Militaires : nos conseils pour obtenir votre prêt immobilier

Vous êtes militaire ? Bonne nouvelle, votre statut de fonctionnaire d’État facilite l’accès au prêt immobilier. Toutefois, au regard de la dangerosité potentielle de votre activité, il peut être compliqué de vous assurer aux meilleures conditions. S’agissant de la garantie, il existe un fonds spécifique. Zoom sur le prêt immobilier militaire !

Comment obtenir un prêt immobilier dans l’armée de terre ?

Comme n’importe quel emprunteur, vous devez remplir certaines conditions pour obtenir un prêt immobilier militaire. Apport, taux d’endettement, capacité d’emprunt : on fait le point sur l’obtention d’un prêt immobilier militaire.

L’apport pour le crédit immobilier du militaire

L’apport personnel désigne l’épargne demandée par les banques pour financer une partie de l’acquisition. Il est en effet de plus en plus difficile d’emprunter sans apport !

L’apport sert à payer les frais annexes à l’emprunt militaire comme les frais de notaire, les frais de dossier pour l’émission de l’offre de prêt ou encore les frais d’agence immobilière.

En général, les établissements prêteurs exigent un apport représentant 10 % du montant de l’achat immobilier. Si vous proposez un montant supérieur, vous pourrez mieux négocier le taux immobilier et les conditions d’emprunt. L’apport peut aussi vous permettre de réduire la durée du prêt.

Le taux d’endettement pour le prêt immobilier d’un militaire sous contrat

Le taux d’endettement constitue un garde-fou pour vous éviter de tomber dans une situation de surendettement. Il désigne le poids que représentent vos charges par rapport à vos revenus.

Depuis 2022, le taux d’endettement est obligatoirement limité à 35 %. Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) autorise toutefois les organismes de crédit à déroger à cette règle pour 20 % de la production trimestrielle de crédits. Ils doivent accorder la priorité aux militaires primo-accédants et pour l’acquisition de la résidence principale.

Pour calculer le taux d’endettement, appliquez la formule suivante :

Taux d'endettement = (dettes + charges) / revenus fixes nets x 100.

 Il faut donc que les mensualités, cumulées avec vos autres charges comme la pension alimentaire, n’excèdent pas 35 % de vos revenus.

À savoir : il existe un autre indicateur pour obtenir un prêt immobilier militaire : le reste à vivre. Il désigne l’argent qui reste disponible une fois toutes vos dépenses réglées. Il constitue un indicateur de votre niveau de vie. Vous pourrez par exemple faire partie des dossiers d’emprunteurs autorisés à déroger à la règle des 35 % d’endettement si votre reste à vivre est élevé.

Le taux d’emprunt des militaires

 Le taux d’intérêt d’un crédit immobilier militaire dépend de plusieurs facteurs :

• Le profil d’emprunteur : le vôtre est bon a priori, puisque vous disposez d’une carrière professionnelle stable ;
• Le montant de l’apport personnel ;
• La durée de remboursement…

À savoir : vous connaîtrez le coût total du prêt immobilier militaire en vous référant au taux annuel effectif global (TAEG). Celui-ci comprend le taux nominal, le taux d’assurance de prêt, les frais de dossier, les frais de garantie et les rémunérations et commissions des intermédiaires. Ce TAEG ne peut pas excéder le taux d’usure fixé par la Banque de France.

La durée de remboursement du prêt immobilier militaire

La durée du prêt immobilier a une incidence sur le taux d’emprunt et sur le montant des mensualités de remboursement. Si vous empruntez sur une durée courte, vous bénéficiez d’un meilleur taux. En revanche, vous devrez composer avec des mensualités d’un montant bien plus élevé, tout en restant dans la limite des 35 % d’endettement.

La capacité d’emprunt pour obtenir un prêt immobilier militaire

La capacité d’emprunt désigne le montant maximum que les banques accepteront de vous prêter au regard de :

• Vos revenus : votre traitement et vos primes inscrites dans le contrat de travail sont comptabilisées à 100 % ;
• Vos charges : elles comprennent les dépenses comme les mensualités de crédit à la consommation et les pensions alimentaires ;
• Votre apport personnel ;
• La durée de remboursement ;
• Le taux d’intérêt que vous négociez…

La capacité de gestionnaire du militaire

Vous devez démontrer de solides capacités de gestion de vos comptes bancaires pour obtenir un prêt immobilier militaire. Les organismes de prêt étudient votre comportement, pour déterminer si vous avez un profil cigale ou fourmi. C’est ainsi que vous ne devez pas avoir été à découvert dans les 3 mois précédant la demande de prêt. Même si par ailleurs, vous bénéficiez d’un découvert autorisé.

Par ailleurs, mettre de l’argent de côté chaque mois envoie un signal positif aux banques. Épargner de manière régulière montre en effet que vous savez faire face à une échéance récurrente comme le sont les mensualités de crédit.

Existe-t-il des prêts aidés pour les militaires ?

Oui, il existe des prêts spécifiques pour les militaires accordés par le ministère des armées via l’IGESA (l’Institut de Gestion Sociale des Armées (IGESA). Les voici :

• Le prêt d’accession à la propriété : d’un montant de 30 000 euros à rembourser en 180 mois, il vient en complément d’un prêt militaire principal ;
• Le prêt travaux : il est de 13 000 euros au maximum, 26 000 euros si les deux membres du couple sont militaires, actifs ou retraités ;
• L’aide à l’acquisition d’un nouveau logement : elle s’élève à 8 000 euros et vient compenser les frais de revente d’un premier bien et d’achat d’un nouveau.

Quelle assurance de prêt immobilier pour un militaire ?

L’assurance emprunteur militaire poursuit un objectif : se substituer à vous dans le remboursement du capital ou des mensualités si un aléa de la vie se réalise. Le saviez-vous ? Il n’existe aucune loi qui vient imposer la souscription d’une assurance de prêt. Mais vous n’obtiendrez pas de crédit immobilier sans ce précieux sésame !

Les garanties de l’assurance emprunteur militaire

L’étendue des garanties varie en fonction de votre projet immobilier. Pour l**’acquisition de la résidence principale, vous devez être couvert contre l’ensemble des risques**. Pour l’achat d’un bien en investissement locatif, la garantie décès et perte totale et irréversible de l’autonomie (PTIA) peut suffire. Voici les différentes garanties que vous pouvez (ou devez souscrire) :

• L’assurance décès : en cas de décès de l’emprunteur, l’assurance rembourse le capital restant dû à la banque ;
• L’assurance PTIA : comme la garantie décès, elle est obligatoire. Elle vous couvre lorsqu’à la suite d’une maladie ou d’un accident, vous êtes dans l’incapacité de réaliser trois sur 4 gestes de la vie quotidienne sans l’assistance d’un tiers ;
• L’assurance incapacité totale temporaire (ITT) : elle prend en charge le remboursement des mensualités si vous ne pouvez plus travailler ;
• L’assurance invalidité permanente partielle (IPT) : elle rembourse les mensualités quand vous êtes atteint d’un taux d’invalidité entre 33 et 66 % ;
• L’assurance invalidité permanente totale (IPP) : elle rembourse les mensualités quand vous êtes atteint d’un taux d’invalidité supérieur à 66 %.

Le coût de l’assurance de prêt militaire

Le tarif d’une assurance emprunteur militaire varie en fonction du mode de calcul : sur la base du capital emprunté ou sur la base du capital restant dû. En outre, pour fixer le taux d’assurance, l’assureur tient compte de :

• Votre âge ;
• Votre état de santé ;
• Votre métier à risque ;
• L’exercice d’un sport à risque.

Vous le savez déjà, en tant que militaire, vous êtes considéré comme un profil à risque, peu importe que vous apparteniez à l’armée de terre, de l’air, à la Marine nationale ou à la gendarmerie. Dès lors, la compagnie d’assurance ne refusera pas votre dossier, mais peut appliquer une surcote sur le taux d’assurance. Vous paierez donc des cotisations plus élevées (surprime).