Infirmiers : nos conseils pour obtenir votre prêt immobilier

En exerçant une activité essentielle qui ne connaît pas la crise, vous présentez un profil idéal pour l’obtention d’un crédit immobilier. Infirmier libéral ou hospitalier, vous devrez tout de même remplir tous les critères nécessaires à l’octroi d’un emprunt, comme des revenus suffisants et un taux d’endettement en dessous de 35 %. Zoom sur le prêt immobilier infirmier !

Comment obtenir un prêt immobilier pour infirmière ?

Les établissements prêteurs évaluent le risque que vous leur faites courir en vous prêtant de l’argent grâce à un indicateur appelé scoring. Pour établir ce credit score comme on l’appelle aussi, ils tiennent compte de différents critères.

 

Avant de nous pencher sur les critères d’obtention d’un prêt immobilier, faisons le point sur les spécificités liées à votre statut de travailleur indépendant ou de fonctionnaire. 

Les spécificités du prêt immobilier pour infirmière libérale

En tant qu’infirmière libérale, vous exercez votre activité soit seule, soit en collaboration avec un cabinet, soit en tant que remplaçante. 

Dans tous les cas, vous présentez un profil d’emprunteur qui sera apprécié par rapport à la pérennité de votre activité. En d’autres termes, plus vous exercez depuis longtemps, moins vous faites courir de risque aux banques.

Les spécificités du prêt pour infirmière hospitalière

Emploi garanti à vie, progression indiciaire du traitement : vous faites figure d’emprunteur idéal par rapport à la stabilité de votre situation professionnelle.

Les spécificités du prêt immobilier en CDD infirmier

Pas d’inquiétude, le fait d’être en CDD n’est pas en soi un facteur qui vous exclut du prêt immobilier pour infirmier. La longueur et la récurrence de vos missions seront prises en compte.

La capacité d’emprunt pour obtenir un prêt immobilier infirmier

 Vous devez savoir quel montant les établissements bancaires accepteront de vous prêter avant de vous lancer dans la recherche d’un bien immobilier. C’est ce que l’on appelle la capacité d’emprunt. Les organismes de crédit la calculent en tenant compte de vos revenus, de vos charges, de la durée de remboursement, du taux d’endettement ou encore du montant de votre apport personnel.

Les charges dans la capacité d’emprunt

S’agissant de vos charges, sachez qu’elles comprennent les échéances des crédits à la consommation et les pensions alimentaires.

Les revenus dans la capacité d’emprunt

 S’agissant de vos revenus, ils seront pris en compte différemment selon votre statut.

• Vous êtes infirmière collaboratrice d’un cabinet : vous versez une redevance au cabinet, qui sera déduite des revenus pris en compte dans le calcul de votre capacité d’emprunt ;
• Vous êtes infirmière remplaçante : vous percevez une rétrocession d’honoraires, qui sera intégralement prise en compte, déduction faite des charges de votre entreprise ;
• Vous êtes infirmière indépendante, titulaire ou associée d’un cabinet : vos honoraires seront pris en compte intégralement, après déduction des charges que vous supportez ;
• Vous êtes infirmière fonctionnaire : l’intégralité de vos traitements et primes régulières est prise en compte dans le calcul de la capacité d’emprunt.

 

À savoir : les établissements prêteurs demanderont au professionnel libéral de fournir des bilans comptables et des documents prouvant la santé financière de leur entreprise.

L’apport personnel pour le crédit immobilier des infirmiers

Si pendant longtemps, il était possible d’emprunter sans apport, cette faculté n’est actuellement offerte qu’à une poignée d’emprunteurs, au regard du durcissement des conditions d’accès au crédit.

Vous devez donc justifier d’un apport personnel pour emprunter. D’un montant de 10 % du total de l’opération, il permet de financer les frais annexes d’un emprunt immobilier comme les frais de notaire, les frais de dossier pour l'édition de l’offre de prêt ou la commission d’un courtier.

Si vous pouvez apporter plus, vous serez en mesure d’obtenir plus facilement votre prêt immobilier pour infirmière, de négocier un meilleur taux et de bonnes conditions d’emprunt.

Le taux d’endettement pour le prêt immobilier d’un infirmier

Le taux d’endettement permet à la fois de calculer la capacité d’emprunt, et à la fois d’obtenir un prêt. Il s’agit d’un indicateur mesurant le poids de vos charges sur vos revenus. Il est limité : le taux d’endettement ne doit pas excéder 35 %.

 

Pendant longtemps, ce plafond était indicatif, mais depuis 2022 et une décision du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF), il s’impose obligatoirement aux organismes de prêt. 

20 % de la production trimestrielle de crédits peut toutefois être accordée en dérogeant à cette règle. Les banques doivent réserver cette possibilité aux primo-accédants et à l’acquisition de la résidence principale. Il vous faudra disposer d’un** reste à vivre élevé** pour faire partie des heureux élus.

 

Pour calculer le taux d’endettement, appliquez la formule suivante :

Taux d'endettement = charges / moyenne des revenus nets x 100.

Le taux d’emprunt des infirmiers

Le taux d’intérêt dépend du credit score dont on a parlé plus haut, et plus précisément de ces critères :

• Votre profil d’emprunteur : vous êtes soit fonctionnaire, soit travailleur non salarié sur un secteur de quasi plein emploi. A priori, vous ne vous verrez donc pas appliquer de surcote ;
• Le montant de votre apport personnel ;
• La durée de remboursement : plus elle est courte, plus vous obtenez un meilleur taux, et vice-versa.

 

Ne vous contentez pas d’interroger seulement la banque dans laquelle vous avez domicilié vos comptes, mais faites jouer la concurrence !

Pour comparer leurs offres de prêt, vous ne devez pas vous fonder sur le taux nominal seul, mais sur le taux annuel effectif global (TAEG). C’est lui qui vous permet de connaître le coût global d’un crédit, car il intègre tous les frais :

• Primes d’assurance de prêt ;
• Frais de dossier ;
• Commission des intermédiaires en financement ;
• Frais de garantie.

 

À savoir : les banques ne peuvent pas vous proposer un TAEG supérieur au taux d’usure fixé chaque mois par la Banque de France.

La durée de remboursement du prêt immobilier infirmier

Le saviez-vous ? Le crédit immobilier sur 30 ans n’existe plus. Au maximum, vous pouvez emprunter sur :

 

• 25 ans + 2 ans de différé, pour un projet immobilier d’acquisition de la résidence principale ;
• 20 ans pour un investissement locatif ou une résidence secondaire.

La capacité de gestionnaire de l’infirmier

 Vous devrez joindre à votre dossier de demande de prêt, la copie de vos trois derniers relevés de compte. Les banques les passeront au crible pour voir si vous avez été à découvert au cours de cette période.

Un conseil : si c’est le cas, différez votre achat immobilier de quelques mois pour ne pas vous exposer à un refus.

Existe-t-il des prêts aidés pour les infirmiers ?

Non, il n’existe pas de prêt immobilier spécifiquement dédié aux infirmiers libéraux ou hospitaliers.Vous pouvez seulement prétendre, sous conditions de ressources, à un prêt à taux zéro (PTZ). 

Attention, parmi les autres critères d’éligibilité figurent un projet d’achat d’une résidence principale dans l’ancien avec travaux.

Même si vous avez droit au PTZ, sachez que celui-ci ne pourra pas financer l’intégralité de votre achat. Les banques calculent son montant en fonction de la zone d’implantation du bien et du nombre d’occupants dans le logement.

Quelle assurance de prêt immobilier pour un infirmier ?

Il vous faut obligatoirement souscrire une assurance emprunteur infirmier, même si la loi ne l’impose pas. Les banques l’exigent pour se couvrir contre une défaillance de remboursement si vous ne pouvez plus travailler du fait d’un aléa de la vie consécutif à un accident ou à une maladie. Elles demanderont alors à la compagnie d’assurance le remboursement du capital restant dû ou des mensualités.

Les garanties de l’assurance emprunteur infirmier

En fonction de votre projet, vous devez souscrire un certain nombre de garanties. Dans le cadre d’un investissement locatif, où les mensualités sont en partie couvertes par les loyers, vous devez vous assurer contre les risques décès et perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA). 

Pour la résidence principale, vous devez souscrire à l’ensemble de ces garanties :   

• L’assurance décès ;
• L’assurance PTIA ;
• L’assurance incapacité totale temporaire (ITT) ;
• L’assurance invalidité permanente partielle (IPT) ;
• L’assurance invalidité permanente totale (IPP).

Le coût de l’assurance de prêt infirmier

Sachez qu’il existe deux modes de calcul des cotisations : sur la base du capital restant dû ou sur la base du capital emprunté. Ensuite, le coût d’une assurance emprunteur infirmier dépend :

• Du nombre de garanties ;
• Du taux d’assurance selon votre âge, votre état de santé, et vos habitudes de consommation (tabac, alcool…)

Quelle garantie de prêt pour un infirmier ?

 La garantie permet le remboursement du crédit immobilier pour infirmiers dans les cas d’insolvabilité non couverts par l’assurance de prêt. Plusieurs possibilités :

 

• Un organisme de cautionnement se porte garant pour vous : le plus connu est Crédit Logement, mais si vous êtes fonctionnaire, vous aurez aussi accès à la Casden (gratuite ou à très faible coût), MFP et MGEN ;
• Une hypothèque ;
• L’inscription du privilège de prêteur de deniers.

 

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