Intermittents du spectacle : nos conseils pour obtenir votre prêt immobilier

Vous êtes musicien, acteur, technicien son et vous souhaitez obtenir un prêt immobilier ? Intermittents du spectacle, vous pouvez tout à fait décrocher un financement, à condition d’afficher une durée d’activité assez longue et de proposer un apport personnel.

Intermittents du spectacle : pourquoi c’est difficile d’emprunter ?

Les intermittents du spectacle, qu'ils soient techniciens ou artistes, travaillent avec des contrats à durée déterminée ou au cachet, alternant entre périodes de travail et de chômage. Cette irrégularité dans les revenus rend difficile l’accès au prêt immobilier, car les banques préfèrent les profils d’emprunteurs avec une situation professionnelle et des revenus stables.

Toutefois, la régularité des revenus et la situation professionnelle ne constituent pas les seuls facteurs que les établissements prêteurs prennent en compte pour décider de vous prêter de l’argent ou non. 

D’autres critères comme le dynamisme de votre secteur d'activité, le salaire moyen, ou encore votre profession sont également examinés par les banques lors de l'évaluation de votre dossier. C’est pourquoi il peut être difficile, mais pas impossible d’emprunter quand on est intermittent du spectacle !

Quelles conditions pour obtenir un crédit immobilier en tant qu’intermittent du spectacle ?

Voici les critères que les établissements bancaires examinent à la loupe pour accorder ou non un prêt immobilier aux intermittents du spectacle.

Une capacité d’emprunt suffisante

Les banques déterminent le montant qu'elles acceptent de vous prêter : c’est votre capacité d'emprunt. Celle-ci est estimée en fonction de plusieurs critères, notamment :

• Vos revenus : ils sont comptabilisés sur une moyenne de 2 à 3 ans ;
• Vos charges : celles-ci incluent les remboursements mensuels d’autres prêts, comme des crédits à la consommation ou des prêts auto, ainsi que les pensions alimentaires ;
• Votre apport personnel : on en parle plus en détail ci-dessous ;
• Le taux d’endettement : il doit rester sous la barre  des 35 % pour garantir une gestion financière équilibrée ;
• Le taux d’intérêt : un facteur déterminant le coût total de votre emprunt.
• La durée de remboursement : pour un investissement locatif, la durée est généralement plafonnée à 20 ans, tandis qu’elle peut s’étendre jusqu’à 25 ans, plus une période de différé de 2 ans, pour l’achat d’une résidence principale ou secondaire. Notez que la durée de l'emprunt influe sur le taux d'intérêt : plus la période de remboursement est longue, plus le taux risque d'être élevé, et vice versa.

Une activité d’au moins 3 ans

Les banques exigent le plus souvent une période d'activité continue d'au moins trois ans. Elle témoigne d’une certaine stabilité dans votre parcours professionnel et rassure les organismes de crédit  sur votre capacité à générer des revenus sur le long terme, suffisants  pour le remboursement d’un prêt immobilier.

Pas de découverts bancaires sur une longue période

Votre historique bancaire reflète votre aptitude à gérer efficacement vos finances. Vous devez fournir des relevés de comptes des 3 derniers mois, mais vous avez tout intérêt à présenter un historique plus long si vous n’avez pas connu de découvert bancaire. 

L'absence de découverts envoie un signal favorable aux banques, qui  interprètent ce comportement de bon gestionnaire comme un signe de votre capacité à planifier et à contrôler vos dépenses. Vous serez considéré comme plus apte à respecter les échéances de remboursement.

Travailler dans un secteur d’actiivté porteur

Travailler dans un secteur économiquement stable et en croissance peut considérablement augmenter vos chances d'obtenir un prêt immobilier. Les banques évaluent positivement les candidats dont le secteur d’activité présente des risques de chômage faibles et les perspectives de carrière, prometteuses. 

Présenter un apport personnel

L'apport personnel est la part du prix de l'achat immobilier que vous financez avec vos propres deniers. Généralement, les banques demandent  10 % du capital emprunté. 

Un apport personnel plus conséquent constitue un atout majeur pour obtenir un prêt immobilier, car il permet de diminuer le montant emprunté ou la durée de remboursement. Il augmente également la confiance des prêteurs dans votre engagement financier. 

Rester sous le taux d’endettement de 35 %

Le taux d'endettement est un indicateur financier calculé en divisant vos charges mensuelles par vos revenus nets. Pour éviter un risque de surendettement, les banques ne doivent pas vous prêter de l’argent au-delà d’un taux d'endettement de 35 %. 

Vous disposerez ainsi de suffisamment de revenus disponibles chaque mois pour faire face à vos dépenses habituelles tout en remboursant votre emprunt sans difficulté. 

Pour maintenir votre taux d'endettement dans ces limites, plusieurs pistes à explorer : réduire vos charges actuelles, solder des emprunts en cours ou augmenter vos revenus.

Existe-t-il des prêts dédiés aux intermittents du spectacle ?

Non, il n’existe pas de prêt immobilier spécifique aux intermittents du spectacle, mais vous pouvez avoir accès à des prêts aidés comme : 

• Le prêt à taux zéro (PTZ) : destiné à aider les primo-accédants à acheter leur résidence principale, il a la particularité d’être sans intérêt, ce qui réduit considérablement le coût total du crédit. Le montant maximum que l'on peut emprunter dépend de la zone géographique du bien et de la composition du foyer ; 
• Le prêt d’accession sociale (PAS) : contrairement au PTZ, il peut financer jusqu'à 100 % de l’achat de la  résidence principale, sous condition de ressources. Le PAS peut couvrir l’achat d’une maison ou d’un appartement, ainsi que les travaux associés. Le montant emprunté et les conditions de remboursement varient en fonction des revenus et du coût du projet immobilier : 
• Le prêt conventionné : il finance uniquement l’acquisition ou la rénovation de la résidence principale. Le taux d'intérêt d'un prêt conventionné est plafonné par l'État mais peut varier entre différents établissements bancaires.

Comment rassurer les banques quand on est intermittent du spectacle ?

Emprunter à 2 et consentir une garantie réelle aux banques augmentent vos chances !

Emprunter avec un co-emprunteur en CDI

L'accès à un crédit immobilier pour les intermittents du spectacle peut être complexe en raison de la précarité de leur statut professionnel. Une solution efficace pour renforcer votre dossier est d'inclure un co-emprunteur en contrat à durée indéterminée (CDI). 

La présence d'un co-emprunteur en CDI apporte en effet une stabilité financière supplémentaire et rassure les banques quant à la régularité des revenus.

Consentir une garantie réelle aux banques

Vous pouvez proposer aux banques :  

• Une hypothèque : cette sûreté réelle donne droit à la banque de saisir et de vendre le bien immobilier financé si vous ne parvenez pas à rembourser les mensualités. Cette garantie implique des frais de notaire ;
• Un privilège de prêteur de deniers : elle se révèle moins coûteuse que l'hypothèque. Ce privilège s'applique uniquement à l'acquisition de biens immobiliers existants et doit être enregistré au service de la publicité foncière. Il offre à la banque une priorité sur les autres créanciers en cas de non-paiement du crédit immobilier ;
• Un nantissement : il est exigé pour les prêts in fine, où le capital est remboursé en une seule fois à l'échéance. Il consiste à donner en gage un placement financier ou une assurance vie. En cas de défaillance de paiement, la banque peut se saisir des sommes pour recouvrer la dette.

 

Comment assurer son prêt immobilier quand on est intermittent ?

Bien que l'assurance de prêt immobilier ne soit pas légalement obligatoire, elle est systématiquement exigée par les établissements prêteurs pour sécuriser le remboursement du crédit en cas d'aléas de la vie.

A minima, vous devez souscrire une assurance couvrant le décès et la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA). En fonction de votre projet et du montant emprunté, des garanties supplémentaires comme l'invalidité et l'incapacité temporaire de travail peuvent également être demandées.

Vous disposez de 2 options : 

• L'assurance groupe : proposée par la banque prêteuse, elle repose sur une mutualisation des risques entre tous les emprunteurs. Elle peut ne pas être adaptée aux intermittents du spectacle, dont les risques professionnels spécifiques ne sont pas toujours idéalement couverts ;
• L'assurance en délégation : elle consiste à choisir un assureur extérieur qui propose une couverture plus adaptée à votre profil et à votre métier. Elle est souvent recommandée pour obtenir des conditions plus compétitives et une meilleure prise en compte des risques individuels.

Le coût de l'assurance varie en fonction de la nature de votre activité, de votre état de santé, si vous êtes fumeur ou non, ainsi que votre âge.

Intermittents du spectacle : quels documents pour emprunter ?

Voici les pièces que vous devez présenter pour emprunter : 

• Un justificatif d’identité, carte d'identité ou passeport ; 
• Un justificatif de domicile ;
• Le dernier avis d'imposition : 
• Les 3 derniers bulletins de salaire 
• Les 3 derniers relevés bancaires :
• Un justificatif de l'apport personnel.

Quel courtier en prêt immobilier pour un intermittent du spectacle ?

Pour vous, intermittent du spectacle, accéder à un crédit immobilier peut s'avérer complexe en raison des spécificités de votre statut professionnel. C’est pourquoi vous devez choisir un courtier en prêt immobilier qui comprend ces particularités, 

Un courtier HelloPrêt vous fait gagner du temps et de l'argent. Il recherche à votre place les meilleures offres et négocie les meilleures conditions de prêt (meilleur taux d'intérêt, suppression des frais bancaires, modulation des échéances…).

Mais surtout, le courtier HelloPrêt est en mesure d'identifier les banques les plus susceptibles de répondre favorablement à votre demande de prêt, grâce à sa connaissance approfondie du marché et à ses partenaires !