Quels avantages au prêt travaux quand on est fonctionnaire ?

Vous souhaitez rénover le salon, installer une cuisine équipée ou aménager les combles ? Pour financer le chantier, vous avez besoin d’un prêt travaux. Selon le montant, il peut prendre la forme d’un crédit à la consommation ou d’un prêt immobilier.

Votre statut d’agent de l’État vous donne la possibilité de souscrire un crédit travaux fonctionnaire auprès de banques et organismes spécifiques tels que la Casden, le CSF ou encore BFM. L’avantage ? Un taux d’emprunt défiant toute concurrence ! Zoom sur le prêt travaux fonctionnaire.

Qu’est-ce qu’un prêt travaux fonctionnaire ?

Vous envisagez un achat immobilier dans l’ancien ou de rénover votre logement actuel. Le prêt travaux fonctionnaire est là pour vous aider à concrétiser ce projet. En tant qu’agent de la fonction publique, vous disposez d’un emploi à vie. La stabilité de votre situation professionnelle est clairement un atout pour les banques. A priori, vous ne courrez aucun risque de défaillance dans le remboursement du prêt travaux fonctionnaire.

Petite différence d’avec le prêt travaux classique, le prêt travaux fonctionnaire peut être réservé seulement à la résidence principale ou à la résidence secondaire, à l’exclusion d’un investissement locatif. Tout dépend de l’établissement prêteur auprès de qui vous faites votre demande !

Quels sont les différents prêts travaux fonctionnaires ?

Il existe différents types de prêt travaux fonctionnaires. En deçà de 75 000 euros, vous pouvez choisir un crédit à la consommation, qui regroupe le prêt personnel et le crédit affecté. On n'envisage pas le crédit renouvelable, ou crédit revolving, qui est trop cher. Au-delà de 75 000 euros, vous n’aurez d’autre choix que de souscrire un prêt immobilier pour les travaux.

Prêt personnel

Le prêt personnel présente un avantage certain pour les fonctionnaires : vous utilisez les fonds débloqués comme vous l’entendez. Il est donc possible de réaliser les travaux par soi-même.

Il n’existe pas de montant minimum légal, c’est l’établissement bancaire qui dicte ses conditions. Vous commencerez à rembourser le crédit personnel à l’issue du délai de rétractation de 14 jours calendaires.

Avant de vous soumettre une offre de prêt, le banquier doit vous fournir un certain nombre d'informations comme le montant total dû intérêts inclus, le coût des frais ou encore les indemnités en cas de retard de paiement.

Crédit affecté

Comme son nom l’indique, le crédit affecté est affecté à une seule utilisation, les travaux en l’occurrence. Les fonds sont ainsi débloqués au fur et à mesure par la banque, sur présentation des devis et factures. Avec ce type de prêt, vous ne pouvez pas réaliser les travaux par vous-même. Si les professionnels du bâtiment vous font faux bond, le prêt travaux fonctionnaire sera automatiquement annulé.

Vous bénéficiez d’un droit de rétractation de 14 jours calendaires. Le montant du crédit est compris entre 200 et 75 000 euros, et il doit être accordé pour une durée supérieure à 3 mois. Vous commencerez à le rembourser une fois que la prestation a été fournie.

Prêt immobilier

Au-delà de 75 000 euros, vous devrez souscrire un avantageux prêt immobilier fonctionnaire. Le montant maximum que vous pouvez emprunter (votre capacité d’emprunt) est déterminé par vos revenus, charges et apport personnel. Pour avoir droit à un crédit immobilier, votre taux d’endettement ne doit pas excéder 35 %.

Auprès de quelles banques souscrire un prêt travaux fonctionnaire ?

Plusieurs banques proposent des prêts travaux uniquement réservés aux fonctionnaires.

Prêt travaux fonctionnaire CSF

Le crédit social pour fonctionnaire (CSF) est une association loi 1901, qui vous propose des prêts personnels et crédits immobiliers pour financer vos travaux. Il admet les demandes des fonctionnaires titulaires, mais également des salariés des établissements publics et les personnels ayant un contrat de droit privé. N’étant rattaché à aucune banque en particulier, le CSF vous propose des conditions avantageuses pour un prêt travaux fonctionnaire.

Chez CSF, le prêt travaux fonctionnaire s’appelle Prêt Personnel Travaux Aménagement. Vous pouvez emprunter de 4 000 à 75 000 euros, sur 12 à 156 mois maximum, soit 13 ans. Une enveloppe qui vous permet d’envisager des petits et des grands travaux. Ils peuvent seulement être réalisés dans la résidence principale ou secondaire.

Avantage du prêt travaux CSF ? Vous pouvez faire moduler vos échéances, c’est-à-dire augmenter ou diminuer les mensualités d’emprunt selon vos besoins.

À savoir : les travaux de construction et de gros œuvre ne peuvent pas être inclus dans ce prêt. Il faudra souscrire un prêt immobilier avec travaux.

Prêt travaux fonctionnaire CASDEN

La banque coopérative de la CASDEN était à l’origine réservée aux enseignants, avant qu’elle ne propose ses services à l’ensemble des agents de la fonction publique d’État, de la fonction publique territoriale et de la fonction publique hospitalière.

À savoir : les frais de dossier sont offerts si vous souscrivez le prêt travaux fonctionnaire en ligne ou avec des Points Casden. Associés à votre épargne, ces points vous permettent d’obtenir le meilleur taux.

Pour les crédits personnels et immobiliers, la CASDEN travaille en partenariat avec la Banque Populaire et sa filiale en ligne, BRED.

Le prêt est réservé aux petits travaux, car le montant maximum est fixé à 21 500 euros. Au minimum, vous devez emprunter 5 000 euros. S’agissant de la durée d’emprunt, sachez que vous pouvez faire un prêt travaux sur 10 ans au maximum.

Prêt travaux fonctionnaire BFM

La Banque Française Mutualiste, BFM, a été créée par des mutuelles de la fonction publique. Son partenaire pour un crédit travaux fonctionnaire est la Société Générale. Chez BFM, le prêt travaux fonctionnaire s’appelle prêt BFM Liberté. Pour en bénéficier, encore faut-il que vous disposiez d’un compte épargne à la Société Générale.

Au minimum, le montant du prêt travaux fonctionnaire BFM est de 5 000 euros. Au maximum, vous pouvez emprunter jusqu’à 75 000 euros. La durée de remboursement s'étend de 6 à 96 mois.

Prêt travaux fonctionnaire MGEN

La mutuelle générale de l’éducation nationale, MGEN, gère la Sécurité sociale des fonctionnaires de l’enseignement. Elle propose des complémentaires santé, une assurance emprunteur pour crédit immobilier et d’autres solutions d’assurance.

Pas de prêt travaux fonctionnaire dans son fichier, à l’exclusion d’un produit spécifique réservé aux personnes de moins de 36 ans : le prêt installation, qui peut être utilisé pour réaliser des travaux.

Pour y prétendre, vous devez être sociétaire de la CASDEN Banque Populaire. Avantage : le taux d’intérêt est pris en charge par la MGEN et CASDEN, ce qui signifie en d’autres termes que vous bénéficiez d’un prêt à taux zéro.

En outre, les frais de dossier sont offerts. Le prêt doit être remboursé en 12 à 36 mois. Les deux établissements de crédit ne communiquent pas sur le montant de cet emprunt, vous devrez vous rapprocher d’eux pour vérifier votre éligibilité et le montant que vous pouvez emprunter.

Quel taux pour un prêt travaux fonctionnaire ?

C’est le gros avantage d’un prêt travaux fonctionnaire : le taux d’intérêt est plus faible que pour les prêts travaux classiques. Il ne dépend pas de vos revenus ou de votre situation professionnelle, mais est fixé sur la base du montant du capital emprunté et sur la durée d’emprunt

Taux d’emprunt pour un prêt travaux fonctionnaire CASDEN

Le taux est toujours fixe. Par exemple, pour emprunter 21 500 euros sur 120 mois, le taux annuel effectif global (TAEG) en utilisant 43 000 Points CASDEN, s’élève seulement à 2.68 %.

Taux d’emprunt pour un prêt travaux fonctionnaire CSF

Fixe, le TAEG peut aller de 1.80 % à 3.95 %.

Taux d’emprunt pour un prêt fonctionnaire BFM

Pour un prêt petits travaux de 8 000 euros sur 60 mois, le TAEG s’élève à 2.50 %.

Pour un prêt gros travaux de 75 000 euros sur 96 mois, le TAEG s’élève à 5 %.

Pour un prêt travaux fonctionnaire BFM, le TAEG minimum est de 0.36 % et au maximum, de 5 %.

Faut-il souscrire une assurance pour prêt travaux fonctionnaire ?

Sauf si vous avez souscrit un crédit immobilier, l’assurance emprunteur est toujours facultative.

L’avantage d’un prêt travaux fonctionnaire, c’est ce qui vous choisissez de la prendre, vous bénéficierez d’un taux d’assurance faible. Notez tout de même que pour les prêts personnels, il est relativement plus élevé que pour les crédits immobiliers.

Taux d’assurance prêt travaux fonctionnaire CADSEN

Avec un emprunt de 5 000 euros sur 12 mois, (les minima autorisés), le taux annuel effectif d’assurance (TAEA) s’élève à 0.76 %.

Avec un emprunt de 21 500 euros sur 120 mois (les maximum autorisés), le TAEA s’élève aussi à 0.76 %.

Taux d’assurance prêt travaux fonctionnaire CSF

Avec un emprunt de 4 000 euros sur 12 mois, le TAEA s’élève à 2.34 %.

Avec un emprunt de 75 000 euros sur 156 mois, le TAEA s’élève à 2.45 %.

Que peut-on acheter avec un prêt travaux fonctionnaire ?

Voici une liste non exhaustive de ce que vous pouvez acheter avec un prêt travaux fonctionnaire :

Travaux d’agrandissement ;
Travaux d’aménagement ;
Travaux de réhabilitation ;
Travaux de rénovation ;
Travaux de décoration ;
Travaux de rénovation énergétique, remplacement des fenêtres ou du mode de production de chauffage, isolation par l’intérieur ou l’extérieur… ;
L’installation d’une piscine, d’une salle de bain, d’une cuisine équipée, d’une terrasse
Aménagement des combles ou du jardin
L’achat et l’installation d’équipements comme une climatisation, un lave-vaisselle, des plaques chauffantes…