Comment et combien épargner par mois en fonction de son salaire pour son achat immobilier ?

Depuis les recommandations du HCSF (Haut Conseil de stabilité financière), l’évolution des taux d’intérêt en 2023, les banques ont durci l’accès au crédit pour de nombreux ménages. Si votre fidèle courtier immobilier sait se dépatouiller dans cette période singulière, il n’en demeure pas moins qu’il faudra mettre toutes les chances de votre côté pour obtenir votre offre de prêt immobilier. Aujourd’hui, cela passe en partie par un apport personnel significatif (minimum 10 % de la valeur du bien) permettant au moins de couvrir les frais d’acquisition du bien immobilier (frais de notaire, frais de dossier, etc.). Or, pour avoir un apport personnel, pas de secrets ! Vous devez épargner !

Comment épargner ? Quel placement choisir ? Quelle part de votre salaire consacrer à l’épargne ? Nous vous donnons tous nos conseils pour vous constituer un apport béton en un minimum de temps ! Mais avant tout, penchons-nous sur les différents types d’épargne pour éviter quelques écueils de débutant.

Comprendre les différents types d’épargne pour déterminer votre stratégie d’investissement

Épargner c’est une chose, mais encore faut-il savoir pourquoi ! Loin derrière nous l’époque des billets sous le matelas de la grand-mère, mettre de l’argent de côté a pour objectif de s’en servir plus tard. Mais à quel horizon et à quelles fins ?

Dans notre cas, il s’agit de constituer un apport pour un obtenir un prêt immobilier. Mais, cet apport en constitution ne pourrait représenter la totalité de votre épargne.

En effet, la vie est faite d’incertitudes, il faut que vous soyez capable de mobiliser rapidement de l’argent pour, par exemple, réparer votre voiture en panne ou payer un plombier. A contrario, votre apport personnel n’a pas besoin d’être mobilisé du jour au lendemain, vous disposez donc d’un horizon de placement permettant de lisser les risques financiers tout en maximisant vos rendements (nous y reviendrons).

Dès lors, il convient de différencier plusieurs types d’épargne :

• l’épargne de projet tel que votre apport personnel pour votre futur achat immobilier ;
• l’épargne de placement dont le principal but est de faire fructifier un capital à des fins encore inconnues ;
• l’épargne de précaution pour faire face aux évènements du quotidien (épargne à vue).

Si vous confondez ces différents types d’épargne, vous risqueriez de vous trouver dans des situations d’illiquidité peu confortable à vivre. Au mieux, vous n’obtiendrez pas les rendements escomptés d’une épargne de projet ou de placement.

Bref, il faut absolument disposer d’une épargne de précaution !

Lire aussi : Faut-il mettre tout son apport dans un achat immobilier ? 

Quel montant pour l’épargne de précaution ?

A minima, vous devez disposer d’une épargne de précaution dont le montant peut varier selon votre niveau de vie et les risques auxquels vous êtes confrontés. Par exemple, le fait de posséder une voiture implique de mobiliser des sommes importantes avec certitude à des dates incertaines. Il faudra donc prendre en compte cet aspect pour toujours avoir assez d’argent pour faire face aux déconvenues.

Pour vous donner un ordre de grandeur, on peut estimer l’épargne de précaution à un mois jusqu’à 3 mois de salaire en tenant compte bien entendu de votre situation personnelle.

Quel placement privilégier pour l’épargne de précaution ?

L’épargne de précaution doit pouvoir être rapidement mobilisable, il s’agit donc d’un placement sans horizon déterminé.

À ces fins, il faudra sélectionner une solution d’épargne à vue à capital garanti tel que le livret A ou une assurance vie fond en euro (avec des conditions de retrait anticipé satisfaisantes en termes de coût et de rapidité).

Vous pouvez aussi privilégier d’autres livrets bancaires selon votre situation personnelle telle que le LEP (livret d’épargne populaire).

Remarque : Quitte à faire, privilégiez toujours le livret proposant le meilleur rendement soit le LEP ou à défaut le livret A bien que cela ne rapporte plus grand-chose. C’est toujours mieux que rien !

Calculer votre épargne mensuelle en fonction de votre salaire

Bref, assez parlé de l’épargne de précaution, vous êtes désormais au point sur cet élément essentiel. Intéressons-nous maintenant au montant que vous pouvez épargner chaque mois.

Il y a plusieurs approches pour déterminer combien épargner chaque mois :

• la méthode sur mesure en fonction de vos charges réelles et de votre salaire ;
• la méthode généraliste en fonction de votre salaire.

L’idéal étant de faire un mix des deux ;)

L’importance de budgétiser ses charges pour connaître son reste à vivre

Chaque ménage est différent et chaque situation a ses caractéristiques propres, c’est pourquoi il est préférable de trouver vous-même combien épargner chaque mois en partant de votre situation personnelle.

Globalement sauf à décider de faire des sacrifices quotidiens pour votre futur achat immobilier, le montant que vous pouvez épargner chaque mois se calcule en faisant la différence entre votre revenu mensuel et vos charges courantes mensuelles.

Ainsi, il convient de retrancher de votre salaire :

• votre loyer ;
• vos dépenses en énergie (électricité, eau et gaz) ;
• vos charges de copropriété et/ou d’entretien de votre logement ;
• vos abonnements TV, téléphoniques et internet ;
• vos frais d’assurance (responsabilité civile, assurance habitation, véhicule…) ;
• vos éventuels crédits en cours (à noter qu’il peut être intéressant de les solder pour valoriser votre dossier emprunteur) ;
• vos impôts locaux et impôts sur le revenu ;
• vos charges régulières indispensables (courses, école, cantine, essence…) ;
• vos charges exceptionnelles (vacances et loisirs).

Si vos charges fixes et régulières (abonnement, énergie, loyer…) sont facilement prévisibles, les autres charges peuvent varier d’un mois sur l’autre. Afin d’avoir une bonne gestion de vos dépenses et vous assurez de dégager un surplus d’épargne chaque mois, il est impératif de bien budgétiser vos différents postes de dépenses voire de les annualiser pour les lisser mensuellement.

Vous obtiendrez ainsi un surplus mensuel que vous pourrez épargner chaque mois afin de constituer votre futur apport personnel !

Votre capacité d’épargne mensuelle en fonction de votre salaire

Ceci étant, nous pouvons tout de même vous donner quelques ordres de grandeur pour savoir combien épargner chaque mois en fonction de votre salaire. Bien entendu, il s’agit de chiffres indicatifs qui ne tiennent pas compte de votre situation personnelle (donc pas la peine de culpabiliser si vous n’arrivez pas à atteindre ces niveaux d’épargne mensuelle ;) ).

Le taux d’épargne augmente en principe proportionnellement avec le niveau de salaire.

Salaire mensuel net	Taux d’épargne (pourcentage du salaire épargné chaque mois)	Épargne mensuelle	Épargne totale estimée après 10 ans (hors intérêts)
Moins de 1000 euros	5%	50 euros	6000 euros
Entre 1000 et 1500 euros	10%	Entre 100 et 150 euros	Entre 12000 et 18 000 euros
Entre 1500 et 2000 euros	15%	Entre 225 et 300 euros	Entre 27 000 et 36 000 euros
Entre 2000 et 3000 euros	30%	Entre 600 et 900 euros	Entre 72 000 et 108 800 euros
Plus de 3000 euros	35% et plus	N/A	N/A

Voilà, vous savez à peu près combien vous pouvez épargner chaque mois en fonction de votre salaire. Reste à savoir comment placer cet argent pour le faire fructifier et maximiser votre apport.

Question bonus : combien épargnent les Français chaque mois ?

Parfois pour savoir combien mettre de côté chaque mois, il peut être intéressant de regarder ce que font les autres (à défaut de vis-à-vis pour espionner le voisin d’à côté…) !

En matière de capacité d’épargne, les Français épargnent en moyenne 276 euros par mois selon un sondage réalisé par Meilleurplacement.com en 2021. Les Français font alors office de champions de l’épargne avec un taux moyen d’épargne de 15 %. Malheureusement, il convient de noter que 29 % des Français n’arrivent pas à épargner le moindre centime chaque mois… Peut-être que certains d’entre eux gagneraient à lire ces lignes !

Par contre, une chose est sûre, quand il s’agit de savoir où épargner son argent, les Français révèlent une culture financière relativement peu développée (on ne peut pas être bon partout !).  Alors, comment mettre au travail votre capacité d’épargne mensuelle si durement acquise pour constituer votre apport ?

Où épargner son argent chaque mois pour faire fructifier votre apport ?

Si vous épargnez dans le but d’acheter un bien immobilier, il faudra tenir compte d’une donnée fondamentale : l’augmentation des prix de l’immobilier dans le secteur géographique que vous convoitez.

En effet, plus les prix de l’immobilier augmentent, plus le montant de votre épargne doit augmenter pour que vous conserviez le même pouvoir d’achat immobilier.

Pour remédier à cette situation, il faut trouver des solutions de placements proposant des rendements suffisants pour couvrir l’augmentation des prix de l’immobilier.

À l’inverse, si le marché de l’immobilier stagne ou baisse, la situation est alors idéale pour épargner en vue d’un achat immobilier. En effet, de la même manière, vous pouvez ajouter le pourcentage de la chute du marché de l’immobilier à celui de votre placement.
Par exemple, si votre livret A vous rapporte 3 % / an et que l’immobilier baisse en 2023 de 3 %, votre épargne projet immobilier aura gagné 6 % de pouvoir d’achat immobilier au 1er janvier 2024. Pas mal non ?

Lire aussi : Comment épargner pour acheter son futur logement ?

Le CEL et le PEL pour épargner chaque mois

Certains pourront vous conseiller de placer votre argent dans un PEL (Plan Épargne Logement) ou un CEL (Compte épargne logement). Le PEL est un plan d’épargne bancaire permettant de constituer une épargne rémunérée à des fins d’achat immobilier et d’obtenir un prêt immobilier après l’écoulement de 4 années.

Depuis la hausse des taux d’intérêt de 2023, le PEL et le CEL redeviennent des placements intéressants pour préparer votre achat immobilier, et ce pour au moins deux raisons :

• Le taux de rendement a été relevé à 2 % par an. Ce n’est pas incroyable, mais c’est mieux que les 0,5 % de 2022.
• Le taux d’intérêt du prêt épargne logement est bien en dessous des taux immobiliers actuels. Le prêt adossé au PEL est donc particulièrement intéressant actuellement !

Actuellement, le point négatif du PEL est le blocage de l’épargne pendant 4 ans. Donc si vous commencez à épargner maintenant, vous devrez attendre au moins 4 ans pour faire votre achat immobilier en profitant des avantages du PEL.

Le Livret A, LEP et LDDS

Nous avons déjà parlé un peu de ces placements à capital garanti.

En 2023, ils redeviennent intéressant pour épargner chaque mois en raison notamment : 

• du taux d’intérêt attractif de 3 % net (pour le LDDS et le Livret A) et 6 % (pour le LEP) sans aucune prise de risque ; 
• de la disponibilité de l’épargne.

Toutefois, ces plans épargnes ont des plafonds de versement. Au-delà, il faudra trouver d’autres solutions d’épargne.

Le PEA (plan épargne action) pour épargne chaque mois

Le PEA ou plan épargne action est une enveloppe fiscale permettant de constituer un portefeuille d’actions d’entreprises européennes.

Placer son argent dans des actions d’entreprises européennes peut s’avérer particulièrement rentable, mais présente aussi un risque de perte en capital non négligeable . Si le marché se porte bien et que vous avez diversifié vos placements, vous pouvez espérer des rendements entre 8 et 10% par an.

Ceci étant, les placements en actions sont idéaux sur un horizon long (supérieur à 10 ans) puisque sur cette période votre probabilité de perte est très faible au regard des tendances passées. En deçà, vous prenez de véritables risques pour votre épargne. Or, si vous souhaitez investir dans l’immobilier dans les 10 prochaines années, c’est plutôt raté.

Mieux vaut se tourner vers une enveloppe fiscale plus diversifiée comme l’assurance vie.

L’assurance vie en unité de compte pour épargner chaque mois

L’assurance vie en unité de compte est un excellent support d’investissement puisqu’il permet de mettre différents types de produits financiers dans cette enveloppe fiscale :

• fonds euros (fonds à capital garanti) ;
• SICAV et FCP ;
• ETF (trackers)…

Bref, vous pouvez vous constituer un portefeuille ultra diversifié avec l’aide d’un conseiller afin d’obtenir le couple rendement/risque qui vous convient le mieux (couvrir l’augmentation du prix de l’immobilier par exemple).

Il existe bien entendu d’autres solutions pour placer votre épargne acquise chaque mois telles que les SIIC (société d’investissement immobilier) ou les OPCI (organisme de placement collectif en immobilier) que vous pouvez acquérir via votre assurance vie. Indexés sur l’immobilier, ces produits de placement permettent de vous couvrir dans une large mesure de l’augmentation des prix de l’immobilier.

Ces placements sont intéressants pour conserver le même pouvoir d’achat immobilier à mesure que le temps passe.

Le PERin (Plan épargne retraite individuel) pour épargner chaque mois en vue d’acheter votre résidence principale

Le PERin fonctionne un petit peu comme une assurance vie. Il s’agit d’une enveloppe fiscale qui vous permet de détenir des parts de fonds d’investissement et d’ETF pour générer de la performance tout en maîtrisant les risques financiers.

En principe, le PERin a été conçu pour préparer votre retraite en bénéficiant de la valorisation de long terme des marchés financiers. C’est la raison pour laquelle cette épargne est normalement bloquée jusqu’à votre retraite. Mais, la loi prévoit des exceptions pour un retrait anticipé. Et, devinez quoi ? L’achat de votre résidence principale fait partie de ces exceptions ! Le PERin peut donc être un support adapté pour épargner chaque mois en vue de constituer un apport pour acheter votre RP !

Vous vous demandez certainement pourquoi s’embêter avec le PERin alors que l’assurance vie fonctionne très bien. À vrai dire, le PERin permet de déduire fiscalement les versements que vous effectuez sur vos autres revenus. Il est alors possible grâce à cette enveloppe de baisser votre fiscalité en constituant un apport. Il faut néanmoins savoir que vous serez imposé lors du retrait des avoirs de votre PERin, il s’agit en quelque sorte d’un différé d’impôt. Mais, cela vous permet d’augmenter votre capacité d’épargne à court terme pour faire travailler un volume d’épargne plus important !

De plus, si vous êtes salarié, vous pourrez mobiliser conjointement votre PERco composé des primes et abondement de votre employeur dans des conditions fiscales très avantageuses.

Lire aussi : Augmenter son apport grâce à l’épargne salariale

En somme, entre assurance vie, PER et PEA, vous disposez d’un panel de solutions qui vous permettra de faire fructifier convenablement votre épargne jusqu’à devenir primo accédant ! Et n’oubliez pas : pour compléter votre apport, n’hésitez pas à solliciter Helloprêt pour votre prêt immobilier !