Quelles sont les étapes d'un prêt immobilier ?

Vous avez déniché le bien immobilier de vos rêves, il vous reste à présent à trouver votre financement. On vous présente toutes les étapes pour obtenir un prêt immobilier !

La signature du compromis de vente

Pour la demande de prêt immobilier, l’étape 1 est la signature du compromis ou de la promesse de vente. Contrairement à ce que vous imaginez peut-être, les banques n’examinent pas les dossiers de demande d’emprunt avant que l’acquéreur soit assez avancé dans le processus d’achat.

Toutefois, pour en savoir plus sur votre capacité d’emprunt (le montant maximum que les banques acceptent de vous prêter au regard de vos revenus et de la durée de remboursement) et vos possibilités en termes de budget avant les visites, vous pouvez toujours utiliser un simulateur de prêt.

Au stade du compromis de vente, vous allez signer ce que l’on appelle une condition suspensive d’obtention d’un prêt immobilier. Elle définit avec précision les conditions dans lesquelles vous souhaitez emprunter (taux et durée de remboursement maximum…), afin que vous puissiez vous dégager de la vente sans pénalités si vous n’obtenez pas le financement souhaité.

En outre, le compromis de vente vous accorde un délai compris entre 45 et 60 jours pour obtenir votre emprunt immobilier. Il ne faut pas traîner !

La comparaison des offres de prêts immobiliers

Si vous avez contacté un courtier en financement, il vous expliquera les tenants et les aboutissants de chaque offre, même si évidemment, vous restez libre de choisir celle qui vous semble la plus intéressante. Si vous agissez par vous-même, vous devez comparer les offres en fonction de différents critères comme :

• Le taux d’intérêt, évidemment. Il peut varier d’une banque à l’autre, d’un projet immobilier à l’autre (acquisition de la résidence principale, achat de la résidence secondaire ou investissement locatif), d’une région à l’autre ;
• Les conditions d’emprunt : un établissement bancaire vous propose-t-il la suppression des pénalités de remboursement anticipé en cas de rachat de crédit par une banque concurrente ? La modulation des échéances ? Une clause de transférabilité ?
• Les frais de dossier demandés pour ficeler le montage du dossier de prêt.

La recherche de l’assurance emprunteur

Légalement, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire. Dans les faits, vous n’obtiendrez pas de prêt immobilier si vous ne présentez pas ce précieux sésame à la banque.

L’assurance a pour vocation à se substituer à vous si l’un des aléas prévu au contrat se réalise et à rembourser le capital restant dû ou les mensualités. Elle constitue donc une garantie pour les banques, mais également une protection pour vos proches et vous en cas de pépin.

Au minimum, vous devez être assuré comme les risques décès et PTIA. En fonction de la nature de votre achat immobilier et de votre profil, l’établissement de crédit peut exiger d’autres garanties contre l’invalidité et l’incapacité, partielle ou totale, permanente ou temporaire.

Concrètement, vous disposez de 2 options :

• Le contrat groupe que la banque qui accepte de vous financer vous proposera à coup sûr. Ce contrat n’est pas personnalisable et la tarification s’effectue par mutualisation des risques sur une catégorie d’assurés ;
• L’assurance en délégation : vous souscrivez un contrat auprès d’un assureur extérieur à la banque. Les garanties et le montant des tarifs se modulent en fonction de vos besoins réels et de votre âge ou état de santé.

Enfin, vous aurez le choix entre des primes calculées sur le capital restant dû ou sur le capital emprunté.

La réception de l’offre de prêt

Vous avez franchi avec succès les premières étapes d’obtention d’un prêt immobilier et vous recevez enfin l’offre de prêt. Soit par voie postale, soit de manière dématérialisée.

Vous pouvez d’ores et déjà contacter le notaire et le vendeur afin de leur proposer un rendez-vous pour la signature de l’acte définitif de vente… Mais pas avant 2 bonnes semaines ! En effet, vous disposez d’un droit de réflexion que vous devez obligatoirement respecter avant de renvoyer l’offre de prêt signée.

Le déblocage des fonds

Et rassurez-vous également, la banque ne peut pas débloquer les fonds avant la fin du délai de rétractation. Le plus souvent, les fonds sont débloqués au jour de la signature de la vente définitive chez le notaire.

Vous n’aurez pas à présenter un chèque de banque, la transaction s’effectue par virement bancaire entre la banque et le notaire, qui transmettra ensuite les fonds au vendeur.