Nos conseils pour emprunter sur 10 ans

Si la moyenne actuelle des crédits immobiliers est de 19.6 ans, il est possible de s’engager sur une durée plus courte. Vous envisagez de souscrire un crédit sur 10 ans pour devenir propriétaire plus rapidement ? Bonne idée, car qui dit durée courte dit coût global du prêt immobilier moins élevé. Toutefois, pour que ce montage soit validé par la banque, il faut que votre capacité d’emprunt vous l’autorise au regard de votre taux d’endettement. Selon la somme que vous souhaitez emprunter, vous devrez disposer d’un salaire relativement conséquent. On fait le point sur le crédit sur 10 ans !

Quels avantages à emprunter sur 10 ans ?

Comme tout emprunteur, vous cherchez avant tout à obtenir le meilleur taux pour votre prêt immobilier. Celui-ci dépend essentiellement de deux facteurs : la stabilité de votre situation professionnelle et la durée d’emprunt. Un emprunteur en CDI ou fonctionnaire aura bien plus de chances de décrocher un bon taux qu’un CDD ou un travailleur indépendant.

La durée du crédit quant à elle s’apprécie en fonction du risque que vous faites courir à la banque. Plus vous vous engagez sur une longue durée, plus il existe de « chances » que vous ne puissiez plus rembourser votre emprunt à un moment T. Pour prendre en compte ce risque, le crédit immobilier de longue durée se voit appliquer un taux immobilier plus important que le prêt de moindre durée. Pour l’emprunteur, cela se traduit par plus d’intérêts d’emprunt, et donc un coût total de crédit en hausse. 

À l’inverse, un crédit sur une durée de remboursement de 10 ans, qui fait courir un risque moindre aux établissements bancaires, est « récompensé » par un bon taux d’intérêt. À la clé, un projet immobilier qui revient moins cher à l’emprunteur.

Pour vous donner une illustration de l’influence de la durée sur le taux immobilier, voici un comparatif des taux sur 10 ans en fonction du profil d’emprunteur :

Mais pour pouvoir faire un crédit sur 10 ans, encore faut-il que vos finances le permettent !

Quelle capacité d’emprunt pour un crédit sur 10 ans ?

La capacité d’emprunt, c’est le montant total que vous pouvez emprunter avec un crédit sur 10 ans. Elle est limitée par un taux d’endettement qui ne doit pas excéder 35 %, sauf pour les emprunteurs disposant d’un reste à vivre important ou certains primo-accédants qui cherchent à acheter leur résidence principale.

Le taux d’endettement est calculé en fonction de vos revenus (100 % des salaires, et traitements, 70 % des revenus locatifs, la moyenne des revenus sur 3 ans pour les contrats précaires et chefs d’entreprises) et de vos charges récurrentes (mensualités de crédit à la consommation ou crédit auto…). À la louche, vos charges ne doivent pas représenter plus d’un gros tiers de vos revenus disponibles.

Un crédit sur 10 ans impose un remboursement du capital emprunté sur peu de mensualités. En conséquence, il vous faut disposer d’une capacité de remboursement élevée pour y faire face…. Ou emprunter une petite somme. On va à présent effectuer quelques simulations pour déterminer combien il faut gagner pour emprunter sur 10 ans.

Dans quels cas faire un prêt sur 10 ans ?

Vous l’avez compris à la lumière de ces différents exemples : il faut gagner beaucoup d’argent pour pouvoir faire un crédit sur 10 ans. Il est donc rarement utilisé. Deux hypothèses dans lesquelles vous pouvez envisager de partir sur cette courte durée : 

• Vous êtes un emprunteur senior

S’il n’existe pas d’âge limite pour emprunter, en revanche il peut être très compliqué lorsqu’on a plus de 65 ans de se faire assurer, soit parce que les assureurs refusent le dossier, soit parce qu’ils pratiquent un taux d’assurance élevé et que de fait, le TAEG dépasse le taux d’usure (le taux maximum auquel il est possible d’emprunter).

Ainsi, souscrire un crédit de 10 ans peut vous permettre de concrétiser l’achat d’un bien immobilier si vous êtes âgé.

• Vous faites face à une situation d’urgence

Vous devez déménager suite à une mutation professionnelle, et il vous manque quelques dizaines de milliers d’euros pour faire la transition entre la revente de votre bien actuel et le logement que vous souhaitez acheter. Sachez tout de même qu’il vaut mieux opter pour un crédit relais pour ce type d’opérations, il est plus facile à mettre en place et vous reviendra moins cher ! 

• Vous souhaitez réaliser des travaux sur votre appartement ou maison

Un prêt travaux sur 10 ans, c’est possible, mais son montant ne devra pas dépasser 75 000 €. Au-delà, vous devrez souscrire un prêt immobilier classique. 

• Vous souhaitez faire un rachat de crédit sur 10 ans

Attention, le rachat de prêt entraîne le paiement de pénalités de remboursement anticipé et de frais de dossier pour mettre en place le nouveau crédit. Vérifiez avant que cette opération soit bien avantageuse par rapport à là où vous en êtes dans le remboursement !

Comment obtenir un crédit sur 10 ans ?

 Vous l’avez compris, pour faire un crédit sur 10 ans, il faut gagner un salaire conséquent. En outre, pour être certain de l’obtenir, vous devez présenter un dossier d’emprunteur bien ficelé, ce qui suppose :

• Un apport personnel d’au moins 10 % : si votre capacité d’emprunt est un peu juste pour prendre un crédit sur 10 ans, augmentez le montant de votre apport personnel ! Ce montage vous permettra de réduire le montant des mensualités et on vous le souhaite, de rester sous la barre des 35 % d’endettement ;
• Des comptes bancaires bien gérés : vous avez été à découvert pendant les 3 derniers mois ? Il vaut mieux différer votre projet de quelques mois pour être certain de vous voir accorder une offre de prêt.

Pour savoir à quel taux vous obtiendrez votre crédit sur 10 ans, utilisez notre calculatrice de prêt ou faites appel à un courtier !