Fonctionnaire territorial : nos conseils pour obtenir votre prêt immobilier

Vous êtes fonctionnaire territorial ? Votre statut vous offre un accès plus facile au prêt immobilier. Par ailleurs, il existe des emprunts réservés aux fonctionnaires et distribués par la Casden. Si le taux d’assurance emprunteur dépendra surtout de votre âge et de votre état de santé, vous avez droit à une solution avantageuse pour la garantie de l’emprunt. Zoom sur le prêt immobilier fonctionnaire territorial !

Comment obtenir un prêt immobilier quand on est fonctionnaire territorial ?

À l’instar de tout emprunteur, vous devez remplir certains critères pour l’obtention d’un prêt immobilier fonctionnaire territorial. Apport personnel, capacité de gestion : on fait le point !

L’apport personnel pour le crédit immobilier du fonctionnaire territorial

L’apport personnel désigne l’épargne que vous avez mise de côté pour financer une fraction de votre achat immobilier. Vu le durcissement des conditions d’accès au prêt immobilier, il est aujourd’hui difficile de s’en passer. L’emprunt sans apport demeure possible seulement si vous disposez d’un reste à vivre élevé.

Le rôle de l’apport est de financer les frais annexes à l’emprunt fonctionnaire territorial : les frais de notaire, les frais d’agence immobilière ou encore les frais de dossier pour l’émission de l’offre de prêt.

Le plus souvent, les établissements bancaires demandent 10 % d’apport. Si vous pouvez proposer un pourcentage plus élevé, alors vous serez en mesure de négocier le taux immobilier et les conditions d’emprunt.

Le taux d’endettement pour le prêt immobilier d’un fonctionnaire territorial

Le taux d’endettement sert à :

Protéger les établissements prêteurs contre une défaillance de remboursement ;
Vous protéger contre le surendettement ;
Calculer le montant de votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire le capital maximum que les organismes de crédit accepteront de vous prêter.

Le taux d’endettement est un indicateur qui calcule le poids de vos charges par rapport à vos revenus. Il est limité à 35 % de vos revenus disponibles depuis une décision de 2022 du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF).

Le HCSF offre la possibilité de déroger à ce principe pour 20 % de la production trimestrielle de crédits. Les établissements financiers doivent réserver cette possibilité aux fonctionnaires territoriaux primo-accédants et à l’acquisition de la résidence principale.

Pour calculer le taux d’endettement, appliquez la formule suivante :

Taux d'endettement = (dettes + charges) / revenus fixes nets x 100.

Le taux d’emprunt des fonctionnaires territoriaux

Le taux d’intérêt d’un crédit immobilier fonctionnaire territorial varie en fonction de plusieurs critères :

Le profil d’emprunteur : garanti par une profession stable, le vôtre fait partie des préférés des banques ;
La durée de remboursement ;
Le montant de l’apport personnel…

Le taux nominal permet de calculer la masse des intérêts associés à votre emprunt. Mais pour connaître le vrai coût de votre prêt immobilier fonctionnaire territorial, vous devez vous reporter au taux annuel effectif global (TAEG).

Comprenant le pourcentage des frais de dossier, le taux d’assurance emprunteur, les frais de garantie et la commission des intermédiaires en financement, le TAEG doit rester sous le taux d’usure déterminé par la Banque de France.

La durée de remboursement du prêt immobilier fonctionnaire territorial

Vous le savez sans doute déjà, mais vous obtiendrez un meilleur taux immobilier si vous pouvez partir sur une durée courte. Une durée longue augmente la probabilité d’une défaillance dans le remboursement, d’où une surcote sur le taux.

Une durée courte implique toutefois de rembourser des mensualités assez élevées, tout en restant dans les 35 % de taux d’effort.

La capacité d’emprunt pour obtenir un crédit immobilier fonctionnaire territorial

La capacité se calcule en fonction de :

Vos revenus : votre traitement de fonctionnaire et vos primes régulières sont prises en compte à 100 % ;
Vos charges : elles incluent les mensualités des crédits à la consommation, les échéances des prêts personnels et les pensions alimentaires ;
Votre apport personnel ;
La durée de remboursement ;
Le taux d’intérêt qu’un courtier HelloPrêt négocie pour vous ;
Le taux d’endettement, qui doit rester sous les 35 %.

La capacité de gestionnaire du fonctionnaire territorial

Vous connaissez l’adage : un prêt vous engage et doit être remboursé. Pour déterminer si vous êtes capable de faire face à des échéances régulières, les banques vous demandent de leur fournir vos trois derniers relevés de compte bancaire.

Ces relevés doivent être exempts de tout découvert bancaire, même autorisé. Petit conseil HelloPrêt : si vos comptes sont dans le rouge sur cette période, mieux vaut reporter votre projet immobilier de quelques mois. Vous vous exposez en effet à un refus pur et simple, qui pourrait nuire à des demandes futures.

Existe-t-il des prêts aidés pour les fonctionnaires territoriaux ?

Oui, il existe des prêts spécifiques pour le fonctionnaire territorial, distribués par la Casden Banque Populaire. À condition d’adhérer, vous pouvez obtenir un crédit immobilier à des conditions avantageuses.

Le prêt immobilier fonctionnaire territorial Casden

Vous pouvez le demander pour tout type d’acquisition : résidence principale, investissement locatif ou résidence secondaire. Le taux d’intérêt est déterminé en fonction du nombre de points que vous épargnez à la Casden.

Vous pouvez emprunter sur 25 ans, sans frais de dossier, avec des mensualités modulables à la baisse comme à la hausse.

Le prêt immobilier jeune fonctionnaire territorial

Vous avez moins de 30 ans, êtes primo-accédant et vous n’avez pas encore épargné de points Casden ? Il existe une solution sur-mesure pour vous : le prêt STARDEN IMMOBILIER. Le plus souvent attribué sans garantie d’emprunt, il vous permet de financer votre acquisition dans des conditions avantageuses.

Le prêt à taux zéro (PTZ) des fonctionnaires territoriaux

Accordé sous conditions de ressources, le prêt à taux zéro vient compléter les autres prêts immobiliers. Son montant varie en fonction de la zone d’implantation du bien immobilier et du nombre d’occupants dans le logement.

Quelle assurance de prêt immobilier pour un fonctionnaire territorial ?

L’assurance emprunteur fonctionnaire territorial n’est pas obligatoire légalement, mais aucune banque n’acceptera de vous financer si vous n’en signez pas une. Elle permet en effet de réduire le risque de défaillance dans le remboursement, en se substituant à vous si un aléa de la vie se réalise, qui vous empêche de travailler.

Les garanties de l’assurance emprunteur fonctionnaire territorial

Selon la nature de votre projet immobilier, vous devez souscrire soit l’ensemble des garanties, soit seulement les garanties décès et perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA).

Voici les différentes garanties :

L’assurance décès : l’assurance rembourse le capital restant dû à la banque en cas de décès de l’emprunteur ou du co-emprunteur, en fonction de la quotité souscrite ;
L’assurance PTIA : elle rembourse également le capital restant dû si vous devenez incapable d’assumer seul 3 sur 4 gestes de la vie courante ;
L’assurance incapacité totale temporaire (ITT) : elle rembourse les mensualités d’emprunt si vous êtes empêché de travailler suite à un accident ou à une maladie ;
L’assurance invalidité permanente partielle (IPT) : si vous êtes atteint d’un taux d’invalidité entre 33 et 66 %, elle prend en charge les mensualités ;
L’assurance invalidité permanente totale (IPP) : si vous êtes atteint d’un taux d’invalidité supérieur à 66 %, elle rembourse les mensualités.

Le coût de l’assurance de prêt fonctionnaire territorial

Le prix d’une assurance emprunteur fonctionnaire territorial change en fonction de la formule retenue : calcul du taux d’assurance sur la base du capital emprunté ou restant dû. Par ailleurs, le taux varie selon :

Votre âge ;
Votre état de santé ;
Votre métier ;
L’exercice d’un sport à risque.

Le contrat groupe des banques se révèle souvent plus onéreux que l’assurance en délégation auprès d’un assureur extérieur. Depuis la loi Lagarde de 2010, vous pouvez choisir librement entre ces deux formules. Prenez le temps de comparer les offres ou faites appel à un courtier en assurance HelloPrêt pour négocier le taux !

Quelle garantie de prêt pour un fonctionnaire territorial ?

Certaines situations non couvertes par l’assurance emprunteur peuvent vous rendre insolvable. C’est pourquoi en plus de l’assurance, les banques demandent une garantie de prêt. Il en existe deux grandes catégories : les garanties réelles et les garanties personnelles.

Les garanties réelles, parmi lesquelles l’hypothèque et l’inscription du privilège de prêteur de deniers, sont proposées lorsqu’aucun organisme de cautionnement n’accepte de se porter garant du remboursement du prêt.

En tant que fonctionnaire territorial, vous serez sans doute éligible à l’organisme de cautionnement Crédit Logement. Toutefois, mieux vaut lui préférer la garantie Casden.

En effet, le fonds de garantie est gratuit. Si Crédit Logement restitue une partie seulement de la cotisation, si vous ne connaissez aucun incident dans le remboursement, Casden, elle, la rembourse intégralement. C’est toujours cela d’économisé sur le coût global de votre prêt immobilier !

Vous savez désormais tout sur le prêt immobilier fonctionnaire territorial. Pour accroître vos chances de l’obtenir et bien négocier votre taux, contactez un courtier en financement HelloPrêt !

Nul besoin de sortir de chez vous : toutes les démarches administratives se réalisent en ligne, sur votre espace personnel. Il ne vous reste plus qu’à transmettre les justificatifs demandés pour l’obtention d’un prêt !