Combien emprunter avec 25 000 euros d'apport ?

Vous épargnez depuis des années et vous avez amassé une coquette somme, que vous souhaitez utiliser pour concrétiser un projet immobilier. Vous vous demandez donc combien emprunter avec 25 000 euros. La réponse n’est pas universelle, car elle dépend notamment du taux d’intérêt que vous négociez et de la durée de remboursement.

Qu’est-ce que l’apport de 25 000 euros pour un prêt immobilier ?

L’apport personnel, c’est la somme d’argent que vous pouvez injecter dans un achat immobilier. Il ne constitue pas une obligation légale pour pouvoir emprunter, mais les banques l’exigent le plus souvent avant de vous prêter de l’argent.

Le HCSF leur recommande en effet de demander à l’emprunteur des fonds pour couvrir un certain nombre de dépenses liées à un emprunt. En conséquence, il est devenu très difficile d’emprunter sans apport, même avec un solide reste à vivre.

À quoi sert l’apport de 25 000 euros pour emprunter ?

Le rôle de l’apport est donc de financer les frais annexes au prêt immobilier, que sont :

Les frais de garantie. Les établissements prêteurs exigent en effet que le remboursement soit couvert d’une part par une assurance emprunteur, et d’autre part par une garantie. Celle-ci peut être personnelle (organisme de cautionnement qui se porte garant) ou réelle (hypothèque ou privilège de prêteurs de deniers). Comptez entre 1.2 % et 2 % du capital emprunté ;
Les frais de notaire sur la transaction. Ils représentent 2 à 3 % du prix de vente dans le neuf et 7 à 8 % dans l’ancien. À noter que certaines communes peuvent désormais appliquer une surcote de 0.5 % sur les frais de notaire, depuis la loi de finances pour 2025 et jusqu’en 2028 ;
La commission de l’agent immobilier si vous faites appel à ses services pour trouver ou acheter un bien immobilier. Ses honoraires varient entre 3 et 10 % du prix de vente ;
La commission du courtier immobilier, qui peut soit être exprimée en pourcentage du prix de vente, soit être forfaitaire. Helloprêt a fait ce choix, avec des honoraires de 3 500 euros, peu importe la complexité de la mission ;
Les frais de dossier de l’établissement bancaire qui émet l’offre de prêt. Ils s’élèvent en moyenne à 1 % du capital emprunté.

En moyenne, ces frais représentent 10 % du coût total de l’opération. Si vous empruntez sans apport, cela revient à vous faire financer 110 % de l’opération. Et si le remboursement tourne mal, les organismes financiers perdront les 10 % de frais, qui ne sont pas inclus dans la valeur du logement. D’où la réticence des établissements prêteurs à les inclure dans le prêt !

Est-ce possible d’emprunter avec 25 000 euros d’apport ?

A priori, 25 000 euros constituent un apport suffisant pour une acquisition. Toutefois, à lui seul, l’apport n'est pas suffisant pour obtenir un emprunt immobilier. Vous devez en outre respecter les autres conditions d’octroi d’un crédit.

Commençons par la capacité d’emprunt, qui est directement corrélée avec l’apport. Elle désigne le montant que les banques accepteront de vous prêter en fonction de critères comme :

Vos revenus, qui sont comptabilisés différemment selon si vous êtes en CDI période d’essai expirée ou en CDD et travailleur indépendant. Dans le premier cas, 100 % des salaires sont pris en compte, ainsi que les primes inscrites au contrat de travail. Dans le second, les banques comptabilisent une moyenne sur 1 à 3 ans. 70 % des revenus locatifs sont aussi pris en compte, si vous avez fait ou souhaitez faire de l’investissement locatif ;
Le taux d’endettement. Il est limité à 35 %, mais les banques disposent d’une marge de flexibilité pour accorder des prêts au-delà de cette limite, pour 30 % de leur production trimestrielle de crédits. Elles doivent donner la priorité aux primo-accédants et à l’acquisition de la résidence principale. Seuls 6 % de la réserve peut être attribuée aux investisseurs locatifs ou à l’achat de la résidence secondaire ;
Le reste à vivre.

Ainsi, si vos revenus mensuels sont insuffisants ou votre situation professionnelle jugée trop précaire, vous ne pourrez pas emprunter, même avec 25 000 euros d’apport.

Combien puis-je emprunter avec 25 000 euros d’apport ?

Le pourcentage d’apport que vous devez injecter dans votre projet varie en fonction de la nature de l’emprunt que vous souscrivez : prêt amortissable ou in fine.

Combien emprunter avec 25 000 euros d’apport pour un prêt amortissable ?

Vous remboursez un prêt amortissable moyennant des mensualités qui se composent d’une fraction du capital restant dû et d’intérêts calculés sur le capital restant dû. Si vous achetez dans l’ancien, le pourcentage d’apport est autour de 10 %, et parfois un peu moins pour un achat dans le neuf, puisque les frais de notaire sont réduits.

Ainsi, avec 25 000 euros d’apport, vous pouvez potentiellement emprunter 250 000 euros.

Combien emprunter avec 25 000 euros d’apport pour un prêt in fine ?

On recommande souvent le prêt in fine aux investisseurs fiscalisés, car il leur permet de déduire l’intégralité des mensualités d’emprunt, qui se composent uniquement d’intérêts. Le capital emprunté se rembourse en une fois, à la dernière échéance.

Vous comprenez donc que ce type de prêt est risqué pour les banques. C’est pourquoi elles exigent un nantissement (un gage) sur un produit d’épargne sécurisé, représentant 30 à 50 % du capital emprunté.

Avec un apport de 25 000 euros, vous pouvez ainsi emprunter :

83 333 euros avec 30 % ;
50 000 euros avec 50 %.

Gardez en tête que cet exemple est simpliste, puisqu’il ne tient pas compte du taux immobilier et du taux d’assurance.

Utilisez gratuitement et sans engagement Notre simulateur d’emprunt.

Vous souhaitez connaître avec précision votre capacité d’emprunt avec 25 000 euros d’apport ?

Synthèse combien emprunter avec 25 000 euros d’apport

	Pourcentage d’apport exigé par la banque	Montant empruntable
Prêt amortissable	10 %	250 000 euros
Prêt in fine	30 %	83 333 euros
Prêt in fine	50 %	50 000 euros

Quels sont les avantages d’emprunter avec un apport personnel de 25 000 euros ?

Vous avez plus de chances d’obtenir un prêt avec 25 000 euros d’apport, lequel constitue un levier de négociation pour le taux et les conditions d’emprunt.

25 000 euros d’apport augmentent vos chances d’obtenir un emprunt

Si vous avez réussi à mettre 25 000 euros de côté, c’est que vous avez une bonne discipline financière. Vous avez sans doute épargné à échéance régulière, vous saurez donc a priori faire face à des échéances mensuelles !

25 000 euros d’apport vous font bénéficier d’un meilleur taux d’emprunt

La règle est simple. Moins vous faites courir de risque à la banque, meilleure est le taux. L’apport montre que vous êtes un bon gestionnaire, donc un bon candidat au crédit. Et si votre apport est supérieur au minimum exigé, c’est encore mieux.

Exemple : Vous souhaitez emprunter 150 000 euros pour acheter un appartement au Mans. En proposant un apport qui représente 17 % du prix de vente, vous décrochez un taux de 2.89 % au lieu de 3 %.

Votre meilleure arme pour obtenir le taux le plus bas, C’est nos courtiers.

Faites appel à un courtier Helloprêt pour vous accompagner dans la recherche de votre financement.

Vous pouvez négocier les conditions d’emprunt avec un apport de 25 000 euros

Un excellent taux, c’est bien. Les meilleures conditions d’emprunt, c’est mieux. Elles peuvent vous faire gagner de l’argent sur le long terme et vous permettre de trouver de la sérénité en cas de coup dur. Pensez ainsi à négocier :

La modulation à la hausse ou à la baisse des échéances ;
La réduction ou la suppression des indemnités de remboursement anticipé ;
Le différé de remboursement, pour faire coïncider le remboursement avec l’entrée effective dans les lieux.

Vous pouvez emprunter plus avec 25 000 euros d’apport

Si votre taux d’endettement est maîtrisé et que vous disposez d’un reste à vivre conséquent, les banques peuvent vous proposer un prêt avec un apport inférieur à 10 %. Il vous restera alors de l’argent en plus pour augmenter votre budget d’achat.

Vous pouvez emprunter moins longtemps avec 25 000 euros d’apport

Grâce à l’apport personnel, vous pouvez raccourcir la durée de remboursement. Si vous partez sur une courte durée, vous pouvez :

Bénéficier d’un meilleur taux ;
Solder plus rapidement votre emprunt, et donc vous lancer plus vite dans un autre achat immobilier ;
D’améliorer le cashflow de votre investissement locatif, c’est-à-dire le flux de trésorerie, pour générer un excédent à affecter à un autre achat ou un projet personnel.

Comment rassembler 25 000 euros d’apport ?

Vous ciblez les 25 000 euros, mais vous ne les possédez pas encore ? Voici les pistes à explorer pour constituer votre apport :

Demander un don familial (exonéré d’impôt jusqu’à 31 865 euros) ou un prêt familial ;
Profiter de l’exonération temporaire de taxation sur les donations entre parents/grands-parents et enfants/petits-enfants pour l'acquisition de la résidence principale. On peut vous donner jusqu’à 300 000 euros en franchise d’impôt ;
Débloquer votre épargne retraite ou d’entreprise si vous achetez une résidence familiale.

Enfin, pour accroître le montant de votre financement et en réduire le coût, vérifiez votre éligibilité à un prêt à taux zéro (PTZ), qui peut financer jusqu’à 50 % de l’achat, et au prêt Action Logement, d’un montant maximum de 30 000 euros.