Renégocier son taux avec un courtier en rachat de crédit immobilier

Vous remboursez plusieurs emprunts, et les mensualités pèsent trop lourd sur votre budget. Vous pouvez alors envisager un regroupement de crédits, moyennant une échéance plus faible et la renégociation du taux avec un courtier en rachat de crédits. Ce professionnel de l’intermédiation en financement sait en effet à quelle porte toquer pour vous dénicher les meilleures conditions d’emprunt et le meilleur taux.

Qu’est-ce qu’un courtier en rachat de crédit immobilier ?

Avant de nous intéresser plus spécifiquement au courtier en rachat de crédit immobilier et à ce qu’il peut vous apporter, revenons un moment sur ce qu’est le rachat de crédit immobilier.

Définition du rachat de prêt immobilier

Aussi appelé regroupement de crédits, le rachat de crédits consiste à fusionner différents crédits que vous remboursez en un seul crédit, afin d’alléger votre budget mensuel et de simplifier le remboursement.

En effet, à l’issue de l’opération, vous rembourserez une unique mensualité, qui comprend l’ensemble de vos emprunts, immobiliers, et le cas échéant, à la consommation. Vous pouvez également inclure d’autres dettes dans le rachat., comme des impayés de pensions alimentaires, des factures impayées ou des impôts.

La législation du regroupement de crédits

Alors, quelles règles s’appliquent aux crédits regroupés si vous remboursez des prêts à la consommation et immobilier ? Il faut tenir compte du poids du crédit immobilier dans le total du remboursement pour déterminer la législation applicable.

Si la part relative aux prêts immobiliers est supérieure à 60 %, alors ce sont les règles du prêt immobilier qui s'appliquent. Le taux d’emprunt sera plus faible, et vous disposez d’un droit de rétractation de 10 jours.

À l’inverse, si la part de crédits immobiliers est inférieure ou égale à 60 %, alors le rachat sera placé sous la législation du crédit à la consommation. Le taux d’intérêt sera plus élevé, et vous disposez d’un délai de rétractation de 10 jours.

Quelle est la différence entre la renégociation d’un crédit immobilier et le rachat d’un prêt immobilier ?

Le courtier en rachat de crédit immobilier fera appel à d’autres banques que celle auprès de laquelle vous remboursez déjà votre emprunt pour réaliser l’opération. 

À l’inverse, la renégociation du taux s’effectue auprès du même établissement prêteur. C’est ainsi que dans cette hypothèse, vous pouvez économiser les pénalités de remboursement anticipé que vous devez verser à l’établissement bancaire du premier emprunt.

En effet, le rachat de prêt s’analyse comme un remboursement anticipé. Votre nouvel organisme de crédit remboursera le crédit restant dû à votre ancienne banque et deviendra votre nouvel interlocuteur. Mais si la renégociation semble plus avantageuse, sachez qu’elle est rarement acceptée par la banque qui vous compte déjà parmi ses clients…

Quel est le rôle d’un courtier en rachat de crédit immobilier ?

Juridiquement appelé « intermédiaire en opérations bancaires », le courtier en rachat de crédit vous accompagne dans la recherche et l’obtention d’un regroupement dans les meilleures conditions possibles.

Grâce à sa connaissance du marché et à son réseau de partenaires, le courtier en rachat de prêt sait comment défendre votre dossier et quelle banque démarcher pour le faire accepter.

En outre, faire appel à un courtier en rachat vous fait gagner du temps. Vous avez seulement à lui transmettre quelques documents et il s’occupe d’analyser votre dossier et de le présenter à de nombreuses banques partenaires.

Lire aussi : Pourquoi faire appel à un courtier ?

Quels sont les avantages de racheter son crédit immobilier avec un courtier ?

Les solutions que vous proposent les établissements financiers contactés doivent être compatibles avec votre taux d’endettement. Au maximum, il doit être de 35 %. Les banques peuvent toutefois déroger à cette règle pour 30 % de leur production trimestrielle de crédits, à condition d’accorder la priorité à l’acquisition de la résidence principale et aux primo-accédants.

Ainsi, les organismes de crédit peuvent vous proposer 3 solutions :

• Un taux moins élevé ;
• Une mensualité plus faible ;
• Une mensualité plus élevée, afin de rembourser plus rapidement votre emprunt. Cette dernière hypothèse est rare en pratique, car le rachat de crédit est surtout conçu pour alléger votre charge financière et non pour rembourser plus vite votre emprunt.

Faire racheter son crédit avec un courtier présente ainsi des avantages pour permettre à votre budget de retrouver de l’air.

Le courtier en rachat de crédit, pour négocier un taux immobilier unique

Après la négociation du taux, vous profitez d’un taux unique pour l’ensemble de vos crédits. Soit un taux d’intérêt de prêts à la consommation, si la fraction de crédit immobilier est inférieure ou égale à 60 %, soit un taux immobilier, si la fraction est supérieure à 60 %. Ainsi, le taux annuel effectif global (TAEG) couvrira l’ensemble de vos prêts.

Le courtier en rachat de crédit, pour rembourser une mensualité plus faible

En multipliant les crédits, vous vous retrouvez à assumer plusieurs mensualités à des taux différents, qui mettent à mal la santé financière de votre foyer. Avec le rachat de crédit, soit vous négociez un taux inférieur à celui que vous aviez précédemment, soit vous allongez la durée d’emprunt pour réduire le montant des échéances.

Le courtier en rachat de crédit, pour simplifier la gestion de vos prêts

Actuellement, vous jonglez entre différents taux et différentes lignes du crédit. Après avoir racheté vos prêts, vous n’aurez plus qu’une mensualité à rembourser, sur une seule ligne de crédit. Votre budget gagne en lisibilité, et vous pouvez mieux maîtriser vos dépenses.

Quels sont les inconvénients de racheter son crédit immobilier avec un courtier ?

Le plus souvent, le rachat de crédit se traduit par un allongement de la durée de remboursement. Ce qui entraîne deux conséquences :

• La banque peut accepter de racheter votre emprunt, mais moyennant un taux d’intérêt élevé, car plus la durée de crédit s’allonge, moins bon est le taux. Pourquoi ? Parce que le risque de défaillance dans le remboursement augmente avec le nombre d’années ;
• Le coût global de votre crédit immobilier augmente, puisque vous remboursez des intérêts d’emprunt sur une plus longue durée. Et en outre, vous devez payer des primes d’assurance sur une plus longue période, ce qui augmente aussi le coût total du prêt.

Enfin, notez que vous allez solder votre prêt initial, et que vous devrez sans doute payer des indemnités de remboursement anticipé (IRA). Sauf bien sûr à avoir négocié leur suppression au moment de souscrire l’offre de prêt. 

Pour information, ces pénalités peuvent aller jusqu’à :

• 6 mois d’intérêts sur le capital restant dû ;
• 3 % du capital restant dû avant le remboursement anticipé.

Comment choisir un courtier en rachat d’emprunt immobilier ?

Vous avez le choix entre un courtier en rachat de crédit en ligne et un courtier en rachat de crédit en agence.

L’avantage du courtier en ligne, comme le sont ceux d’HelloPrêt, c’est que vous pouvez effectuer l’ensemble des démarches depuis chez vous. Il vous suffit de créer un espace personnel et d’y télécharger les pièces nécessaires à l’étude de votre dossier pour obtenir une analyse du courtier.

Ensuite, prenez le temps d’étudier de près l’expérience et la notoriété du courtier en regroupement de crédits. Vous pouvez par exemple consulter les avis clients laissés sur les réseaux sociaux, les sites comme Trustpilot ou encore sur Google. Fiez-vous aussi aux conseils donnés par vos proches : le bouche-à-oreille constitue une piste à explorer pour ne pas se tromper de courtier.

Enfin, demandez au courtier avec quel réseau de partenaires il travaille. Celui-ci doit être suffisamment étendu pour accroître vos chances d’obtenir un rachat dans les meilleures conditions.

Comment renégocier le taux avec un courtier en rachat de prêt immobilier ?

Une opération de rachat de crédit avec un courtier s’effectue en plusieurs étapes.

Le courtier en rachat de crédit calcule si le rachat de crédit est rentable

Souvenez-vous, on vous a dit que l’opération de regroupement entraîne des frais supplémentaires : plus de primes d’assurance, plus d’intérêts et paiement des pénalités de remboursement anticipé.

Il faut donc vérifier si l’opération est rentable, ou au moins si le surcoût est acceptable par rapport à la sérénité que vous apportera la restructuration de dettes.

Le courtier en rachat de crédit immobilier calculera donc :

• La somme des intérêts qu’il vous reste à payer pour vos différents emprunts ;
• Le coût total de l’opération de rachat.

Il fera ensuite la soustraction entre le 1 et le 2 pour vous déterminer s’il y a ou non surcoût, et dans quelle mesure.

Quel est le prix du courtier en rachat de crédit immobilier ?

Le courtier se rémunère avec une commission. Il existe alors deux possibilités pour le coût du courtier :

• Il demande un pourcentage du capital emprunté, compris entre 1 et 8 % ;
• Il demande une commission fixe, comme c’est le cas chez HelloPrêt. Nous avons fait le choix d’un tarif unique à 3 500 euros, quelle que soit la complexité de votre financement.

N’attendez plus pour bénéficier de l’accompagnement d’un courtier en rachat de crédit !