Comment calculer le coût total d’un prêt immobilier ?

Calculer le coût total d’un prêt immobilier avec un outil de simulation

Pour calculer facilement et rapidement le coût total d’un prêt immobilier, vous pouvez utiliser notre simulateur de prêt immobilier. En outre, il vous permet de prendre connaissance des meilleurs taux d’intérêt selon votre profil emprunteur.

En seulement quelques minutes, vous pouvez comparer les coûts ainsi que les différentes modalités des crédits immobiliers. Plus besoin de planifier des rendez-vous avec l’ensemble des banquiers de votre ville pour connaître les diverses conditions de financement qui s’offrent à vous !

Désormais, il suffit de réaliser une simulation en ligne afin qu’un algorithme parte à la chasse aux meilleurs taux. En une poignée de secondes seulement, une calculette de prêt immobilier indiquera les frais d’assurances et les mensualités que vous devrez payer lors de votre crédit immobilier.

Qu’est-ce que le coût total d’un emprunt immobilier ?

Le coût total d’un prêt immobilier est obtenu en faisant la somme des différents frais :

les intérêts cumulés ;
les frais de dossier ;
la prime d’assurance ;
les frais de garantie.

Par conséquent, le taux d’intérêt nominal annoncé par l’établissement prêteur est loin d’être le seul critère à prendre en compte afin de déterminer le coût réel d’un crédit. C’est la raison pour laquelle, il est préférable (et obligatoire pour les établissements prêteurs) de raisonner en TAEG (taux annuel effectif global).

À noter, par ailleurs, que le coût total d’un prêt est calculé en partant du principe que vous le conservez jusqu’à la dernière échéance. En réalité, si vous soldez votre crédit avant son terme, le coût total effectif sera bien inférieur à son coût total théorique (puisque les intérêts et primes d’assurance n’auront pas pu s’appliquer à toutes les échéances de remboursement).

Revenons en détail sur chaque élément de ce calcul :

Les intérêts d’emprunt

Il constitue généralement la partie la plus importante du coût total d’un prêt immobilier. Les taux immobiliers varient en fonction de la conjoncture économique et principalement en fonction des taux directeurs de la banque centrale. Ils peuvent être :

fixes pendant toute la durée de remboursement du prêt (cela représente la grande majorité des crédits immobiliers en France) ;
à taux variable.

Les taux d’intérêt s’appliquent sur le capital restant dû. Ainsi, pour un crédit amortissable classique où chaque mois une partie du capital est remboursée, le montant des intérêts est dégressif : vous payez de moins en moins d’intérêts à mesure que vous remboursez votre prêt.

Pour calculer le coût total des intérêts, il suffit de faire la somme de ces derniers à chaque échéance pendant toute la durée de remboursement. À ces fins, on utilise généralement un tableau d’amortissement.

Les frais d’assurance

L’assurance emprunteur est obligatoire pour toute contraction de crédit immobilier. Son coût se situe généralement entre 0,3% et 0,5% du montant du prêt pour les emprunteurs âgés de moins de 65 ans. Elle permet à l’établissement prêteur de se protéger en cas de défaut de paiement. Pour connaître les meilleurs taux d’assurance emprunteur actuellement en vigueur, vous pouvez utiliser notre simulateur d’assurance emprunteur.

Les frais de dossier

Ces derniers sont prélevés par les établissements bancaires au moment du montage de votre dossier. Ces frais correspondent aux coûts générés par le traitement de vos dossiers (salaire, etc.), moyennant bien sûr une marge (ne soyons pas naïfs). Ces frais sont généralement entre 1 000 € et 2 000 € selon les établissements.

En passant par un courtier immobilier comme Helloprêt, il est possible de négocier une remise des frais de dossier !

Les frais de garanties

Les frais de garantie dans le coût global d'un prêt immobilier représentent les coûts liés à la mise en place d'une garantie pour sécuriser le remboursement du prêt. Ces frais peuvent inclure les coûts de l'hypothèque, les frais de cautionnement (cas le plus fréquent quand vous passez par un organisme de cautionnement), les frais de mainlevée de la garantie, les frais de dossier et les honoraires du notaire. Ils sont généralement exprimés en pourcentage du montant du prêt et peuvent varier en fonction du type de garantie choisie et du montant emprunté. Les frais de garantie sont donc un élément important à prendre en compte lors de la comparaison des offres de prêt immobilier.

Chaque garantie à un coût plus ou moins élevé. Vous pouvez consulter notre comparatif des coûts de garantie pour en savoir plus !

Quel est le rôle du taux annuel effectif global de l’emprunt (TAEG) pour calculer le coût total d’un crédit ?

Le taux annuel effectif global de l'emprunt (TAEG) joue un rôle crucial dans le calcul du coût total d'un crédit. Le TAEG représente le taux d'intérêt réel que l'emprunteur doit payer sur l'emprunt, y compris tous les frais associés tels que les frais de dossier, les frais de garantie, les frais d'assurance, etc.

Le TAEG permet donc de mesurer le coût total de l'emprunt sur une base annuelle. Cela permet aux emprunteurs de comparer les offres de prêt de différents établissements de crédit et de choisir celle qui est la plus avantageuse en termes de coût total.

Il est important de noter que le TAEG est une mesure obligatoire en France et est réglementé par la loi. Les établissements de crédit doivent indiquer le TAEG dans leurs offres de crédit pour aider les consommateurs à prendre des décisions éclairées lors de leur choix de prêt.

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L’analyse du tableau d’amortissement pour connaître le coût total de votre prêt selon l’échéance de remboursement

Reportez-vous au tableau d’amortissement que fournissent les établissements bancaires. Cet outil vous permettra de connaître le montant des mensualités, les intérêts à rembourser, le capital remboursé, mais également le capital restant dû à la fin de chaque mois. Ainsi, vous pouvez connaître à tout moment le coût déjà payé de votre prêt immobilier et les coûts à venir pour atteindre le coût total.

Il offre également la possibilité de calculer le coût global de votre emprunt. Celui-ci étant égal à la différence entre le total des mensualités (+ frais fixes) et le montant de votre crédit.

Pour autant, faites attention à ne pas rester figé uniquement sur le calcul du coût total de votre prêt immobilier. Il convient avant tout d’évaluer les mensualités que vous devrez payer afin d’être certain qu’elles ne pèseront pas trop dans votre quotidien.

Ne surestimez jamais votre capacité d’épargne, pour ne pas avoir à traîner votre prêt immobilier tel un boulet. Si vous désirez en savoir plus sur votre capacité d’emprunt, n’hésitez pas à discuter avec un courtier à la suite de votre simulation de prêt immobilier.