Faut-il passer par un courtier pour un prêt immobilier ?

Vous envisagez d’acheter un bien immobilier, résidence principale, secondaire ou logement locatif. Vous recherchez un financement et vous vous demandez : dois-je faire appel à un courtier ou pas pour un prêt immobilier ? Expert dans l’art de la négociation, ce professionnel du crédit a toute sa place à vos côtés. Il vous permet en effet de réaliser des économies substantielles sur votre emprunt et sur l’assurance de prêt. Par ailleurs, il fait gagner un temps précieux en interrogeant pour vous les nombreux acteurs du secteur !

Qu’est-ce qu’un courtier en crédit immobilier ?

Un courtier en crédit immobilier joue le rôle d'intermédiaire entre les emprunteurs et les établissements bancaires. Son rôle est de simplifier le processus d'obtention d'un prêt immobilier, en mettant à profit sa connaissance approfondie du marché et des offres de financement disponibles. 

Grâce à son expertise, il est en mesure de négocier des conditions de prêt plus avantageuses pour ses clients, comme le meilleur taux d'intérêt ou la réduction des frais de dossier, et il permet d'optimiser le coût total du crédit immobilier.

Le courtier, un professionnel certifié

Pour exercer cette profession, le courtier en crédit doit être enregistré comme Intermédiaire en Opérations de Banque et Services de Paiement (IOBSP), une certification qui atteste de ses compétences et de son expertise dans le domaine du financement. 

Pour savoir si c’est bien le cas, vous pouvez vérifier qu’il est bien immatriculé au Registre unique des Intermédiaires en Assurance, Banque et Finance (ORIAS). 

Les divers modèles de société de courtage

Votre courtier peut exercer son activité en tant qu’indépendant, soit en agence physique soit en ligne. Ce dernier modèle vous offre plus de flexibilité et vous pouvez accéder à votre dossier à tout moment.

D'autres courtiers optent pour le modèle de la franchise. Ils bénéficient ainsi de la notoriété et de la force de frappe commerciale d’un réseau. 

Le mandat entre l’emprunteur et le courtier

Quelle que soit leur mode de fonctionnement, les courtiers s'engagent à fournir un service personnalisé, adapté aux besoins spécifiques de chaque emprunteur.

La collaboration entre vous et votre courtier en crédit immobilier s'initie sur la base d'un mandat de courtage. Par cet accord, vous donnez l'autorisation à votre courtier d'agir en votre nom pour la recherche et la négociation de votre prêt immobilier. 

Le mandat formalise la relation de confiance qui s'établit entre vous et votre courtier, et définit clairement les engagements de chacun. Il est essentiel pour assurer la transparence et les contours de l'intervention du courtier dans votre projet immobilier.

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Quelles sont les missions d’un courtier en financement immobilier ?

Ce professionnel du financement joue un rôle de conseiller et de négociateur, et vous accompagne à chaque étape du processus d'emprunt. 

Le rôle du courtier : le conseil aux emprunteurs

Il vous explique clairement toutes les options de prêt disponibles : prêt amortissable, prêt in fine, taux fixe, taux variable, etc. Il vous guide vers la solution la plus adaptée à votre projet d’achat immobilier et à votre situation financière, ce qui vous assure de prendre une décision éclairée.

Autre compétence clé d'un courtier : il évalue votre éligibilité à des prêts aidés, comme le prêt à taux zéro (PTZ) et le prêt conventionné. Ces aides vous permettent d’optimiser votre financement.

Le courtier défend votre dossier

Le courtier en financement immobilier se charge également de rechercher la banque la plus encline à financer le projet, en tenant compte des forces et des faiblesses de votre dossier. Son rôle de médiateur lui permet d'identifier l'établissement financier qui proposera les conditions les plus avantageuses, en fonction de votre profil d’emprunteur.

Le courtier négocie les meilleures conditions de financement

La négociation des taux d'intérêt et des conditions d'emprunt constitue une autre mission essentielle du courtier. Grâce à ses relations privilégiées avec les banques et à sa connaissance du marché, il est capable de négocier des taux d'intérêt compétitifs et des conditions de prêt favorables, vous permettant ainsi de réaliser d'importantes économies sur le coût total du crédit.

Le courtier négocie votre assurance emprunteur

Enfin, le courtier peut négocier le taux d'assurance emprunteur. L'assurance de prêt représente un coût significatif dans le budget d'un crédit immobilier. Obtenir un taux d'assurance emprunteur plus avantageux peut donc contribuer à réduire considérablement le montant global de l'emprunt.

Est-ce vraiment intéressant de passer par un courtier ?

Passer par un courtier vous apporte une valeur ajoutée significative, du fait de son expérience approfondie et de sa connaissance experte du marché immobilier. 

Si vous avez un projet immobilier spécifique, comme une acquisition via une SCI, l’achat d’un local commercial ou un investissement locatif, il peut vous donner des conseils sur mesure et pertinents.

L'un des principaux avantages de passer par un courtier réside dans son réseau étendu de partenaires financiers. Cette relation privilégiée avec une multitude d'établissements bancaires et d'organismes de crédit lui permet de vous obtenir des conditions de prêt plus favorables. 

En effet, la capacité de négociation d'un courtier expérimenté peut se traduire par des taux d'intérêt plus bas, des frais de dossier réduits, et des conditions d'assurance emprunteur optimisées, ce qui peut significativement diminuer le coût global de votre crédit immobilier.

Est-ce rentable de faire appel à un courtier ?

Passer par un courtier immobilier reste une démarche rentable pour optimiser votre financement d'achat immobilier. L'une de ses compétences majeures réside dans sa capacité à négocier efficacement le taux d’emprunt. 

Oui, car le courtier négocie le taux immobilier

Contrairement à un emprunteur, qui se présente seul devant sa banque et qui ne possède pas nécessairement une vision globale du marché du financement, le courtier, grâce à ses relations et sa connaissance approfondie du secteur, est en mesure de négocier des conditions de prêt plus avantageuses. Il peut par exemple négocier avec l’établissement prêteur des clauses dans l’offre de prêt comme : 

• La réduction, voire la suppression des frais de dossier ;
• La diminution ou la suppression des pénalités de remboursement anticipé ;
• La modulation des échéances…

Oui, car le courtier négocie le taux d’assurance

Par ailleurs, le courtier peut s'attaquer au deuxième poste de dépenses le plus important dans le financement d'un achat immobilier : le taux d'assurance. Il peut négocier un taux d'assurance plus bas et peut vous recommander de souscrire à une assurance en délégation plutôt qu'une assurance groupe proposée par la banque. 

L'assurance en délégation est une assurance personnalisée, souvent moins chère que l'assurance groupe standard, car elle peut être adaptée spécifiquement à votre profil et à vos besoins, vous offrant ainsi des tarifs plus compétitifs.

Oui, car le courtier vous fait faire des économies

Certes, le courtier a un prix. Il peut se rémunérer : 

• Au moyen d’une commission exprimée en pourcentage du capital emprunté ou selon un forfait. C’est le choix qu’a fait HelloPrêt, en vous proposant des honoraires de 3 500 euros, peu importe la complexité de votre projet et du financement : 
• Éventuellement une commission d’apporteur d’affaires perçue de la banque.

 

Même si passer par un courtier représente un coût, vous devez le mettre en balance avec les économies qu’il peut vous faire réaliser, grâce à ses négociations sur le taux d'emprunt et le taux d'assurance.

Est-ce plus rapide de passer par un courtier ?

Passer par un courtier immobilier accélère significativement le processus d'obtention d'un crédit immobilier. Lorsque vous, en tant qu'emprunteur, décidez de gérer seul cette démarche, vous devez effectuer de multiples simulations de prêt, de contacter diverses banques avec votre dossier et relancer celles qui ne répondent pas dans des délais satisfaisants. 

Cette tâche peut s'avérer particulièrement chronophage et complexe, surtout si vous êtes dans une période contrainte par le temps, comme c'est le cas après la signature d'un compromis de vente. Vous disposez en effet d’un délai de 45 à 60 jours pour obtenir votre financement.

Grâce à sa connaissance approfondie du marché, un courtier sait précisément quelles banques sont les plus susceptibles d'accepter rapidement un dossier en fonction de ses spécificités. Son réseau étendu de partenaires, qui inclut de nombreuses banques et assureurs, lui permet de soumettre votre dossier directement aux interlocuteurs les plus pertinents, ce qui vous permet d’obtenir plus rapidement une réponse.

À la question pour mon prêt immobilier, courtier ou pas, vous êtes désormais certain de répondre oui ! Alors, quel courtier en prêt immobilier choisir ? Évidemment, on vous conseille HelloPrêt ! Parce que nous organisons votre recherche de financement de A à Z, en négociant pour vous les meilleures conditions d’emprunt.  Simulez votre prêt ou renégociez votre crédit actuel en quelques clics et découvrez comment nous pouvons transformer votre projet immobilier en réalité.