale, avec un plafond de 300 000 euros sans impôt ;
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Débloquer votre épargne retraite ou d’entreprise si vous achetez une résidence familiale.
Pour augmenter votre budget et diminuer le coût global de votre prêt, pensez également à vérifier votre éligibilité à un prêt à taux zéro (PTZ), qui peut financer jusqu’à 50 % de l’achat, et au prêt Action Logement, d’un montant maximum de 30 000 euros.
Ludovic François m'a accompagné et rassuré tout au long du process d'emprunt. Je recommande ses services, aussi bien pour sa bienveillance que son professionnalisme.
Je remercie Omid pour m'avoir aider dans ma recherche d'un meilleur taux. Je recommande à tous son travail!
Nous tenons à exprimer notre pleine satisfaction concernant le travail accompli par Yoann depuis le début de notre collaboration. Il a fait preuve d'un professionnalisme exemplaire. Son expertise et sa connaissance approfondie du marché de l assurance et de l'immobilier nous a beaucoup rassuré et nous a permis de faire les bons choix. De plus, il a su écouter nos besoins et à toujours été réactif et disponible, répondant à toutes nos questions, avec clarté et ransparence. Je recommande vivement ce courtier et particulièrement Yoann qui nous a accompagné tout au long de notre projet.
Un très grand merci à Sébastien pour son accompagnement à l'obtention du prêt, son regard était pertinent, clair et toujours bien ciblé. Il a nous a permis d'obtenir un taux bien en dessous de celui proposé par nos banques "de famille". Ses explications son claires, il ne fait pas de promesse qu'il ne pourra pas tenir et sait se montrer concis. Sa grande réactivité et disponibilité enfin ont été super appréciables et ce jusqu'au bout du processus de signature chez le notaire ! Je recommande sans hésiter
Sébastien nous a accompagné pour notre premier prêt immobilier. Très professionnels, nous avons toujours eu de très bons échanges avec lui tout au long du processus et il nous a obtenu le meilleur taux du marché. Merci Sébastien !
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