Est-ce qu'un courtier immobilier est payant ?

Les courtiers gratuits ont quasiment disparu du paysage. Le prix d’un courtier immobilier varie en fonction de la politique de sa société. Il est rémunéré à la fois par la banque et par le client. Alors, combien coûte un courtier en prêt immobilier ? Réponse détaillée !

Un courtier immobilier gratuit, ça existe ?

Pour économiser sur les frais d’acquisition, vous envisagez de faire appel à un courtier en prêt gratuit. Vous le trouverez uniquement sur Internet, car c’est le seul modèle d’exploitation qui permet de proposer la gratuité, grâce à l’absence d’agences physiques.

Ne vous attendez pas à des miracles avec un courtier gratuit ! Il se rémunère seulement en qualité d’apporteur d’affaires de la banque, il n’a donc pas de temps à consacrer au montage de votre dossier ni aux négociations pour obtenir le meilleur taux et les meilleures conditions d’emprunt.

C’est là que réside la différence entre un courtier gratuit et un courtier payant. Le premier s’occupe seulement de vous mettre en relation avec les banques. Le second fournit un travail complet, qui repose sur une analyse approfondie de votre dossier et de votre profil d’emprunteur.

Une fois que le courtier payant aura déterminé les forces et les faiblesses de votre dossier d’emprunteur, il sélectionnera parmi son réseau d’établissements prêteurs partenaire ceux auprès desquels la demande aura le plus de chances d’aboutir. Une qualité de service que vous ne trouverez pas chez un courtier gratuit !

Comment se rémunère le courtier en prêt immobilier ?

Le courtier est rémunéré de deux manières : en tant qu’apporteur d’affaires pour les organismes de crédit et via la commission qu’il prélève s’il vous décroche une offre de prêt en bonne et due forme.

La rémunération d’apporteur d’affaires

Pour développer leur activité, les établissements bancaires ont besoin de clients. Le produit star pour y parvenir, c’est le crédit immobilier. Car une fois que vous avez souscrit une offre auprès de l’un d’entre eux, vous allez probablement signer d’autres contrats : assurance de prêt, assurance vie, PEA, PER, assurance habitation…

La banque rémunère le courtier pour l’acquisition de nouveaux clients

Il faut savoir une chose : dans un contexte de taux d’emprunt très faibles, les banques réalisent peu de marge sur le prêt immobilier. C’est pourquoi elles espèrent qu’en vous comptant parmi leurs clients, vous ferez le choix de souscrire d’autres produits chez elles, à un taux plus rémunérateur.

La source importante d’acquisition de nouveaux clients est constituée des courtiers. Aujourd’hui, près de 35 % des acquéreurs font appel à un courtier en crédit immobilier pour obtenir leur financement. Pour capter cette manne, les banques sont prêtes à rémunérer les courtiers !

La banque rémunère  le courtier pour la qualification des clients

Les banques recherchent les bons candidats à l’emprunt. C’est-à-dire ceux dont la solvabilité est suffisante, et qui affiche un bon profil de gestionnaire, en n’étant pas à découvert.

Le courtier payant effectue en amont la sélection des clients, en vérifiant la faisabilité de leur projet immobilier au regard de leurs revenus, charges et taux d’endettement. 

Le courtier immobilier propose aux banques les candidats qui ne leur feront pas courir un trop grand risque de défaillance dans le remboursement de l’emprunt. Cette prestation a un coût : celui de la rémunération d’apporteur d’affaires.

En outre, les banques adoptent chacune une politique spécifique en matière de crédit. Certaines recherchent des profils fonctionnaires, d’autres, les jeunes actifs à très hauts revenus, etc. Le courtier payant connaît la politique de chacune des banques et leur propose donc uniquement les emprunteurs dont le profil les intéresse.

La banque rémunère le courtier parce qu’il lui fait gagner du temps

 La banque a une obsession : limiter le risque qu’elle court en vous prêtant de l’argent. C’est pourquoi elle vous demande de produire un grand nombre de pièces justificatives pour emprunter comme :

• Vos dernières fiches de paie ;
• Votre dernier avis d’imposition ;
• Les trois derniers relevés de compte bancaire ou justificatifs de revenus d’activité pour les travailleurs indépendants ;
• Le justificatif de l’apport personnel…

Une banque qui travaillerait sans courtier devrait passer du temps à recevoir le client, à saisir les documents et les données pour calculer le taux d’endettement, la capacité d’emprunt, à étudier les risques d’insolvabilité. Ce qui représente des heures de travail ! Heures que ne possède pas forcément votre conseiller en agence, qui doit traiter un gros volume de demandes sur tous types de produits.

Le courtier réalise à leur place ces tâches chronophages et complexes, d’où le fait que la banque le rémunère.

Le montant de la rémunération d’apporteur d’affaires

Alors, à combien se monte la rémunération en tant qu’apporteur d’affaires ? Jusqu’à très récemment, elle était de 1 % du capital emprunté, avec une limite à 3 000 euros.

Depuis la crise de la covid-19, les banques ont revu à la baisse la rémunération d’apporteur d’affaires. Elle a ainsi été divisée par deux et atteint 0.5 % !

Les frais de courtage

Les frais de courtage représentent l’autre partie de la rémunération du courtier immobilier payant. Cette commission sera communiquée en toute transparence, au moment où vous signerez le mandat de recherche. Outre le montant de la commission, le mandat mentionne comment elle est calculée. Soit il s’agira d’un pourcentage sur le capital emprunté, soit d’un forfait fixe.

 C’est vous en tant qu’acheteur qui payez les frais de courtage. Ils sont perçus pour l’analyse et le montage de votre dossier, qui peut s’avérer très complexe, par exemple si vous souhaitez emprunter via une SCI ou en qualité de non-résident en France.

Le montant des frais de courtage varie en fonction du modèle économique adopté par le courtier. S’il dispose d’une agence physique pour recevoir les clients, il a des frais liés au local commercial, aux salariés, etc. Si en plus, il a opté pour un réseau de courtage, il doit payer de coûteuses redevances au franchiseur. Ce qui se répercute nécessairement sur le montant des frais de courtage.

À l’inverse, le courtier en ligne a moins de frais, puisqu’il ne possède pas d’agences physiques. Il peut donc adapter son tarif en fonction des compétences et de l’accompagnement mis à votre disposition.

Combien coûte un courtier immobilier ?

 Il est temps de parler chiffres ! Vous l’avez compris, un courtier gratuit, qui se contente de faire de la mise en relation, ne demande pas de frais de courtage. En conséquence, il ne perçoit que sa commission d’apporteur d’affaires, soit 0.5 % du capital emprunté.

Le courtier immobilier perçoit lui aussi 0.5 % de commission d’apporteur d’affaires, auquel s'ajoutent les frais de courtage. En la matière, la politique varie d’une société de courtage à l’autre.

Il est fréquent que les courtiers en agence demandent des frais de courtage représentant 1 % du montant du financement. Ils peuvent diminuer ce pourcentage pour un petit projet, ou drastiquement l’augmenter si le dossier nécessite de nombreuses heures de travail.

Chez HelloPrêt, pour un dossier classique, nous demandons non pas un pourcentage du prix de vente, mais un forfait. Celui-ci s’élève à 2 500 euros, sachant qu’il peut être augmenté pour les dossiers les plus difficiles.

Vous ne savez pas, mais nous recrutons les meilleurs courtiers, pour vous offrir le meilleur des services. Ils ont suivi un cursus Bac + 5 et possèdent au minimum 5 ans d’expérience sur le secteur du courtage. Vous a-t-on dit que vous bénéficierez en outre d’un courtier dédié ?

Quand payer le courtier immobilier ?

Vous ne payez pas le courtier immobilier au moment de la signature du mandat. Car vous n’aurez rien à payer si la recherche de crédit se solde par un échec ! Le courtier se rémunère au succès uniquement, ce qui constitue un gage de sérieux pour vous.

Si le courtier ne vous dégote aucune offre de prêt, il ne sera pas payé de ses longues de travail. Autant vous dire qu’il est motivé pour vous trouver le prêt qui correspond en tous points à vos attentes !

S’il fait bien son travail, ce qui sera le cas avec un courtier HelloPrêt, vous paierez les frais de courtage au moment du déblocage des fonds.

Quelles économies le courtier me fait-il réaliser ?

Vous hésitez à faire appel à un courtier immobilier payant, au regard de la commission ? Voyons les économies qu’il peut vous faire réaliser !

Une économie sur le prêt immobilier

 Le coût global de votre crédit dépend intrinsèquement du taux d’intérêt négocié. La négociation est l’une des compétences fortes du courtier, qui la met à votre disposition pour vous obtenir le meilleur taux immobilier.

À la clé, une économie sur votre emprunt qui peut grimper jusqu’à 15 000 euros. La commission reste très faible en comparaison : vous êtes gagnant !

Une économie sur l’assurance emprunteur

Le crédit immobilier n’est pas le seul produit que votre courtier peut négocier. L’assurance de prêt représente jusqu’à un tiers du total du financement. Le taux d’assurance varie en fonction de votre âge, état de santé, profession…

 Les courtiers en assurance de prêt HelloPrêt peuvent négocier pour vous le taux d’assurance et vous faire à nouveau économiser des milliers d’euros.

Une économie sur les IRA

 Les indemnités de remboursement anticipé constituent un vrai frein à la rentabilité pour ceux qui achètent un bien immobilier à usage d’investissement locatif. Et ceux qui revendent leur résidence principale voient leur plus-value grignotée par les IRA. Le courtier peut négocier leur suppression !