Emprunter à l'étranger pour acheter un bien immobilier en France

Demande de crédit à l'étranger : Pourquoi est-ce plus difficile qu’en France ?

Lorsqu'on souhaite faire une demande de crédit à l'étranger, plusieurs obstacles peuvent compliquer la procédure par rapport à une demande en France :

• Législations différentes et complexité administrative : Chaque pays a ses propres lois et régulations en matière de crédit immobilier. Ces législations peuvent être très différentes de celles en vigueur en France, ce qui nécessite souvent de recourir à des traducteurs assermentés pour comprendre et traduire les documents nécessaires. Les démarches administratives peuvent aussi être plus longues et complexes​​.
• Risques liés aux taux de change et commissions : Sauf pour un prêt en Union européenne, les fluctuations des taux de change représentent un risque majeur lorsqu'on contracte un crédit à l'étranger. Une dévaluation de la monnaie dans laquelle le crédit est libellé peut entraîner une augmentation significative du coût du crédit. De plus, les virements internationaux entraînent souvent des commissions de change qui augmentent le coût total du prêt​​.
• Suivi et gestion du crédit : Suivre et gérer un crédit contracté à l'étranger peut également être plus compliquée. Les décalages horaires, les différences culturelles et linguistiques, ainsi que les difficultés à contacter les banques étrangères en cas de besoin peuvent compliquer la communication et la gestion du prêt au quotidien​​.
• Recouvrement : Dès lors que la banque prêteuse est à l’étranger, les procédures de recouvrement en cas d’impayés peuvent être plus complexes, d’autant plus si elle se situe en dehors de l’Union européenne. Conscientes de ces complexités, les banques peuvent donc être plus réticentes qu’une banque française et exiger des garanties supplémentaires ou un taux de crédit plus élevé (pour compenser le risque).

Le crédit immobilier étranger, pour qui ?

Il s’adresse à vous, nous, en clair, monsieur et madame tout le monde ! En principe, n’importe qui peut emprunter à l’étranger pour investir en France. Toutefois, en raison des difficultés opérationnelles pour l’obtention de ce type de crédit, il s’adresse principalement aux expatriés, voire potentiellement, aux personnes fichées Banque de France (à condition bien sûr d’avoir la solvabilité suffisante).

Les Français fichés Banque de France

Le crédit à l’étranger pour acheter en France est aussi une bonne solution pour ceux qui sont fichés à la banque de France. Les banques étrangères n’ont pas accès aux données relatives aux interdits bancaires nationaux ! Cependant, vous ne couperez pas à la constitution du dossier, et pour être accepté ailleurs, il devra présenter de solides garanties et votre capacité d’emprunt sera également passée en revue.

Refus de crédit immobilier : emprunter à l’étranger est-il une solution viable ?

Suite à un refus de crédit immobilier auprès d’une banque française, il peut être tentant de se tourner vers des banques étrangères. Sur le papier, cette tactique peut présenter un véritable intérêt. Certains pays étrangers ont des règles d’octroi de crédit beaucoup moins strictes qu’en France de sorte que vous aurez potentiellement plus de chances.

Toutefois, il faut rester lucide quant à votre capacité de remboursement qui le plus souvent est la cause du refus de votre dossier de prêt par les banques françaises. Les méthodes d’appréciation peuvent varier d’une banque à l’autre, elles restent relativement similaires de sorte qu’il est probable que les seules banques étrangères acceptant de vous prêter de l’argent le fassent à condition que vous payiez des intérêts beaucoup plus élevés qu’en France pour compenser la prise de risque.

Pour faire face à un refus de crédit immobilier, il est souvent préférable dans un premier de vous orienter vers un courtier immobilier basé en France. Ce dernier saura vous prodiguer tous les conseils nécessaires pour améliorer votre dossier et entamer des négociations avec plusieurs banques simultanément afin d’accroître vos chances d’obtenir votre crédit immo !

Lire aussi : Que faire en cas de refus de prêt immobilier ?

Quelle banque étrangère prête aux français ?

Pour les Français souhaitant emprunter à l'étranger pour financer un bien immobilier en France, plusieurs banques étrangères offrent des solutions de crédit intéressantes. Voici une sélection de banques qui proposent des crédits immobiliers aux résidents français :

Advanzia Bank

Basée au Luxembourg, Advanzia Bank propose des crédits accessibles aux résidents français. Cette banque est connue pour ses offres de crédit sans frais cachés et son processus de demande simplifié​​.

MoraBanc

Située en Andorre, MoraBanc offre des solutions de crédit aux Français, y compris des prêts immobiliers. Cette banque est une option intéressante pour ceux qui cherchent à bénéficier de conditions fiscales avantageuses et de taux de prêt attractifs​​.

En choisissant une banque étrangère, il est essentiel de prendre en compte les taux de change, les commissions éventuelles et les différences de législation entre les pays. Il peut également être utile de faire appel à un courtier en crédit pour naviguer ces complexités et trouver la meilleure offre adaptée à votre situation.

Le délai de réflexion existe-t-il avec une banque étrangère ?

Tout dépend. Si vous empruntez en zone euro, vous êtes protégé par la loi Scrivener, qui vous accorde un délai de réflexion de 10 jours, afin de mesurer la portée de votre engagement. Ce sera d’autant plus facile que vous disposerez de toutes les informations utiles pour avoir un avis éclairé.

Par contre, hors Union européenne, il faudra vous référer aux réglementations locales avec parfois des règles de protection des consommateurs beaucoup moins strictes, pouvant dans certains cas laisser place à de mauvaises surprises. Autrement dit, si vous comptez emprunter hors Union européenne pour acheter en France, faites-vous accompagner par des professionnels pour minimiser votre prise de risque.

1. Au taux de change

Si vous empruntez dans la zone euro, aucun problème. En revanche, si vous souscrivez un prêt étranger en devises locales, gare aux variations ! Si le taux de change part à la hausse, votre crédit vous reviendra bien plus cher. Ok, il peut aussi diminuer et dans cette hypothèse, ce sera clairement une bonne nouvelle. Toutefois, cette fluctuation peut gravement nuire à votre budget ! L’une des solutions, nous l’avons abordé, est de souscrire un prêt en devises. Cependant, pour y prétendre, vous devrez soit :

• Percevoir au minimum la moitié de vos revenus dans cette devise ;
• Disposer d’un patrimoine équivalent à 20 % du montant du prêt dans cette monnaie.

Autre possibilité, insérer au contrat une clause de réévaluation, qui permet de limiter les effets liés à la fluctuation du taux de change.

3. Aux commissions de change

Si vous empruntez à l’étranger pour acheter un bien en France, vous devrez peut-être effectuer des virements tous les mois d’un compte à l’autre, d’un pays à l'autre, donc potentiellement dans des devises différentes. Si votre contrat de compte courant prévoit des frais de commissions de change, la facture annuelle, puis totale, peut vite s’envoler !

L'obligation de souscrire une garantie

Le plus souvent, la banque étrangère qui vous accorde le prêt immobilier voudra prendre une garantie sur votre bien. Le risque qu’elle court est en effet d’autant plus grand que vous ne résidez pas sur le même territoire qu’elle. La garantie la plus fréquente est l’hypothèque. En clair, si vous cessez de la rembourser, elle pourra faire saisir votre bien pour le revendre et se payer.

Lire aussi : Les différentes garanties de prêt immobilier

Notez que l’hypothèque ne peut être réalisée qu’en France, par un notaire français. Et que l’opération revient assez chère !

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