Les indispensables
Pour maîtriser votre prêt de A à Z
Pour aller plus loinComment fonctionne un courtier immobilier ?
Vous souhaitez obtenir le meilleur taux d’intérêt et les meilleures conditions d’emprunt et envisagez donc de passer par un courtier. Ce professionnel du financement vous accompagnera à toutes les étapes de votre projet immobilier, du calcul de la capacité d’emprunt à la signature chez le notaire. Mais concrètement, comment fonctionne un courtier immobilier ? Décryptage !
Quel est le rôle d’un courtier immobilier ?
La mission du courtier immobilier est d’agir comme un intermédiaire entre les emprunteurs et les banques, pour l’obtention d’un crédit immobilier. À ce titre, il est inscrit en tant qu’Intermédiaire en Opérations de Banque (IOB) à l’ORIAS (Organisme pour le Registre des Intermédiaires en Assurances). Il fonctionne selon 3 modalités :
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Il est courtier indépendant et ne dépend d’aucune enseigne ;
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Il est courtier en réseau de franchise ;
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Il est courtier en ligne, comme Helloprêt.
Le courtier, pour négocier le taux d’emprunt du prêt immobilier
Le courtier se charge de négocier pour vous le meilleur taux d’emprunt, mais également :
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Le meilleur taux d’assurance emprunteur, pour réduire le coût total de votre emprunt immobilier, que vous retrouverez en consultant le taux annuel effectif global (TAEG) mentionné sur votre offre de prêt ;
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Les meilleures conditions d’emprunt, qui incluent par exemple une clause de modulation des échéances, la réduction, voire la suppression des pénalités de remboursement anticipé et des frais de dossier.
Alors, comment le courtier arrive-t-il à négocier ces éléments du financement ? Grâce à son vaste réseau de partenaires, pour qui il joue le rôle d’apporteur d’affaires. Cet important volume de dossiers lui permet de bénéficier d’une grille de taux bien plus avantageuse que les particuliers en direct.
En outre, le courtier envoie des dossiers qualifiés, c’est-à-dire qu’il a déjà analysés et dont il a conclu qu’ils sont finançables. Il réalise donc le travail à la place des établissements prêteurs et dispose ainsi d’un levier pour les mettre en concurrence.
Vous souhaitez avoir une première idée du taux d’intérêt ?
Le courtier, pour bénéficier d’un accompagnement de A à Z
Le courtier vous assiste à chaque étape de votre projet dans :
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Le calcul de votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire du montant maximum que les banques accepteront de vous prêter, au regard de critères comme le taux d’endettement de 35 % maximum, du montant de l’apport et de la durée de remboursement ;
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Le montant d’apport personnel à injecter dans votre achat immobilier, pour augmenter vos chances de décrocher le financement de votre résidence principale ou d’optimiser le cashflow si vous concrétisez un investissement locatif ;
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La recherche de prêts aidés pour compléter votre financement et en réduire le coût, comme le prêt à taux zéro (PTZ) ou le prêt d’accession sociale ;
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La défense de votre dossier auprès des différents organismes de crédit ;
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L’étude des différentes propositions de crédit immobilier et le conseil sur celle à choisir…
Quel est le fonctionnement du courtier en prêt immobilier ?
Il est temps de se pencher en détail sur comment ça se passe avec un courtier immobilier !
La prise de contact avec le courtier
La première étape de votre relation avec un courtier immobilier consiste à le contacter ou à le rencontrer en face-à-face pour un entretien. Ce rendez-vous initial lui permet d’évaluer votre situation personnelle, professionnelle et financière pour avoir une première vision des forces et faiblesses de votre dossier.
Il vous interrogera ainsi sur votre statut familial, vos revenus, vos éventuels crédits en cours, sur le type de bien que vous envisagez d’acquérir (résidentiel ou locatif, maison ou appartement, secteur de l’ancien ou du neuf…).
En outre, ces informations lui seront utiles pour calculer précisément votre capacité d’emprunt et déterminer la faisabilité de votre projet immobilier. Il vous demandera également combien vous proposez d’injecter dans votre acquisition, la durée de remboursement et le montant de la mensualité souhaités.
À l’issue de ce rendez-vous physique ou virtuel, et si vous décidez de poursuivre la collaboration avec le courtier, vous devrez signer un mandat de courtage. Ce document formalise les conditions dans lesquelles se réalisera la prestation, notamment son coût.
À savoir : vous vous demandez si vous pouvez être accompagné par plusieurs courtiers ? La réponse est : vous n’y avez aucun intérêt. Les banques examinent un dossier une seule fois, c’est donc le premier qui le dépose qui sera privilégié. C’est aussi pour cette raison que vous ne devez pas interroger les banques avant de faire appel à un courtier, sous peine de les court-circuiter !
La transmission du dossier aux banques
À la question comment fonctionne un courtier immobilier, répondons avec la deuxième étape de sa mission. Il analyse les différentes pièces justificatives que vous devez fournir pour la demande de prêt, afin de déterminer votre solvabilité et la faisabilité de votre projet.
Il contacte ensuite les nombreux établissements financiers avec qui il est partenaire, et qui sont le plus susceptibles d’accepter votre dossier, au regard des spécificités de votre profil d’emprunteur (travailleur indépendant, par exemple) ou du financement (si vous souhaitez acheter par le biais d’une SCI par exemple).
Dans le même temps et selon ce que prévoit le mandat de courtage, il peut rechercher en votre nom et pour votre compte le meilleur contrat d’assurance emprunteur. Les banques proposent toujours leur contrat groupe, mais les assureurs en délégation de son réseau peuvent vous proposer une meilleure couverture à un prix plus bas.
À l’issue, il sera en possession d’une à plusieurs offres de prêt, qu’il vous soumet.
La sélection de l’offre de prêt
Il peut être difficile de comprendre les implications financières d’un crédit immobilier. C’est pourquoi le courtier vous expliquera les tenants et les aboutissants de chaque offre.
Vous restez libre de choisir celle qui vous paraît la plus pertinente, mais ses explications et conseils vous permettront de faire un choix éclairé, en toute connaissance de cause. Il ne vous restera plus ensuite qu’à attendre l’expiration du délai de 10 jours avant de renvoyer l’offre signée à la banque.
Quelles pièces justificatives fournir au courtier immobilier ?
Le fonctionnement du courtier immobilier repose sur une étude attentive des justificatifs de votre dossier d’emprunteur. Il vous faut donc préparer :
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La copie d’une pièce d’identité (carte d’identité, passeport ou titre de séjour) ;
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Un justificatif de domicile (factures récentes d’électricité, d’eau, contrat de bail), qui permet de confirmer votre adresse actuelle ;
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Un justificatif de votre situation personnelle (contrat de mariage, de Pacs, livret de famille) ;
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Les 3 dernières fiches de paie afin de justifier de la stabilité de vos revenus. Si vous êtes indépendant, vous devrez fournir des documents comme les bilans comptables sur 1 à 3 ans ;
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Le dernier avis d'imposition pour l’analyse de votre situation fiscale et la vérification de sa cohérence avec les bulletins de paie ;
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Les relevés de vos comptes courants sur les 3 derniers mois pour mieux comprendre votre comportement de gestionnaire et savoir si vous avez été à découvert, même autorisé, sur cette période ;
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Les tableaux d’amortissement des crédits en cours ;
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Le justificatif de l’apport personnel.
Quel est le coût d’un courtier immobilier ?
Le prix du courtier dépend déjà du mode d’exercice de son activité, indépendant, en réseau ou en ligne. Généralement, les courtiers en ligne, qui ont moins de frais de fonctionnement que leurs homologues en agences physiques, coûtent moins cher. Ceux qui travaillent sous contrat de franchise proposent souvent les frais de courtage les plus élevés, car outre les frais de structure, ils doivent payer des redevances à la tête de réseau.
Les honoraires du courtier peuvent prendre 3 formes :
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Un pourcentage du capital emprunté, généralement de l’ordre de 1 % ;
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Un forfait fixe, comme Helloprêt, applicable peu importe la complexité de la mission ;
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Un mix entre pourcentage du capital emprunté et forfait fixe.
À cette commission du courtier versée par le client s’ajoute également une commission versée par les banques au titre de l’apport d’affaires.
Comment se passe le paiement d’un courtier ?
Le paiement du courtier immobilier s’effectue uniquement une fois que vous avez signé l’acte de vente définitif chez le notaire. Si vous n’obtenez pas le crédit ou si vous ne procédez pas au déblocage des fonds, vous n’aurez rien à lui verser. Cette disposition est d’ordre public, elle ne peut pas être écartée par une clause du contrat de mandat.
Comment fonctionne le courtier Helloprêt pour l’obtention d’un prêt ?
Helloprêt vous permet d’obtenir un prêt immobilier en ligne, sans bouger de votre canapé. Nous vous proposons un accompagnement dédié à toutes les étapes. Vous pouvez commencer par évaluer votre capacité d’emprunt sur notre simulateur, afin d’avoir une première idée de votre budget, avant de vous lancer dans les visites.
Votre expert personnel se fait ensuite fort de négocier le meilleur taux et d’optimiser le taux de l’assurance de prêt. Il se tiendra encore à vos côtés pour répondre à toutes vos questions jusqu’à la signature chez le notaire.
Je recommande vivement Alban Sabiani ! Il a été à l'écoute tout au long du processus, toujours disponible et très réactif pour répondre à mes questions. Grâce à lui, j'ai pu obtenir d'excellentes conditions de prêt. Son accompagnement a été impeccable du début à la fin, et je suis ravie du service fourni. Merci encore Alban !
Nous sommes satisfaits de notre courtier, Arnaud, qui nous a obtenu un taux très intéressant. Disponible et agréable, il nous a accompagnés pas à pas dans notre projet, sans qu'on ait à se soucier des négociations !
Omid nous a grandement aidé à obtenir un prêt le plus avantageux possible pour notre projet immobilier. Encore merci !
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