Gendarmes : nos conseils pour obtenir votre prêt immobilier

Vous êtes gendarme ? Votre statut de fonctionnaire d’État, avec l’emploi garanti à vie, est bien vu par les banques. Vous devez néanmoins respecter les mêmes conditions d’octroi de crédit. Par ailleurs, vous bénéficiez d’un cautionnement avantageux avec un fonds de garantie réservé à votre profession. Focus sur le prêt immobilier gendarme !

Comment obtenir un prêt immobilier gendarme ?

Taux d’endettement, apport personnel, capacité d’emprunt : on fait le point sur l’obtention d’un prêt immobilier gendarme.

L’apport pour le crédit immobilier du gendarme

L’apport personnel, c’est l’épargne que vous injectez dans le financement de votre achat immobilier. Actuellement, il est assez compliqué d’emprunter sans apport.

L’apport se destine à financer les frais annexes à l’emprunt comme les frais d’agence immobilière, les frais de dossier demandés par les banques pour le montage de l’offre de prêt ou encore les frais de notaire.

Les établissements prêteurs demandent un apport d’au moins 10 % du montant de l’acquisition. Apporter plus vous permet de négocier les conditions d’emprunt et le taux immobilier, ou encore de réduire la durée de remboursement de l’emprunt gendarme.

Le taux d’endettement pour le prêt immobilier d’un gendarme sous contrat

Pour éviter que les mensualités d’emprunt ne représentent un poids trop important par rapport à vos revenus, il existe un garde-fou : le taux d’endettement. Il est plafonné à 35 % depuis 2022. Si jusqu’à cette date, il ne constituait qu’une indication, il est aujourd’hui devenu obligatoire, suite à une décision du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF).

Les organismes de crédit peuvent déroger à ce principe pour 20 % de leur production trimestrielle de crédits. Ils doivent toutefois accorder la priorité aux gendarmes acquéreurs de leur résidence principale et aux primo-accédants.

Pour calculer le taux d’endettement, il faut appliquer la formule suivante :

Taux d'endettement = (dettes + charges) / revenus fixes nets x 100.

Les mensualités d’emprunt ne doivent pas excéder 35 % de vos revenus.

À savoir : connaissez-vous le reste à vivre ? D’un montant de 400 euros minimum pour une personne seule, il désigne l’argent dont vous disposez une fois toutes vos charges acquittées. C’est cet indicateur du niveau de vie qui peut vous permettre d’emprunter au-delà de 35. % d’endettement.

Le taux d’emprunt des gendarmes

Le taux immobilier d’un crédit immobilier gendarme varie en fonction de plusieurs critères :

Le profil d’emprunteur : les préférés des établissements bancaires, ce sont les CDI et les fonctionnaires, qui disposent d’une situation professionnelle stable et de revenus garantis ;
Le montant de votre apport ;
La durée de remboursement…

Pour en savoir plus sur le coût global du prêt immobilier gendarme, vous devez vous reporter au taux annuel effectif global (TAEG). Outre le taux nominal de l’emprunt, il comprend les frais de dossier, le taux d’assurance emprunteur, les commissions et rémunérations des intermédiaires et les frais de garantie.

Les établissements prêteurs ne peuvent pas vous proposer un TAEG excédant le taux d’usure fixé par la Banque de France.

La durée de remboursement du prêt immobilier gendarme

La durée du crédit immobilier est l’un des critères déterminants pour fixer le taux d’intérêt. Elle conditionne également le montant des mensualités. Ainsi, si vous empruntez sur 15 ans, vous bénéficierez d’un meilleur taux, mais vous devrez assumer des mensualités assez lourdes, tout en respectant le plafond de 35 % d’endettement.

La capacité d’emprunt pour obtenir un prêt immobilier gendarme

La capacité d’emprunt désigne le capital maximum que les organismes de prêt accepteront de vous accorder par rapport à :

Vos revenus : du fait de votre statut, votre traitement et vos primes fixes et régulières sont prises en compte à 100 % ;
Vos charges : elles comprennent les pensions alimentaires et les mensualités de crédit à la consommation ;
Votre apport personnel ;
La durée de remboursement ;
Le taux immobilier…

La capacité de gestionnaire du gendarme

Les banques vont vous demander vos trois derniers relevés de compte. Pourquoi ? Pour déterminer vos capacités de gestion. Vous ne pourrez pas obtenir de prêt immobilier gendarme si vous avez été découvert, même autorisé, dans les trois mois précédant votre demande.

Par ailleurs, si vous épargnez régulièrement, vous envoyez un signal positif aux banques. En effet, vous démontrez que vous parvenez à faire face à des échéances régulières, comme le feriez avec vos mensualités de crédit.

Existe-t-il des prêts aidés pour les gendarmes ?

Oui, il existe un prêt spécifique pour les gendarmes, accordé par la Caisse nationale de la gendarmerie (CNG) : le prêt habitat.

Le prêt habitat ne vous permettra pas de financer intégralement votre acquisition, mais viendra en complément d’un prêt gendarme principale. Il est réservé à l’achat de la résidence principale, vous ne pourrez pas réaliser un investissement locatif avec.

D’un montant de 20 000 euros, il est octroyé uniquement par la Banque Française Mutualiste (BFM). La CNG prend en charge les intérêts, à hauteur de 1 % du taux proposé par la BFM. Vous le rembourserez en 10 ans. Pour y avoir droit, vous devez être adhérent de la CNG depuis au moins 3 ans.

Par ailleurs, les personnels de la gendarmerie peuvent obtenir un prêt à taux zéro. Le prêt à taux zéro gendarme est accordé sous conditions de ressources et sert uniquement à financer l’achat de la résidence principale. Vous devez en outre réaliser des travaux pour un montant de 25 % du total de l’opération.

Le montant du PTZ varie en fonction de la zone où se situe le logement (B2 ou C).

Quelle assurance de prêt immobilier pour un gendarme ?

L’assurance emprunteur gendarme prend en charge le remboursement des mensualités ou du capital restant dû en cas de réalisation d’un aléa de la vie. Aucune loi ne prévoit sa souscription obligatoire, mais vous n’obtiendrez pas de crédit immobilier gendarme si vous ne signez pas de contrat.

Les garanties de l’assurance emprunteur gendarme

Si vous réalisez un investissement immobilier locatif, vous devrez au minimum vous assurer contre le décès et la perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA).

En revanche, pour l’achat de l’habitation principale, vous devez aussi être couvert contre l’invalidité et l’incapacité. Pourquoi une telle différence ? Parce qu’en investissement locatif, vous disposez des loyers pour financer les mensualités.

L’assurance décès : l’assurance rembourse à la banque le capital restant dû en cas de décès de l’emprunteur ;
L’assurance PTIA : elle est obligatoire. Elle prend en charge le capital restant dû si à la suite d’un accident ou d’une maladie, vous vous trouvez dans l’impossibilité de réaliser 3 sur 4 gestes de la vie courante sans l’assistance d’un tiers ;
L’assurance incapacité totale temporaire (ITT) : elle assumera les mensualités si vous ne pouvez plus travailler pendant une courte durée ;
L’assurance invalidité permanente partielle (IPT) : elle intervient quand vous êtes atteint d’un taux d’invalidité entre 33 et 66 % pour prendre en charge les mensualités ;
L’assurance invalidité permanente totale (IPP) : elle se substitue à vous dans le remboursement des mensualités si vous êtes atteint d’un taux d’invalidité supérieur à 66 %.

Le coût de l’assurance de prêt gendarme

Le tarif d’une assurance emprunteur gendarme varie en fonction :

Du taux d’assurance que vous obtenez : celui-ci est fixé en fonction de votre métier, votre âge, l’exercice d’un sport à risque et de votre état de santé ;
Du mode de calcul de la cotisation : sur la base du capital restant dû ou sur la base du capital emprunté.

De par votre profession, vous êtes exposé à davantage de situations à risque. De fait, si l’assureur ne rejettera pas votre dossier sur cette base, vous vous verrez peut-être appliquer une surcote sur le taux d’assurance. Du fait de cette surprime, vous paierez des cotisations plus élevées.

Une solution existe : faire appel à un courtier en assurance emprunteur HelloPrêt. Il mettra les compagnies d’assurance en concurrence, notamment les assurances en délégation, pour vous obtenir un meilleur taux.

Quelle garantie de prêt pour un gendarme ?

Pour se protéger contre la défaillance de remboursement, les banques exigent en plus de l’assurance emprunteur une garantie d’emprunt, qui leur permet d’obtenir le remboursement du prêt immobilier gendarme dans les situations non couvertes par l’assurance.

Il existe deux types de garanties : les garanties personnelles et les garanties réelles.

Dans les garanties réelles, l’hypothèque et l’inscription du privilège de prêteur de deniers reviennent cher. C’est ainsi que le plus souvent, les emprunteurs font appel à un organisme de cautionnement, qui se porte garant du remboursement du crédit.

Étant aussi militaires, les gendarmes ont accès à un organisme de cautionnement spécifique : le Fonds mutuel de garantie des Militaires (FMFM).

Pour obtenir la garantie, vous devez être adhérent de la CNG et être à jour de vos cotisations. L’organisme prendra aussi en compte la composition de votre foyer et votre solvabilité.

Vous savez désormais tout sur le prêt immobilier gendarme. Pour avoir toutes les chances possibles pour obtenir votre emprunt, et négocier le taux, faites appel à un courtier en prêt HelloPrêt !