Le calcul de la capacité d’emprunt pour emprunter 120 000 €

Combien faut-il gagner pour emprunter 120 000 euros ? Tout n’est pas question de salaire. Un employé de bureau de 30 ans qui gagne 2 000 euros par mois aura sans doute plus de chances de décrocher son financement qu’un travailleur indépendant qui rentre 3 000 euros par mois. Pourquoi ? Parce que le premier dispose d’une situation professionnelle stable, l’autre non.

Outre votre salaire, pour emprunter 120 000 euros, la banque appréciera des critères qu’on va décortiquer l’un après l’autre. Il s’agit notamment de :

L’ensemble de ses critères permettent de définir votre capacité d’emprunt. Votre capacité d’emprunt ne doit pas pour autant mettre en péril votre budget. Pour vous éviter de vous placer en situation de surendettement à cause du remboursement de votre prêt, elle est limitée par le taux d’endettement.

L’importance du taux d’endettement pour un emprunt de 120 000 €

Jusqu’en 2019, le taux d’endettement était fixé à 33 %. Il a été porté à 35 % par le HCSF. Comment calculer le taux d’endettement ? Au moyen de la formule suivante :

Taux d’endettement = mensualités d’emprunt / revenus x 100.

Le taux d’endettement se calcule en tenant compte de toutes vos mensualités de remboursement. Donc vous avez déjà d’autres prêts, il faut intégrer leur mensualité dans le calcul.

Quels sont les revenus pris en compte dans le taux d’endettement pour emprunter 120 000 euros ?

Les organismes de crédit vous réclament un justificatif de vos revenus, étant entendu que d’autres ressources que le salaire peuvent être prises en compte. De plus, les revenus d’activité ne seront pas comptabilisés de la même manière selon si vous êtes en CDI, CDD ou indépendant. Pour calculer le salaire nécessaire pour emprunter 120 000 euros, la banque retient :

Les pensions alimentaires, allocations chômage et autres prestations sociales ne sont pas prises en compte.

Lire aussi : Comment emprunter quand on est auto-entrepreneur ?

Le reste à vivre pour un crédit immobilier de 120 000 €

Comme son nom le suggère, le reste à vivre désigne l’argent qu’il vous reste une fois que vous avez payé toutes vos charges, mensualités de l’emprunt que vous sollicitez inclus. C’est donc un indicateur de votre niveau de vie. Il doit atteindre 400 euros pour une personne seule, 800 euros pour un couple.

La formule pour le calculer est donc :

Si le reste à vivre est très élevé, alors la banque pourrait accepter d’aller au-delà des 35 % d’endettement. À l’inverse, s’il est trop faible, il peut mettre fin à vos rêves d’accession immobilière, alors même que vous respectez la limite du taux d’endettement.

Le saut de charges : l’équivalence entre votre loyer et la mensualité du crédit

Encore un critère qui est pris en compte dans la capacité d’emprunt : le saut de charges. Il désigne la différence entre le loyer de votre logement et la future mensualité de remboursement. Autant vous dire qu’il doit être le plus faible possible !

Il concerne donc les locataires qui souhaitent acheter leur résidence principale. Plus l’écart est faible, plus cela atteste de votre capacité à supporter la charge financière du prêt.

Simulation avec TAEG pour un prêt de 120 000 €

Voici le tableau pour un prêt de 120 000 € sur des durées de 10, 15, 20 et 25 ans avec un taux d'intérêt de 3,5 % et un taux d'assurance de 0,34 %.

Calculs pour 120 000 euros d’emprunt :

Lire aussi : Taux annuel effectif global : comment le calculer ?

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