Combien peut-on emprunter avec un salaire de 1800 euros par mois ?

Vous souhaitez concrétiser un projet immobilier et vous vous demandez : « je gagne 1800 euros par mois, combien puis-je emprunter ? ». C’est effectivement une question essentielle, car autant connaître votre budget avant de vous lancer dans les visites ! 

D’abord, vous allez simuler votre capacité d’emprunt. Ensuite, il faudra l’affiner en prenant en compte d’autres facteurs, comme l’apport personnel et la durée de remboursement.

Quelle capacité d’emprunt avec un salaire de 1800 euros ?

Vous connaissez la chanson : « un crédit vous engage et doit être remboursé ». De son côté, la banque engage sa responsabilité si elle vous prête plus que vous ne pouvez rembourser. C’est ainsi qu’elle va déterminer votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire le montant maximum qu’elle acceptera de vous prêter avec un salaire de 1800 euros. D’autres critères que le salaire entrent en ligne de compte, comme vos charges, votre apport personnel et votre situation professionnelle.

Il faut aussi que les mensualités soient adaptées à votre budget. On parle alors de capacité de remboursement. Il faut que les échéances respectent un taux d’endettement maximum de 35 % afin que vous ne vous retrouviez pas un jour en situation de surendettement. En somme, un gros tiers de votre salaire de 1800 euros.

Quels critères sont pris en compte pour un emprunt avec un salaire de 1800 euros ?

Pour vous dire combien vous pouvez emprunter avec un salaire de 1800 euros par mois, les établissements prêteurs prennent en compte de nombreux facteurs que nous allons à présent détailler. La capacité d’emprunt avec un salaire de 1800 euros dépend également de la durée de remboursement souhaitée et du taux d’emprunt.

Vos revenus

Les revenus que vous percevez sont comptabilisés différemment par les banques. Un salaire ou un traitement de 1800 euros et un bénéfice de 1800 euros, ce n’est pas la même chose pour elle !

Vous êtes en CDI et votre période d’essai est expirée ? Vous êtes fonctionnaire et titulaire de votre poste ? Félicitations, l’intégralité de vos salaires et traitements sera comptabilisée dans le calcul de votre capacité d’emprunt. Si vous avez droit à des primes régulières (donc pas des primes exceptionnelles), celles-ci aussi sont prises en compte par les organismes de crédit, sur la base d’une moyenne sur 3 ans. 

Si vous êtes travailleur précaire (CDD, intérimaire, contractuel dans la fonction publique) ou travailleur indépendant, alors les établissements bancaires retiennent la moyenne de vos revenus sur une à plusieurs années. Elles appliquent également un abattement sur les revenus d’activités des micro-entrepreneurs.

Vous vous êtes lancé dans l’investissement locatif ? Bonne nouvelle, 70 % des loyers que vous percevez sont comptabilisés en plus de votre salaire.

Lire aussi. Comment emprunter quand on est en CDD ?

L’apport personnel

À la question combien peut-on emprunter avec un salaire de 1800 euros, il faut maintenant répondre : tout dépend de votre apport personnel. Le HCSF a récemment émis une recommandation pour réserver les prêts immobiliers sans apport à seulement 15 % des dossiers, dont une majorité de primo-accédants.

Les banques exigent donc un apport d’au moins 10 %. Il se destine à financer les frais annexes au crédit immobilier, comme les frais de notaire (de 2 à 8 % selon si vous achetez dans le neuf ou l’ancien), les frais de garantie et les frais de dossier.

L’apport conditionne également le taux d’intérêt. Pour constituer l’apport, vous avez dû fournir un effort d’épargne, ce qui envoie un signal positif aux banques. En outre, l’apport peut vous permettre de booster votre taux d’endettement si celui-ci est un peu limite. Enfin, l’apport peut vous permettre d’emprunter plus que ce à quoi vous pouvez prétendre avec un salaire de 1800 euros.

Le taux d’endettement pour un salaire de 1800 euros

Longtemps plafonné à 33 %, il a légèrement été rehaussé à 35 % par le HCSF. Le taux d’endettement se calcule selon la formule suivante :

Taux d’endettement = charges / revenus nets x 100

Exemple avec un salaire de 1800 euros 

Vos charges représentent 600 euros. Taux d’endettement : 600 / 1800 x 100 = 33 %. Vous êtes dans les clous pour solliciter un prêt immobilier !

Le reste à vivre

Encore un critère essentiel pour déterminer combien peut-on emprunter en gagnant 1800 euros par mois. Le reste à vivre intègre dans le calcul des charges les mensualités de crédit de votre emprunt, ainsi que les primes d’assurance de prêt. Plus il est élevé, plus vous avez de chances d’obtenir un emprunt.

Le reste à vivre se calcule selon la formule suivante :

Reste à vivre = revenus – (charges fixes + mensualité + cotisation d’assurance emprunteur)

Les charges

Le calcul pour savoir combien emprunter en gagnant un salaire de 1800 euros intègre ces charges :

• Les mensualités de vos autres crédits en cours (crédit à la consommation, crédit revolving, prêt travaux, prêt immobilier…) ;
• Les charges courantes (électricité, gaz, eau) ;
• Les pensions alimentaires.

Le saut de charge est lui aussi pris en compte dans le calcul de la capacité d’emprunt. Il désigne la différence entre votre loyer ou mensualité actuelle d’avec la mensualité du crédit que vous souhaitez obtenir. Of course, il doit être le plus faible possible.

La durée d’emprunt

Le montant que vous pouvez emprunter avec un salaire de 1800 euros dépend aussi de la durée de remboursement. Le HCSF a émis une autre recommandation pour supprimer le prêt immobilier sur 30 ans.

Désormais, pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire, la durée de remboursement est comprise entre 5 et 27 ans. Pour un investissement locatif, il est généralement impossible de porter la durée d’emprunt au-delà de 20 ans.

Plus la durée de remboursement est longue, plus le taux d’intérêt est élevé. Mathématiquement, le coût du crédit augmente, et vous devrez assumer plus d’intérêts. En conséquence de quoi, le capital emprunté est plus faible en comparaison d’avec un taux d’emprunt faible.

Lire aussi : Quelle durée d’emprunt choisir ?

Le taux d’emprunt

On vient de voir qu’il est conditionné par la durée d’emprunt, mais pas seulement. La situation professionnelle est un autre critère pris en compte pour fixer le taux immobilier. Plus elle est stable, moins vous faites courir de risques à la banque, ce qui se traduit par un meilleur taux. Et réciproquement.