Comment et combien épargner par mois en fonction de son salaire pour son achat immobilier ?

Comprendre les différents types d’épargne pour déterminer votre stratégie d’investissement

Épargner c’est une chose, mais encore faut-il savoir pourquoi ! Loin derrière nous l’époque des billets sous le matelas de la grand-mère, mettre de l’argent de côté a pour objectif de s’en servir plus tard. Mais à quel horizon et à quelles fins ?

Dans notre cas, il s’agit de constituer un apport pour un obtenir un prêt immobilier. Mais, cet apport en constitution ne pourrait représenter la totalité de votre épargne.

En effet, la vie est faite d’incertitudes, il faut que vous soyez capable de mobiliser rapidement de l’argent pour, par exemple, réparer votre voiture en panne ou payer un plombier. A contrario, votre apport personnel n’a pas besoin d’être mobilisé du jour au lendemain, vous disposez donc d’un horizon de placement permettant de lisser les risques financiers tout en maximisant vos rendements (nous y reviendrons).

Dès lors, il convient de différencier plusieurs types d’épargne :

A chaque type d’épargne, vous pourrez déterminer un horizon de placement à partir duquel il sera possible de déterminer le placement qui convient le mieux. En général, plus votre horizon est lointain, plus vous pourrez prendre de risque avec vos placements pour espérer une rentabilité plus élevée.

Voici un exemple de placements envisageables en fonction de votre horizon :

Lire aussi : Faut-il mettre tout son apport dans un achat immobilier ?

Où épargner son argent chaque mois pour faire fructifier votre apport immobilier ?

Si vous épargnez dans le but d’acheter un bien immobilier, il faudra tenir compte d’une donnée fondamentale : l’augmentation des prix de l’immobilier dans le secteur géographique que vous convoitez.

En effet, plus les prix de l’immobilier augmentent, plus le montant de votre épargne doit augmenter pour que vous conserviez le même pouvoir d’achat immobilier.

Pour remédier à cette situation, il faut trouver des solutions de placements proposant des rendements suffisants pour couvrir l’augmentation des prix de l’immobilier.

À l’inverse, si le marché de l’immobilier stagne ou baisse, la situation est alors idéale pour épargner en vue d’un achat immobilier. En effet, de la même manière, vous pouvez ajouter le pourcentage de la chute du marché de l’immobilier à celui de votre placement.
Par exemple, si votre livret A vous rapporte 3 % / an et que l’immobilier baisse en 2024 de 3 %, votre épargne projet immobilier aura gagné 6 % de pouvoir d’achat immobilier au 1er janvier 2025. Pas mal non ?

Lire aussi : Comment épargner pour acheter son futur logement ?

Le CEL et le PEL : un placement illusoire pour épargner chaque mois

Certains pourront vous conseiller de placer votre argent dans un PEL (Plan Épargne Logement) ou un CEL (Compte épargne logement). Le PEL est un plan d’épargne bancaire permettant de constituer une épargne rémunérée à des fins d’achat immobilier et d’obtenir un prêt immobilier après l’écoulement de 4 années.

Depuis maintenant plusieurs années, le PEL et le CEL peinent à proposer un rendement compétitif. Il est respectivement de 1,75 % brut annuel et 1,5 % brut annuel. Quand on applique la flat tax (prélèvement fiscal), leur taux tombe respectivement à 1,22 % et 1,07 % (contre 2,4 % pour le Livret A en 2025).

L’autre point négatif tient au blocage de l’épargne du PEL pendant 4 ans. Considéré comme un horizon de placement à moyen terme, il présente deux problèmes majeurs :

Enfin, le prêt épargne logement de ces produits d’épargne présentent deux inconvénients majeurs :

Quoi qu’en dise votre conseiller bancaire, le PEL et le CEL ne sont pas adaptés pour préparer un achat immobilier. Il s’agit en réalité d’un produit d’épargne abandonné par les pouvoirs publics.

Le Livret A, LEP et LDDS pour un achat à très court terme

Nous avons déjà parlé un peu de ces placements à capital garanti.

Depuis 2023, ils redeviennent intéressants pour épargner chaque mois en raison notamment :

Toutefois, leurs taux en 2025 ont baissé pour atteindre 2,4 % pour le Livret et le LDDS, et 3,5 % pour le LEP.

Même si le rendement n’est pas mirobolant, il reste intéressant pour deux objectifs :

En effet, ces livrets ont le mérite d’être ultra liquide, vous pourrez mobiliser instantanément votre épargne pour réaliser votre achat immobilier et, pour un horizon à très court terme, le taux reste supérieur à celui d’un compte courant.

Toutefois, ces plans épargnes ont des plafonds de versement. Au-delà, il faudra trouver d’autres solutions d’épargne.

Le PEA pour préparer à achat immobilier à long terme

Le PEA ou (Plan Epargne Actions) est une enveloppe fiscale permettant de constituer un portefeuille d’actions d’entreprises européennes et de bénéficier d’une exonération d’impôt sur les plus-values après 5 ans.

Placer son argent dans des actions d’entreprises européennes peut s’avérer particulièrement rentable, mais présente aussi un risque de perte en capital non négligeable. Si le marché se porte bien et que vous avez diversifié vos placements, vous pouvez espérer des rendements entre 8 et 10% par an sur un horizon de supérieur à 10 ans.

Ceci étant, les placements en actions ne sont a priori pas adaptés pour des horizons courts en raison de la volatilité des marchés actions. Sur une courte période, vous prenez de véritables risques pour votre épargne.

Le PEA est donc un placement envisageable pour préparer un achat immobilier dans les 10 ans à venir. Toutefois, si les marchés se portent bien et que vous réalisez une plus-value, rien ne vous empêche de retirer votre argent plus tôt que prévu pour anticiper votre achat immobilier.

Si votre envie d’immobilier est plus pressante, mieux vaut alors se tourner vers une enveloppe fiscale plus diversifiée comme l’assurance-vie.

L’assurance-vie pour un achat immobilier à tout type d’horizon

L’assurance-vie est un excellent support d’investissement puisqu’il permet de mettre différents types de produits financiers dans cette enveloppe fiscale :

Bref, vous pouvez vous constituer un portefeuille ultra diversifié avec l’aide d’un conseiller afin d’obtenir le couple rendement/risque qui vous convient le mieux (couvrir l’augmentation du prix de l’immobilier par exemple).

Dans les assurances-vie en gestion pilotée, vous pourrez choisir entre différents profils de risque afin d'adapter notamment votre rendement, votre horizon et votre niveau de risque :

Le PER pour épargner chaque mois en vue d’acheter votre résidence principale

Le PER fonctionne un petit peu comme une assurance-vie. Il s’agit d’une enveloppe fiscale dédiée à la retraite qui vous permet de détenir des parts de fonds d’investissement et d’ETF pour générer de la performance tout en maîtrisant les risques financiers.

En principe, le PER a été conçu pour préparer votre retraite en bénéficiant de la valorisation de long terme des marchés financiers. C’est la raison pour laquelle cette épargne est normalement bloquée jusqu’à votre retraite. Mais, la loi prévoit des exceptions pour un retrait anticipé. Et, devinez quoi ? L’achat de votre résidence principale fait partie de ces exceptions ! Le PER peut donc être un support adapté pour épargner chaque mois en vue de constituer un apport pour acheter votre RP !

Vous vous demandez certainement pourquoi s’embêter avec le PER alors que l’assurance-vie fonctionne très bien ?

À vrai dire, le PER permet de déduire fiscalement les versements que vous effectuez sur vos autres revenus. Il est alors possible grâce à cette enveloppe de baisser votre fiscalité en constituant un apport. Il faut néanmoins savoir que vous serez imposé lors du retrait des avoirs de votre PER, il s’agit en quelque sorte d’un différé d’impôt. Mais, cela vous permet d’augmenter votre capacité d’épargne à court terme pour faire travailler un volume d’épargne plus important !

De plus, si vous êtes salarié, vous pourrez mobiliser conjointement votre PER entreprise composé des primes et abondement de votre employeur dans des conditions fiscales très avantageuses.

Lire aussi : Augmenter son apport grâce à l’épargne salariale

En somme, entre assurance-vie, PER et PEA, vous disposez d’un panel de solutions qui vous permettra de faire fructifier convenablement votre épargne jusqu’à devenir primo accédant ! Et n’oubliez pas : pour compléter votre apport, n’hésitez pas à solliciter Helloprêt pour votre prêt immobilier !