Nos conseils pour emprunter sur 15 ans

Si la durée moyenne d’un prêt est actuellement de 19.6 ans, il n’est pas rare de s’engager sur une période moins longue, notamment dans le cadre d’un investissement locatif. L’intérêt ? Rembourser son emprunt plus vite, of course, mais surtout bénéficier d’un meilleur taux d’intérêt. Toutefois, ce montage sera validé par la banque seulement si vous disposez de revenus suffisants pour rembourser la mensualité tout en restant en dessous du taux d’endettement de 35 %. Tout savoir sur comment emprunter sur 15 ans !

Quel taux immobilier sur 15 ans ?

Le taux d’emprunt sur 15 ans vient conditionner le coût total de votre prêt immobilier, qu’il s’agisse d’un prêt amortissable ou d’un prêt in fine. Mais savez-vous comment il est fixé ? Il dépend en réalité de plusieurs facteurs :

• Le marché bancaire

Pour vous attirer chez elles, les banques misent essentiellement sur le crédit immobilier. Il n’est pas rare qu’en contrepartie d’une offre de prêt, elles vous imposent de domicilier vos comptes chez elles. Tant qu’à faire, elles vous proposeront également leur contrat d’assurance de prêt. Et vous, pour vous faciliter la vie, vous rapatrieriez votre épargne. Tout bénéf pour les établissements bancaires. Mais pour que l’opération séduction fonctionne, encore faut-il qu’ils y mettent du leur. Comment ? En vous proposant un taux immobilier bas.

• Le marché interbancaire

Le taux pour emprunter sur 15 ans dépendra aussi du taux interbancaire, c’est-à-dire celui auquel les banques se prêtent de l’argent entre elles.

• Le modèle économique de la banque

On ne vous l’apprend pas, mais faire tourner une agence avec pignon sur rue ou un site vitrine avec e-conseillers ne suppose pas le même budget. Ainsi, vous aurez potentiellement plus de chances de trouver le taux le plus bas sur 15 ans auprès d’une banque en ligne.

• La durée du prêt

Plus la durée du crédit immobilier est longue, plus la banque risque qu’un moment où un autre, vous ne puissiez plus la rembourser. C’est ainsi que vous obtiendrez un meilleur taux sur 15 ans que sur 25 ans. 

• La stabilité de votre situation professionnelle

Là encore, c’est une histoire de risque. Un emprunteur en CDI ou fonctionnaire dénichera ainsi plus facilement un bon taux sur 15 ans, un indépendant, lui, se verra appliquer une surcote.

Actuellement, en fonction de votre dossier d’emprunteur, et avant négociation par l’un de nos courtiers, vous pouvez obtenir un taux sur 15 ans de :

Comment fonctionne le prêt sur 15 ans ?

Une durée courte vous permet d’obtenir un meilleur taux, mais en contrepartie, vous allez rembourser des mensualités plus élevées. Mettons que vous souhaitiez emprunter 1000 000 €. Sur 15 ans, elles atteignent 555.55 €, sur 25 ans (100 000/180 mensualités), elles tombent à 333.33 €.

Or avant de vous accorder un crédit, la banque détermine combien vous pouvez emprunter au maximum en fonction de vos revenus : c’est la capacité d’emprunt. Elle est limitée par un facteur : le taux d’endettement. Celui-ci a été porté récemment de 33 à 35 %, mais retenez qu’en gros, les mensualités ne doivent pas représenter plus d’un tiers de vos revenus disponibles.

En outre, il faut ajouter au prêt des frais annexes : frais de notaire, frais de garantie, frais de courtage, frais d’agence immobilière, frais de dossier, etc. Tous ces frais, qui sont inclus dans le taux annuel effectif global (TAEG) vont faire bondir le coût total de votre crédit. À la louche, de 10 %. Si vous disposez d’un apport personnel, vous emprunterez bien 100 000 €. Si vous empruntez sans apport, vous devrez rajouter 10 000 € au capital, soit 110 000 €. Sans compter la charge que représentent les primes d’assurance. Et vos mensualités augmenteront d’autant, ce qui suppose un salaire encore plus élevé !

Dans quels cas faire un emprunt sur 15 ans ?

Un emprunt sur 15 ans peut s’envisager pour tous types de projets, achat d’une résidence principale, d’une résidence secondaire, un investissement immobilier, une construction et des travaux. Parfois, vous n’aurez même pas d’autres choix !

• Emprunter sur 15 ans si vous êtes sénior

 En théorie, il n’existe pas d’âge limite pour emprunter sur 15 ans. Mais il peut être très compliqué de se faire assurer quand on prend de l’âge ! Et sans assurance, pas d’emprunt immobilier. Partir sur une durée courte comme 15 ans peut aider les +50 ans à réaliser leur rêve d’accession immobilière !

• Emprunter sur 15 ans pour un investissement locatif

Généralement, pour faire de l’investissement locatif, il faut que vous soyez déjà propriétaire de votre résidence principale. Sinon, vous devez disposer de revenus conséquents, qui vous permettent à la fois de payer vos mensualités et un loyer.

Si vous êtes éligible à ce type de projets, sachez que le crédit est le plus souvent conclu moyennant une durée plus courte que la moyenne. Bingo, 15 ans ! En effet, les loyers que vous allez percevoir vous permettront de rembourser une partie de votre emprunt et donc de vous engager sur moins longtemps.

• Faire un prêt travaux sur 15 ans

Le prêt travaux peut être de plusieurs sortes : un prêt personnel non affecté, un prêt personnel affecté aux travaux, voire un prêt immobilier si vous avez besoin de plus de 75 000 €. Il est possible de partir sur 15 ans pour l’une ou l’autre de ces formules.

Pour connaître votre taux d’emprunt sur 15 ans, utilisez notre simulateur ou faites le point avec un courtier !