Que peut-on acheter avec un prêt travaux ?

Votre logement a besoin d’un sérieux lifting ? Vous souhaitez retaper votre cuisine ? Pour financer le chantier, vous avez besoin d’un crédit travaux. Que peut-on acheter avec ? En réalité, tout dépend du type d’emprunt que vous choisirez pour vos travaux.

Vous avez le choix entre un prêt non affecté, un prêt affecté, un prêt immobilier ou encore un crédit renouvelable. Zoom sur ce que vous pouvez acheter avec un prêt travaux affecté, non affecté ou immobilier !

Quels sont les différents prêts travaux disponibles ?

En dessous de 75 000 euros, vous pouvez opter pour un crédit à la consommation (crédit affecté) ou un prêt personnel (crédit non affecté). Au-delà de cette somme, vous n’aurez d’autre choix que de souscrire un crédit immobilier.

Le crédit affecté

Comme son nom vous le laisse penser, un crédit affecté est affecté à l’achat d’un bien ou d’un service. Pour ce qui nous intéresse, tout ce qui est nécessaire à la réalisation des travaux.

Notez que l’affectation du crédit signifie que vous ne pourrez en aucun cas utiliser ne serait-ce que 10 euros pour un autre projet. Les fonds seront débloqués sur présentation des devis et factures, ce qui vous interdit, par exemple, de vous offrir un voyage à Bali avec l’argent non utilisé.

Vous allez faire appel à une banque ou à un établissement de crédit pour obtenir les fonds. Si finalement, l’entreprise qui devait réaliser les travaux vous laisse tomber, alors le contrat de crédit sera automatiquement annulé.

La banque doit vous donner un certain nombre d’informations, comme le taux annuel effectif global (TAEG) du prêt travaux et le montant des échéances.

Après acceptation de l’offre, vous disposez d’un droit de rétractation de 14 jours calendaires. Pratique, si vous vous apercevez à temps que mettre de la moquette blanche dans toute la maison n’est finalement pas une super idée. Mais si vous êtes certain de votre projet travaux, vous pouvez demander par écrit la réduction du délai de rétractation.

Le montant du prêt travaux doit être compris entre 200 et 75 000 euros. La durée minimale de remboursement est fixée à 3 mois. La banque n’a pas le droit de vous demander le versement des mensualités tant que les travaux n’ont pas effectivement été commencés.

Le crédit non affecté

Vous l’avez compris à son petit nom, le crédit non affecté n’est pas concédé pour un produit ou un service en particulier. Vous pouvez donc acheter ce que vous voulez pour faire vos travaux ou vous offrir un petit plaisir perso. Seule interdiction : l’immobilier.

Vous demanderez ce prêt travaux à une banque ou un organisme de crédit, qui peut consulter le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers avant de vous donner sa réponse.

Le banquier est à nouveau dans l’obligation de vous communiquer certaines informations, comme le montant total dû, le coût total des frais bancaires, le montant des intérêts…

Vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours calendaires à compter de la signature de l’offre de crédit. Contrairement au prêt affecté, le délai ne peut pas être réduit dans ce cas de figure.

Le crédit renouvelable

Vous connaissez sans doute déjà le fonctionnement du crédit renouvelable. Il s’agit d’une réserve de trésorerie dans laquelle vous pouvez piocher au gré de vos besoins. Elle se reconstitue au fil des remboursements. Les intérêts d’emprunt sont dus seulement sur les fonds que vous utilisez, et pas sur l’intégralité du capital mis à votre disposition.

Vous connaissez sans doute aussi l’autre petit nom du crédit renouvelable : le crédit revolving. Oui, il a mauvaise presse, et ce n’est pas sans raison. Cette facilité qui vous est accordée vous est facturée au prix fort. Le taux d’intérêt du crédit renouvelable est très, très élevé.

Vous disposez du délai de rétractation de 14 jours. Vous vous engagez sur une durée d’un an, renouvelable chaque année. Au bout de 3 ans, le banquier doit vérifier que vous êtes bien toujours en mesure de rembourser le crédit.

Le prêt immobilier

Le prêt travaux peut enfin prendre la forme d’un prêt immobilier. C’est même une obligation au-delà de 75 000 euros. Sachez que les banques n'acceptent pas de monter une offre de prêt pour une somme inférieure, ce n’est financièrement pas avantageux pour elles.

Le prêt immobilier présente un avantage certain pour des travaux : c’est lui qui propose le taux d’emprunt le plus bas. Mais il présente aussi un inconvénient : il doit être couvert par une assurance de prêt et par une garantie (organisme de cautionnement, prise d’hypothèque, inscription de privilège du prêteur de deniers). Un courtier peut vous aider à trouver le meilleur taux d’emprunt et le meilleur taux d’assurance emprunteur.

Peut-on acheter du matériel avec un prêt travaux ?

Oui ! Pour effectuer des travaux, vous avez nécessairement besoin de matériel, qu’il s’agisse de pots de peinture, d’une échelle, d’une bétonnière, de papier peint ou encore de ciment.

Si vous avez choisi un prêt immobilier ou un crédit affecté, vous devrez fournir des justificatifs pour le déblocage des fonds, comme des devis ou des factures. Évidemment, l’argent obtenu grâce à l’emprunt peut être utilisé pour payer les fournitures des artisans intervenant sur le chantier.

Peut-on payer un artisan avec un prêt travaux ?

Oui, vous pouvez payer les professionnels du bâtiment avec un prêt travaux, de quelque nature qu’il soit, affecté, non affecté ou immobilier. Dans le cadre d’un crédit à la consommation et d’un prêt immobilier, vous êtes même obligé de recourir à des artisans. Ces prêts ne sont jamais accordés pour la réalisation de travaux par soi-même. Le déblocage des fonds n’est possible que sur présentation des devis et factures.

Peut-on acheter des meubles avec un prêt travaux ?

Tout dépend du type de prêt travaux que vous avez souscrit. Si vous avez opté pour un crédit affecté, alors vous ne pouvez pas acheter des meubles. Même réponse pour le prêt immobilier dans lequel vous avez inclus les travaux. Les banques ne débloquent les fonds que sur présentation des devis et factures. Seule exception : si le mobilier n’est pas séparable du logement, comme c’est par exemple le cas d’une cuisine incorporée.

En revanche, si vous avez choisi un prêt personnel, vous pouvez acheter tout ce que vous voulez, meubles inclus.

Quels travaux pour le prêt à taux zéro ?

Il nous faut distinguer deux catégories de prêt à taux zéro : le PTZ et l’éco-PTZ

Les travaux avec un PTZ

Sous conditions de ressources, vous pouvez obtenir, un PTZ qui vient compléter votre prêt immobilier principal, dans le cadre d’un achat immobilier. Il n’est pas possible d’emprunter à taux zéro seulement pour entreprendre des travaux. Le PTZ peut être utilisé pour réaliser des travaux, dans deux cas de figure :

Vous achetez un logement qui n’a jamais été habité ou vous faites construire

Le PTZ peut servir à financer les travaux de construction ou d’amélioration du logement et de ses dépendances. Vous pouvez ainsi utiliser les fonds pour acheter du matériel et payer les entreprises du bâtiment.

Vous achetez un logement existant

Dans cette hypothèse, vous devez réaliser des travaux pour avoir droit au PTZ. Pas de travaux, pas de PTZ. Quels travaux acheter avec le prêt à taux zéro ? Soit des travaux d’amélioration (entrent dans cette catégorie les travaux de création, aménagement, assainissement ou modernisation des surfaces habitables ou annexes). Soit des travaux de rénovation énergétique, sauf s’ils ont déjà fait l’objet d’un éco-PTZ.

Les travaux avec un éco-PTZ

Ayant pour but les économies d’énergie, l’éco-PTZ n’est pas soumis à conditions de ressources. Compris entre 7 000 et 30 000 euros, le montant dépend de la nature des travaux engagés. Avec un éco-PTZ, vous pouvez réaliser :

Des travaux d’isolation et / ou d’installation d’équipements permettant l’utilisation d’énergie renouvelable : il s’agit par exemple de l’isolation thermique de la toiture ou des fenêtres donnant sur l’extérieur, ou de l’installation d’un chauffage à énergie renouvelable ;
Des travaux d’amélioration du niveau de performance énergétique globale ;
Des travaux de réhabilitation d’un système d’assainissement non collectif.

Comment obtenir un prêt travaux ?

Tout dépend du type de prêt travaux que vous choisissez. Pour un crédit à la consommation ou un crédit affecté, vous devez avoir un entretien avec l’organisme de crédit. À cette occasion, le banquier fera le point sur votre solvabilité, au regard de vos revenus et des charges que vous supportez déjà.

L’établissement prêteur vous propose ensuite une offre de contrat de crédit récapitulant les conditions dans lesquelles le prêt travaux est fait. Il peut exiger en parallèle une caution ou une assurance.

Pour un prêt immobilier, l’établissement bancaire se penche sur votre capacité d’emprunt, c’est-à-dire le montant maximum que vous pouvez emprunter par rapport à vos revenus, vos charges et votre taux d’endettement. Il ne doit pas excéder 35 %, sinon le prêt travaux ne vous sera pas accordé. Votre situation professionnelle doit enfin être stable pour pouvoir emprunter.

Vous souhaitez faire un crédit immobilier pour financer vos travaux ? Utilisez notre simulateur pour connaître votre taux d’emprunt ou faites appel à un courtier !