Quelle est la meilleure banque pour un prêt immobilier ?

S’il existait une meilleure banque parmi toutes pour votre prêt immobilier, nous, courtiers immobiliers, serions au chômage... Il serait aisé pour vous de vous adresser à cette banque, d’obtenir votre crédit immobilier au meilleur taux et aux meilleures conditions de financements (et oui, il n’y a pas que le taux qui compte…). En réalité, il n’y a pas de meilleure banque pour votre prêt immobilier, mais des banques, qui selon les circonstances, vous font des propositions plus intéressantes (désolé pour le titre aguicheur…).

Pour tomber sur la meilleure banque pour votre prêt immobilier, il faudra donc tenir compte du taux immobilier, mais aussi des conditions de financement selon notamment votre profil emprunteur. Mais surtout, toutes les démarcher !

Alors, comment dénicher la meilleure banque pour votre prêt immobilier ?

C’est ce que nous allons voir ensemble !

Quelle est la banque proposant le meilleur taux immobilier ?

Nous l’avons dit en intro : il n’y a pas de meilleure banque pour votre prêt immobilier, juste de meilleures opportunités, et c’est notre job en tant que courtier immobilier que de vous proposer le meilleur prêt immobilier au regard de votre situation emprunteur.

Ceci étant, il est possible de trier les banques selon leurs taux d’emprunt immobilier en vigueur. À noter néanmoins que les taux peuvent varier au cours du temps.

Les meilleures banques pour votre prêt immobilier en 2020

Afin de vous faire une idée, vous pouvez consulter les taux actuels des différentes banques. Bien sûr, la liste n’est pas exhaustive. De même, ces taux sont indicatifs et sont susceptibles de varier selon les régions et les profils emprunteurs ! À prendre donc avec des pincettes, comme nous ‘l'avons précédemment dit.

La variation régulière des taux immobiliesr

Pour vous expliciter succinctement l’univers des taux immobiliers, ces derniers varient selon plusieurs facteurs. Les banques disposent en réalités d’une marge réduite pour fixer les taux d’intérêt. Elles doivent tenir compte des taux directeurs de la Banque Centrale européenne (qui sert de taux de référence).

À partir de ces éléments, elles vont faire varier les taux d’emprunt à la hausse ou la baisse selon différents critères exogènes :

la demande de crédit immobilier des particuliers ;
le risque de défaillance des emprunteurs (plus le risque est élevé, plus le taux devra être élevé)

Pour ces raisons, les banques vont revoir leur politique de prêt immobilier régulièrement (généralement toutes les semaines ou tous les 15 jours). En d’autres termes, la notion de meilleure banque pour en prêt immobilier au regard des taux change régulièrement.

Les conditions d’emprunt fonction de votre situation personnelle et professionnelle

Il y a un autre point qui rend très subjective la notion de meilleure banque pour un prêt immobilier : la qualité du profil emprunteur.

En effet, nous ne sommes pas tous égaux face aux banques. Et puisqu’il s’agit d’une affaire de gros sous et non de sentiments, les plus riches seront privilégiés..

Plus vous serez en mesure d’apporter des garanties suffisantes notamment au moyen d’un patrimoine conséquent via la souscription d’hypothèques ou d’IPPD (inscription en privilège de prêteur de denier), plus vous pourrez obtenir un taux et des conditions d’emprunt intéressants.

De plus, votre situation professionnelle est particulièrement importante puisqu’elle détermine le montant et la stabilité de vos flux de revenus. Le montant de vos revenus permet de calculer votre capacité d’emprunt et notamment s’assurer que vous ne dépassez pas 33% de taux d’endettement. Il ne faut d’ailleurs pas occulter la dimension commerciale : la banque cherchera à fidéliser les personnes les mieux rémunérées, susceptibles de souscrire régulièrement des produits bancaires et financiers. Pour ce faire, elle sera prête à proposer des conditions de financement avantageuses.

Quant à la stabilité des revenus, les fonctionnaires seront souvent plus chouchoutés que les indépendants, en raison de la stabilité de l’emploi en découlant.

Enfin, d’autres éléments extra financiers pourront être pris en compte tel que le niveau de diplôme, le secteur d’activité de l’emprunteur, l’âge, la situation matrimoniale, etc.

Le cumul des éléments financiers et extra financiers va inciter ou non les banques à vous proposer les meilleurs crédits immobiliers ! Reste à savoir comment choisir sa banque...

Comment choisir une banque pour obtenir le meilleur prêt immobilier ?

Pour obtenir le meilleur prêt immobilier pour un investissement locatif ou pour vous loger, deux possibilités s’offrent à vous :

démarcher vous-même les banques
faire appel à un courtier immobilier expert en négociation des taux immobiliers

Démarcher soi-même les banques pour trouver la meilleure offre de prêt

C’est certainement la solution la plus commune, mais aussi la plus énergivore et chronophage.

Démarcher les banques soit même implique une patience et une détermination à toute épreuve. Imaginez un peu le tableau : vous êtes un (modeste) emprunteur inexpérimenté (puisque vous n’achetez pas une maison chaque matin) face à une entreprise d’envergure impersonnelle où chaque interaction donne lieu à des processus bien établis.

Vous vous déplacez alors dans chaque agence et entrez en contact avec un conseiller bancaire (voire un directeur d’agence si vous avez de la chance). Formés pour la vente et le conseil client, ces derniers vous accueillent avec un grand sourire et vous annoncent sur vos simples déclarations que vous pourrez obtenir votre prêt immobilier.

Ils utilisent alors leur logiciel de simulation de crédit immobilier et vous transmettent un document avec le taux d’emprunt auquel vous pouvez prétendre (ce document ne constitue aucunement une offre de prêt immobilier et n’engage pas contractuellement la banque). À l’issue de l’entretien, votre conseiller vous fait savoir que vous devrez transférer votre compte dans la banque et que vous aurez tout intérêt à souscrire l’assurance emprunteur de la banque.

Peu importe, vous êtes content et impatient à l’idée de devenir enfin propriétaire de votre futur logement.

Vous entamez donc les démarches de recherche d’appartement et signez un compromis de vente...

C’est là que les choses se corsent. En réalité, votre conseiller bancaire n’a aucun pouvoir quant à l'octroi de votre crédit immobilier, ce n’est qu’un intermédiaire faisant le pont entre vous et le service des prêts immobiliers de la banque. S’en suit alors un processus impersonnel où vous transmettez un ensemble de documents justificatifs pour constituer votre dossier de prêt immobilier :

vos 3 derniers bulletins de salaire (ou documents comptable si vous empruntez en tant qu’indépendant)
vos 2 derniers avis d’imposition
vos 3 derniers relevés de compte

À regard de ces éléments, tout peut changer. La banque peut finalement vous refuser de vous octroyer un prêt immobilier, voire de rehausser les taux immobiliers, voire ne pas vous répondre... L’heure n’est plus à la négociation puisque le temps presse. En effet, la condition suspensive de prêt du compromis de vente est valable généralement que pour 45 jours. Autrement dit, vous n’êtes pas de tout en position de force...

Résultat des courses :

beaucoup de temps de perdu
du stress
de la déception

Ainsi, vous pensiez avoir fait appel à la meilleure banque sur recommandation de votre entourage, mais il s’avère que ce ne l’était pas pour vous. Alors, autant faire appel au meilleur courtier immobilier !

Faire appel à un courtier immobilier pour trouver la meilleure banque

Bien que caricaturale, cette petite histoire a du vrai. Faire appel à un courtier immobilier, c’est faire le choix de déléguer l’une des étapes les plus délicates d’un achat immobilier. Puisque la meilleure banque change en permanence en fonction des clients et de la conjoncture, mandater un courtier immobilier vous garantit de trouver la meilleure banque pour votre prêt immobilier au regard de votre dossier emprunteur. En d’autres termes, vous gagnez en sérénité pour aborder votre achat immobilier dans les meilleures dispositions psychologiques.

De plus, un courtier immobilier vous propose de véritables services :

attestation de financement pour rassurer les vendeurs quant à votre capacité d’emprunt
étude préalable de votre dossier et mise en valeur pour obtenir les meilleures conditions de crédit
démarchage de différentes banques pour maximiser les chances d'octroi du prêt immobilier
négociation des taux immobiliers
suivi de projet et gestion des échanges avec les banques

Le petit plus d’Helloprêt, c’est la possibilité de trouver la meilleure banque pour votre crédit immobilier sans bouger de votre canapé. Toutes les démarches sont effectuées en ligne via un espace client intuitif et facile à prendre en main. Vous pouvez suivre l’avancement de votre financement et sélectionner le prêt immobilier qui vous convient le plus !