Avocats : nos conseils pour obtenir votre prêt immobilier

Votre métier d’avocat est une profession réglementée. Vous pouvez l’exercer sous le statut de profession libérale, d’avocat collaborateur ou d’avocat salarié.

Il sera plus facile d’obtenir un prêt immobilier si vous êtes avocat salarié, mais le statut d’indépendant ne constitue pas un obstacle en soi à l’octroi d’un emprunt. Vous devrez simplement justifier de revenus suffisants et d’un exercice professionnel stable et continu. Zoom sur le crédit immobilier de l’avocat !

Comment obtenir un prêt immobilier pour avocat ?

Pour déterminer si elles acceptent de prêter de l’argent à un avocat ou à tout autre profil d’emprunteur, les banques établissent ce que l’on appelle un credit score, ou scoring.

Vous attribuant une note sur 100, le credit score permet de mesurer le risque de défaillance dans le remboursement, en fonction de critères aussi divers que les revenus, les charges, le potentiel de progression dans la carrière professionnelle ou encore le taux d’endettement.

La capacité d’emprunt pour obtenir un emprunt immobilier avocat

Avant même de vous lancer dans les visites de biens immobiliers, vous devez déterminer votre budget d’achat, en fonction de ce que vous pouvez emprunter. On appelle capacité d’emprunt la somme maximale que les organismes de crédit accepteront de vous accorder en fonction des critères suivants.

Votre statut : on l’a vu, vous pouvez exercer votre activité d’avocat en tant que salarié, ou en tant que travailleur indépendant, seul, ou en collaboration avec un cabinet. La stabilité de l’activité professionnelle constitue un élément déterminant dans l’obtention d’un prêt immobilier avocat. Votre profil semblera a priori plus stable si vous êtes salarié ou collaborateur d’un cabinet déjà ouvert depuis plusieurs années ;
Vos revenus : soit vous percevez des salaires, soit des bénéfices non-commerciaux (BNC) de travailleur non-salarié. Si vous êtes avocat salarié, les établissements prêteurs intégreront l’intégralité de votre salaire et de vos primes fixes dans le calcul de la capacité d’emprunt. Si vous êtes indépendant, ils comptabiliseront une moyenne de vos revenus d’activité, sur un à plusieurs années. Vous pouvez aussi mettre en avant une progression déjà effective, ou prospective de vos revenus ;
Vos charges : dans ce poste, les banques incluent les remboursement de toutes natures, comme les mensualités d’un prêt personnel, d’un crédit à la consommation ou d’un crédit auto, ainsi que les pensions alimentaires ;
Votre apport personnel (on lui dédie un paragraphe spécifique juste après) ;
Le taux d’endettement (idem) ;
Le taux d’emprunt et la durée de remboursement (idem).

À savoir : si vous êtes avocat indépendant ou avocat collaborateur d’un cabinet, vous devez fournir des justificatifs de la société à la banque. Par exemple, des bilans comptables, sur une à plusieurs années, afin de déterminer la santé financière de l’entreprise (SCP, EI ou SEL).

L’apport pour le crédit immobilier des avocats

Dans un contexte de durcissement des conditions d’octroi du crédit immobilier, il est devenu très difficile de se passer d’un apport personnel pour emprunter. Il s’agit de l’épargne que vous avez constituée et que vous êtes prêt à injecter dans votre achat immobilier.

L’apport personnel est demandé par les établissements bancaires pour financer les frais annexes qu’elles ne souhaitent pas avancer, comme les frais d’agence immobilière, les frais de notaire, ou encore les frais de dossier pour l'édition de l’offre de prêt.

S’ils ne souhaitent pas les avancer, c’est qu’en cas de défaillance dans le remboursement de l’emprunt, ils ne pourront pas récupérer ces sommes, qui viennent en supplément de la valeur réelle du bien immobilier.

En régle générale, les établissements financiers vous demandent d’apporter au moins 10 % du montant de l’acquisition. Si vous pouvez proposer plus, vous pourrez obtenir plus facilement votre prêt immobilier avocat, négocier les conditions d’emprunt dont le taux immobilier, ou encore raccourcir la durée de remboursement.

Le taux d’endettement pour le prêt immobilier d’un avocat

Il occupe une bonne place dans le classement des critères déterminants pour l’obtention d’un emprunt immobilier. Il désigne le poids de vos charges sur vos revenus et se calcule selon la formule suivante : Taux d'endettement = charges / moyenne des revenus nets x 100.

Pour assurer de bonnes conditions de solvabilité à l’emprunteur, le taux d’endettement ne doit pas excéder 35 %. Depuis une décision du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) de 2022, cette limite s’impose aux banques.

Toutefois, les organismes de crédit peuvent déroger à cette règle pour 20 % de leur production trimestrielle de crédits. Cette dérogation est encadrée : les banques doivent privilégier les primo-accédants et l’acquisition de la résidence principale. Elles choisiront en priorité des candidats à l’emprunt qui disposent d’un reste à vivre élevé.

Le taux d’emprunt des avocats

Les banques fixent le taux d’emprunt en fonction des critères suivants :

Le montant de votre apport : 10 % ou plus ;
Votre profil d’emprunteur : les avocats indépendants qui n’exercent pas au sein d’un cabinet collectif et qui se sont lancés il y a peu de temps peuvent se voir appliquer une surcote sur le taux d’intérêt. Vous pouvez la négocier avec l’aide d’un courtier en prêt immobilier ;
La durée de remboursement : plus elle est courte, plus vous obtenez un meilleur taux, et inversement.

Pour comparer les offres de prêt, vous ne devez pas prendre en compte le taux d’intérêt seul, aussi appelé taux nominal. Vous devez vous baser sur le coût global du prêt immobilier, autrement dit sur le taux annuel effectif global (TAEG). Celui-ci comprend en effet les frais annexes au crédit comme la commission du courtier en financement ou le taux d’assurance.

À savoir : la Banque de France fixe un taux d’usure chaque trimestre (chaque mois pour la période entre février et juillet 2023). Les banques ne peuvent pas vous proposer un TAEG qui lui soit supérieur.

La durée de remboursement du prêt immobilier pour avocat

La durée maximale de remboursement autorisée par le HCSF varie en fonction de la nature de votre projet immobilier :

Acquisition de la résidence principale : 25 ans, plus 2 ans de différé si vous n’entrez pas immédiatement en jouissance des lieux, pour cause de travaux de rénovation ou de construction ;
Achat de la résidence secondaire ou investissement locatif : 20 ans.

On vous rappelle que dans la mesure du possible, vous engager sur une durée courte vous fait bénéficier d’un meilleur taux.

La capacité de gestionnaire de l’avocat

Parmi les documents demandés pour constituer le dossier de demande de prêt, figure la copie de vos trois derniers relevés de compte. En un coup d’œil, les banques savent si vous êtes plutôt économe ou dépensier, et surtout, si oui ou non, vous vivez au-dessus de vos moyens.

À savoir : si vous avez été à découvert, même autorisé, sur cette période, il vaut mieux retarder votre projet de quelques mois.

Existe-t-il des prêts spécifiques pour les avocats ?

Non, il n’existe pas de prêt spécifique à votre profession. Vous avez donc le choix entre un prêt amortissable, un prêt in fine, ou encore un prêt hypothécaire, comme n’importe quel emprunteur.

Toutefois, si vous êtes avocat salarié d’un cabinet comportant au moins 10 salariés, vous pouvez peut-être prétendre à un prêt Action Logement.

Par ailleurs, si vous envisagez d’acheter une résidence principale et d’y entreprendre des travaux, vous pouvez vérifier votre éligibilité à un prêt à taux zéro (PTZ). Comme le prêt Action Logement, le PTZ est un prêt complémentaire, qui ne peut pas financer l’intégralité de votre acquisition.

Quelle assurance de prêt immobilier pour un avocat ?

En tant que juriste, vous êtes très probablement familier avec l’assurance emprunteur. Avocat libéral ou salarié, vous devez être couvert contre les conséquences d’un aléa de la vie comme le décès ou l’invalidité consécutive à une maladie ou à un accident.

La compagnie d’assurance a pour vocation de rembourser le capital restant dû ou les mensualités de prêt si l’un d’eux se réalise.

Les garanties de l’assurance emprunteur pour avocat

A minima, vous devez souscrire les garanties décès et PTIA (perte totale et irréversible de l’autonomie). Si vous souhaitez acquérir votre résidence principale, vous devez probablement toutes les inclure au contrat d’assurance :

Le coût de l’assurance de prêt pour avocat

Le tarif d’une assurance emprunteur avocat varie en fonction :

Du taux d’assurance : il est déterminé selon votre âge, vos habitudes de consommation (tabac, alcool), votre état de santé et votre profession ;
Des modalités de calcul de la cotisation : sur la base du capital restant dû ou sur la base du capital emprunté.

Après une simulation de prêt immobilier avocat, contactez un courtier HelloPrêt pour négocier un meilleur taux !