Combien de temps met un courtier pour trouver une banque ?

Intermédiaire entre les banques, les assurances et vous, le courtier a pour mission de vous trouver le meilleur prêt immobilier au meilleur taux. Il doit faire jouer la concurrence en interrogeant son réseau de partenaires. Mais concrètement, il faut combien de temps pour que le courtier trouve une banque ?

Quels sont les délais pour trouver un financement après signature du compromis ?

Si vous pouvez calculer votre capacité d’emprunt pour savoir quel est votre budget d’achat, vous devez attendre d’être en possession d’un compromis de vente ou d’une promesse de vente pour démarcher les organismes de crédit.

La signature de cet avant-contrat constitue la deuxième étape de l’achat immobilier. Elle intervient après l’offre d’achat et avant la signature de l’acte authentique de vente.

Si vous avez besoin d’un financement pour l’acquisition, le notaire va insérer une condition suspensive d’obtention d’un prêt dans le compromis de vente. Vous disposez alors de 45 jours à 60 jours pour trouver le crédit immobilier !

Ce délai étant assez court pour interroger la pléthore d’établissements prêteurs, vous décidez de faire appel à un professionnel du financement. Et c’est pourquoi vous souhaitez savoir : « combien de temps pour obtenir un prêt immobilier avec un courtier » ! En effet, il faut que l’intermédiaire trouve une banque dans le délai prévu au compromis.

Quel est le délai de réponse d’un courtier immobilier à une prise de contact ?

Il existe de nombreux courtiers. Des courtiers en réseaux de franchise, des courtiers en ligne, des courtiers indépendants… Le délai pour répondre à une prise de contact client varie en fonction de la politique du courtier et du volume de dossiers traités. Une réponse rapide à votre demande de prise de contact est un gage de sérieux !

Mais avant de savoir combien de temps met un courtier pour trouver une banque, encore faut-il que celui-ci détermine si oui ou non, vous êtes éligible au prêt immobilier. En d’autres termes, le courtier doit vérifier la faisabilité de votre dossier avant de le présenter aux banques, au regard notamment de votre solvabilité. 

Il faut donc que vous lui transmettiez quelques documents comme :

• Les trois dernières fiches de paie, la déclaration de chiffre d’affaires ou l’attestation de revenus professionnels si vous êtes travailleur indépendant ;
• Le dernier avis d’imposition ;
• Les trois derniers relevés de compte ;
• L’attestation de valeur locative si vous n’achetez pas une résidence principale ou secondaire mais un bien immobilier en investissement locatif.

Il vous faut vous montrer très réactif face à la demande de document manquant, pour accélérer l’obtention de l’emprunt.

L’avantage d’un courtier en ligne comme HelloPrêt, c’est qu’il est disponible par mail, et téléphone, et que vous pouvez télécharger les pièces justificatives sur votre espace personnel. L’idéal pour gagner du temps ! Nous étudions la faisabilité de votre projet sous 24h à 48h.

Quel est le délai de réponse des banques au courtier ?

Le courtier va relever les forces et les faiblesses de votre dossier, comme un apport personnel solide, une situation professionnelle stable, etc. Fort de sa connaissance des pratiques des banques, il sait laquelle est la plus susceptible de répondre favorablement à votre demande de prêt.

C’est là tout l’intérêt de faire appel à un courtier. Quand vous devez rassembler un dossier par établissement bancaire et l’envoyer sans connaître sa politique en matière de crédit, lui se charge de toute la procédure. Il sélectionne les banques en fonction de votre dossier et profil d’emprunteur, ce que vous ne pouvez pas faire vous-même !

Face à la demande de prêt, la banque va calculer votre capacité d’emprunt et déterminer si elle vous accompagne ou non dans votre projet. Si vous avez un dossier d’emprunteur un peu compliqué, par exemple parce que vous êtes travailleur indépendant, il se peut qu’il doive passer par une commission spéciale. Ce qui bien entendu va allonger le délai de réponse des banques au courtier.

Si un banquier accepte de vous suivre, il va vous envoyer un accord de principe, dans un délai allant d’une semaine à un mois. Attention, un accord de principe n’est pas une offre de prêt !

Quel est le délai entre un accord de principe et une offre de prêt ?

L’accord de principe mentionne certains éléments comme : 

• Le prix d’acquisition ;
• Le prix d’achat augmenté des frais de notaire et frais d’agence immobilière ;
• Le montant de l’apport personnel ;
• Le montant du capital que la banque accepte de vous prêter ;
• La durée d’emprunt ;
• Le taux d’emprunt ;
• La garantie exigée : la banque exige toujours une garantie contre l’insolvabilité et la défaillance de l’emprunteur. Il peut s’agir d’un organisme de cautionnement qui se porte garant pour vous, d’une hypothèque ou d’un privilège de prêteur de deniers et son montant.

L’accord de prêt ne possède aucune valeur juridique : elle n’engage pas la banque à vous prêter de l’argent. Il mentionne qu’il se poursuivra sur une offre de prêt « sous réserve d’usage ». La réserve d’usage désigne l’accord donné ou non par l’organisme de cautionnement pour garantir votre prêt immobilier. 

C’est ainsi qu’à la question combien de temps met un courtier pour trouver une banque, il faut prendre en compte le délai de réponse de l’organisme de cautionnement. Sauf si bien sûr, vous choisissez une autre garantie, étant entendu que celle-ci est la moins chère !

Une fois ce délai écoulé (généralement 2 semaines, comme le prévoit Crédit Logement), l’accord de principe devient une offre de prêt, laquelle est valable 30 jours.

A savoir : vous ne pouvez pas signer l’offre de prêt avant le délai de rétractation de 10 jours.

Quel est le délai du courtier pour trouver une assurance de prêt ?

Outre la garantie, les banques exigent une assurance emprunteur pour se prémunir contre les risques décès, perte totale et irréversible de l’autonomie, invalidité et incapacité. Sans ce précieux sésame, la banque ne vous signera pas d’offre de prêt.

Pour vous faire gagner du temps, le courtier en assurance de prêt vous indique quelles garanties souscrire en fonction de votre projet immobilier et de votre profil. Généralement, l’assurance décès, PTIA et invalidité est exigée pour l’acquisition de la résidence principale, mais la garantie DC-PTIA suffit pour un investissement locatif.

L’assurance de prêt coûte cher : jusqu’à un tiers du total de l’opération. C’est une somme, et pour la réduire ou pour augmenter vos chances de trouver un assureur, vous décidez de faire appel à un courtier.

En assurance aussi, le courtier dispose d’un réseau de partenaires, qu’il peut activer pour trouver rapidement une assurance de prêt acceptant de vous couvrir. Si vous ne présentez aucun risque aggravé de santé et n’exercez pas un métier à risque, le courtier peut trouver une assurance en quelques jours.

À l’inverse, si vous avez un profil à risque au regard des assureurs, le délai peut être bien plus long. Ils peuvent en effet vous imposer de répondre à un questionnaire détaillé, de vous soumettre à une consultation médicale…

Que faire si le courtier ne répond pas ?

Vous avez fait appel à un courtier pour aller plus vite dans vos démarches, et voilà que celui-ci est aux abonnés absents. Coups de téléphone, mails : rien n’y fait, il ne répond pas. Et pendant ce temps-là, l’horloge de la condition suspensive tourne…

Vous avez visiblement affaire à un courtier pas sérieux, une solution s’impose alors : résilier le mandat et changer de courtier. Vous ferez parvenir la lettre de résiliation par lettre recommandée avec accusé de réception. Sachez que vous n’avez aucune commission à lui verser puisqu’il ne vous a pas proposé d’offre de prêt !

L’idéal est quand même de s’engager avec le bon courtier en prêt immobilier dès le départ. Alors, comment bien choisir son courtier ? Vérifiez qu’il est bien agréé à l’ORIAS, ainsi que sa réputation. À l’heure d’Internet, il vous suffit de quelques clics pour vous faire une opinion sur un courtier. Regardez les avis que nous ont laissé nos clients, vous constaterez qu’ils sont très satisfaits de nos services !

Que faire si le courtier ne trouve pas de banque ?

Malgré son zèle, le courtier n’a pas trouvé de banque ? Il va vous indiquer quels leviers actionner pour rendre votre dossier plus attractif aux yeux des banques. Le courtier immobilier peut ainsi vous conseiller :

• D’augmenter votre apport personnel : il est par exemple possible de débloquer son épargne salariale ou son épargne retraite pour financer l’acquisition de la résidence principale ;
• De proposer une autre garantie que le cautionnement si c’est cela qui coince ;
• D’attendre quelques mois pour que vos relevés de compte ne mentionnent plus de découverts bancaires….

Vous souhaitez avoir une réponse encore plus concrète sur combien de temps met le courtier pour trouver une banque ? Contactez un courtier HelloPrêt pour qu’il se penche sur votre dossier !