Fonctionnaire hospitalier : nos conseils pour obtenir votre prêt immobilier

 

Grâce à la stabilité de votre statut de fonctionnaire hospitalier, vous avez de fortes chances d’obtenir un prêt immobilier. Vous profitez en outre de produits spécifiques réservés à votre profession, comme le crédit immobilier Casden et la caution gratuite de la MNH. Focus sur le prêt immobilier fonctionnaire hospitalier !

Comment obtenir un prêt immobilier quand on est fonctionnaire hospitalier ?

Si votre métier vous permet a priori de décrocher plus facilement un emprunt, encore devez-vous respecter les conditions d’octroi, comme n’importe quel emprunteur.

L’apport personnel pour le crédit immobilier du fonctionnaire hospitalier

Du fait du durcissement des conditions d’octroi d’un prêt immobilier, il est devenu très difficile d’emprunter sans apport. Vous devez ainsi disposer d’un apport personnel, c**’est-à-dire d’une épargne déjà constituée, pour demander un prêt.**

 

Représentant environ 10 % du montant de l’opération, l’apport sert à couvrir les frais annexes à l’emprunt du fonctionnaire hospitalier. Ces frais comprennent : les frais de notaire, les frais d’agence immobilière et les frais de dossier pour l’édition de l’offre de prêt.

Si vous pouvez proposer un pourcentage d’apport plus élevé, alors vous disposerez d’un levier solide pour négocier le taux et les conditions d’emprunt.

Le taux d’endettement pour le prêt immobilier d’un fonctionnaire hospitalier

Plafonné à 35 % par le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), le taux d’endettement poursuit plusieurs objectifs :

• Limiter le risque de défaillance dans le remboursement, pour protéger les établissements financiers ;
• Vous éviter une situation de surendettement ;
• Calculer le capital maximum que les organismes de crédit accepteront de vous prêter, c’est-à-dire votre capacité d’emprunt.

 

Le taux d’endettement est un facteur qui mesure le poids de vos charges par rapport à vos revenus. Pour calculer le taux d’endettement, appliquez la formule suivante :

Taux d'endettement = (dettes + charges) / revenus fixes nets x 100.

Le taux d’emprunt des fonctionnaires hospitaliers

Le taux d’intérêt d’un crédit immobilier fonctionnaire hospitalier dépend de plusieurs facteurs :

• Le profil d’emprunteur : du fait de votre emploi garanti à vie, vous faites partie des profils très appréciés des banques ;
• La durée du crédit immobilier ;
• Le montant de l’apport personnel…

 

Connaissez-vous la différence entre le taux nominal et le taux annuel effectif global (TAEG) d’un prêt ? Le premier désigne le taux d’emprunt que vous décrochez, tandis que le second vous permet de connaître le coût global de votre crédit. 

En effet, le TAEG comprend l’ensemble des dépenses associées au prêt (taux d’assurance, commission des intermédiaires en financement, frais de dossier et de garantie) et permet ainsi de comparer les offres.

La durée de remboursement du prêt immobilier fonctionnaire hospitalier

Plus vous empruntez sur le long terme, plus la banque court le risque d’une défaillance dans le remboursement. Et inversement. C’est pourquoi les emprunteurs qui partent sur une durée d’emprunt courte bénéficient d’un meilleur taux.

La capacité d’emprunt pour obtenir un crédit immobilier fonctionnaire hospitalier

Le montant maximum que vous pouvez emprunter se calcule en fonction de :

• Vos revenus : les banques comptabilisent l’intégralité de votre traitement et de vos primes régulières ;
• Vos charges : entrent dans cette catégorie les échéances des prêts personnels, crédits à la consommation et les pensions alimentaires ;
• Votre apport personnel ;
• Le taux d’endettement, qui doit rester sous les 35 % ;
• Le taux d’intérêt par rapport à la durée de remboursement, qu’un courtier HelloPrêt peut négocier pour vous.

La capacité de gestionnaire du fonctionnaire hospitalier

Pour vérifier votre aptitude à faire face à des échéances régulières comme le sont les mensualités d’emprunt, les établissements prêteurs vous demandent de transmettre vos trois derniers relevés bancaires.

Même si vous disposez d’un découvert autorisé, sachez que vous ne devez pas avoir été dans le rouge au cours des 3 derniers mois pour obtenir un prêt immobilier. Vous vous exposez sinon à un refus !

Existe-t-il des prêts aidés pour les fonctionnaires hospitaliers ?

Oui, il existe des prêts immobiliers spécifiques pour le fonctionnaire hospitalier, proposés par la Casden Banque Populaire. Vous obtiendrez des conditions d’emprunt avantageuses si vous adhérez à son programme d’épargne avec points.

Le prêt immobilier fonctionnaire hospitalier Casden

Achat de la résidence principale, secondaire ou investissement immobilier locatif : vous pouvez demander ce prêt pour tout projet immobilier.

 

Le crédit vous est proposé avec modulation des échéances, sans frais de dossier et moyennant un taux d’intérêt déterminé en fonction du nombre de points que vous avez acquis.

Le prêt immobilier jeune fonctionnaire hospitalier

Il est réservé aux fonctionnaires hospitaliers de moins de 30 ans, qui ne disposent pas de points Casden et qui souhaitent réaliser leur premier achat immobilier. Appelé STARDEN IMMOBILIER, il est attribué généralement sans garantie, à un taux avantageux.

Le prêt à taux zéro (PTZ) des fonctionnaires hospitaliers

Vous êtes éligible sous conditions de ressources au prêt à taux zéro (PTZ). Destiné à compléter un prêt immobilier principal, son montant est calculé en fonction du nombre d’occupants dans le logement et de la zone d’implantation de ce dernier.

Quelle assurance de prêt immobilier pour un fonctionnaire hospitalier ?

Si légalement, l’assurance emprunteur fonctionnaire hospitalier n’est pas obligatoire, aucun établissement de crédit ne vous accordera de financement si vous n’en souscrivez pas une. 

Elle permet en effet à l’établissement d’obtenir le remboursement du capital restant dû ou des mensualités si un aléa de la vie couvert par le contrat se réalise.

Les garanties de l’assurance emprunteur fonctionnaire hospitalier

Selon la nature de votre projet immobilier et la politique de la banque, vous devez souscrire a minimal les garanties décès et perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA), voire l’ensemble des garanties :

• L’assurance décès : l’assurance rembourse le capital restant dû en fonction de la quotité souscrite, en cas de décès de l’emprunteur ou du co-emprunteur,;
• L’assurance PTIA : elle assume aussi le capital restant dû si, à la suite d’une maladie ou d’un accident, vous vous retrouverez dans l’incapacité d’accomplir seul 3 sur 4 gestes de la vie quotidienne ;
• L’assurance incapacité totale temporaire (ITT) : elle rembourse les mensualités d’emprunt si vous ne pouvez plus travailler temporairement ;
• L’assurance invalidité permanente partielle (IPT) : elle rembourse les échéances si vous êtes atteint d’un taux d’invalidité compris entre 33 et 66 % ;
• L’assurance invalidité permanente totale (IPP) : elle prend en charge les échéances si vous êtes atteint d’un taux d’invalidité supérieur à 66 %.

Le coût de l’assurance de prêt fonctionnaire hospitalier

Le coût d’une assurance emprunteur pour fonctionnaire hospitalier dépend en premier lieu du mode de calcul du taux : sur la base du capital emprunté ou du capital restant dû. En outre, le taux dépend de :

• Votre état de santé ;
• Votre âge ;
• L’exercice d’un sport à risque.

  

Vous avez tout intérêt à comparer les taux proposés pour le contrat groupe des banques et par un assureur extérieur, dans le cadre de la délégation d’assurance. Souvent, cette dernière se révèle plus avantageuse, car elle prend en compte les spécificités de votre profil d’assuré.

Quelle garantie de prêt pour un fonctionnaire hospitalier ?

L’assurance de prêt ne couvre pas l’ensemble des situations d’insolvabilité. Pour renforcer leur protection, les banques exigent en plus une garantie de prêt. Vous avez le choix entre les garanties réelles, parmi lesquelles on trouve l’hypothèque et l’inscription du privilège de prêteur de deniers, et les garanties personnelles.

La garantie personnelle consiste, pour un emprunteur, à demander à un organisme de cautionnement de se porter garant du remboursement de son prêt. Le plus connu est le Crédit Logement, mais en tant que  fonctionnaire hospitalier, vous avez tout intérêt à lui préférer la garantie MNH. 

 

Outre les mutuelles santé, le groupe MNH propose un cautionnement gratuit aux fonctionnaires hospitaliers. Vous y aurez droit si vous êtes adhérent depuis au moins 1 an.

 

Le cautionnement peut porter sur l’intégralité d’un prêt immobilier : 

• Amortissable, à taux fixe ou à taux variable ;
• Relais, avec différé partiel ou total de remboursement.

 

En revanche, il n’est pas accordé pour les prêts in fine.

 La caution MNH peut s’obtenir pour garantir le remboursement d’un prêt utilisé pour l’acquisition de la résidence principale, secondaire ou un investissement locatif. Pour l’obtenir, vous devez en outre :

• Être couvert par une assurance avec garanties décès, invalidité et incapacité ;
• Emprunter au maximum 900 000 euros sur 30 ans ;
• Présenter un apport personnel dont le montant varie en fonction de l’âge (1 % pour les emprunteurs de moins de 30 ans, 5 % au-delà) ;
• Respecter le taux d’endettement à 35 % ;
• Disposer d’un reste à charge suffisant.

 

Vous savez désormais tout sur le prêt immobilier fonctionnaire hospitalier. Pour bien négocier votre taux et être certain d’obtenir votre emprunt, contactez un courtier en financement HelloPrêt !