Quels sont les dangers du rachat de crédit ?

Vous avez souscrit plusieurs prêts et vos fins de mois sont de plus en plus difficiles. Vous envisagez de faire un regroupement de prêts pour alléger votre charge financière et simplifier votre budget. Mais alors, quels sont les dangers du rachat de crédits ? On vous les liste !

Qu’est-ce qu’un rachat de crédit ?

Le rachat de crédit, également connu sous le nom de consolidation ou de regroupement de crédits, est une opération qui permet aux emprunteurs de fusionner plusieurs prêts en un seul.

Le rachat est conçu pour alléger les charges mensuelles, grâce à l'obtention d'un taux d'intérêt plus bas ou à l’allongement de la durée de remboursement du nouveau crédit consolidé.

Rachat de crédit, renégociation de crédits, quelle différence ?

Le rachat vise à regrouper divers emprunts et d’autres dettes, comme des retards de paiement ou des dettes fiscales, dans le but de simplifier la gestion de votre budget. Il s’effectue auprès d’une autre banque que celle qui vous a consenti votre ou vos crédits actuels.

Le rachat de crédits peut porter sur :

Des prêts immobiliers ;
Des crédits à la consommation ;
Des crédits renouvelables…

Si la part des crédits immobiliers à racheter est supérieure à 60 % de l’ensemble, alors la législation applicable est celle du prêt immobilier. Si la part des prêts immobiliers est inférieure à 60 % de l’ensemble, alors c’est la législation du prêt à la consommation qui s’applique.

À l’inverse, la renégociation de crédits s’effectue auprès de votre propre banque et vise à obtenir des conditions d'emprunt plus favorables, principalement un meilleur taux d'intérêt.

Grâce à la renégociation, vous pouvez réduire vos mensualités ou la durée totale de votre crédit, ce qui se traduit par une économie significative sur le coût total du crédit. Cette opération est généralement envisagée en période de baisse des taux d'intérêt sur le marché.

Quels sont les avantages du rachat de crédit ?

Avant de parler des risques du rachat de crédits, petit focus sur ses avantages :

Il permet de réduire le montant des échéances, ce qui vous permet de retrouver du pouvoir d’achat ;
Il permet de réduire le taux d’endettement, actuellement fixé à 35 % ;
Il permet de simplifier la gestion de votre budget : vous remboursez une unique mensualité, à un taux prévu pour l’ensemble des prêts.

Quels sont les inconvénients de faire racheter ses crédits ?

Le rachat de crédit est souvent perçu comme une bouffée d'oxygène financière, qui vous permet de réduire les mensualités et de simplifier la gestion des dettes.

Cependant, avant d’envisager ette solution, tenez compte des dangers du rachat, notamment les frais supplémentaires ! À long terme, ils peuvent alourdir considérablement votre fardeau financier plutôt que de l'alléger.

Les frais cachés et coûts supplémentaires

Les frais de dossier représentent une dépense initiale non négligeable. Pour illustrer, prenons l'exemple d'un rachat de crédit de 300 000 €. Demandés pour l’émission de l’offre de rachat, les frais de dossier représentent généralement 1% du capital racheté et s’élèveraient donc ici à 4 000 €. Une somme conséquente qui s'ajoute directement au coût total de l'emprunt.

Les pénalités de remboursement anticipé

Autre danger du rachat de crédits : les pénalités de remboursement anticipé. Également appelées indemnités de remboursement anticipé (IRA), elles sont perçus par les établissements bancaires lorsque vous décidez de rembourser votre prêt avant l'échéance prévue. Car l’opération de rachat revient à solder votre emprunt initial auprès de l’établissement prêteur initial !

Les IRA représentent une compensation pour les intérêts que la banque ne percevra pas du fait de ce remboursement anticipé. Leur montant est soumis à un double plafond :

3% du capital restant dû avant remboursement anticipé
Et 6 mois d'intérêts sur le montant remboursé anticipé.

Supposons que vous ayez un prêt immobilier initial de 200 000 € à un taux d'intérêt de 3,5% sur 20 ans. Après l’avoir remboursé pendant 5 ans, vous envisagez de racheter ce crédit, avec un capital restant dû de 170 000 €.

L'indemnité maximale que vous pourriez avoir à payer serait : 2 975 € (six mois d'intérêts) et de 5 100 € (3% du capital), soit un total potentiel maximal de 8 075 €.

Avant d'opter pour un rachat de crédit, vous devez donc calculer l'impact financier de ces pénalités sur l'opération. Dans certains cas, le coût des IRA peut significativement réduire, voire annuler, les économies réalisées grâce au rachat de crédit, en particulier si le taux d'intérêt n'est pas considérablement réduit ou si la durée restante du prêt est courte.

Allongement de la durée de remboursement et impact sur le coût total du crédit

Le rachat de crédit et l’allègement du montant des échéances implique l’augmentation de la durée d’emprunt. Elle n’est pas sans conséquence sur le coût total du crédit ! Et c’est là l’un des gros dangers du rachat de crédit.

Lorsque vous souscrivez à un prêt amortissable, le montant total que vous remboursez se compose du capital emprunté et des intérêts. Les intérêts sont calculés en fonction du taux d'intérêt appliqué au capital emprunté et restant dû.

Quand la durée du prêt s’allonge, même si le taux d'intérêt reste inchangé ou diminue légèrement, le montant total des intérêts payés sur la durée du prêt augmente.

En outre, vous devez souscrire une assurance emprunteur, moyennant des primes mensuelles. Mathématiquement, si vous devez être couvert sur une plus longue durée, l’assurance de prêt vous reviendra plus cher. Une piste à explorer tout de même : le changement de l’assurance à tout moment sans pénalités avec la loi Lemoine, pour faire des économies.

Exemple de surcoût du rachat de crédit

Jean a souscrit un prêt immobilier :

Prêt immobilier : 200 000 €
Durée : 20 ans
Taux d'intérêt : 3.5%
Coût total des intérêts : 70 000 €
Assurance emprunteur à 0.3 %

Jean décide de faire racheter son prêt :

Nouveau taux d'intérêt: 3%
Extension de la durée du prêt à 25 ans

Jean devra payer des frais supplémentaires :

Frais de dossier : 1% du capital racheté (200 000 € * 1% = 2 000 €)
Augmentation du coût total des intérêts : 30 000 €
Coût total de l'assurance emprunteur sur 25 ans : 15 000 €
Coût total augmenté (intérêts + frais + assurance) : 117 000 €

Le rachat de crédit diminue les mensualités de Jean mais augmente le coût total du crédit à cause des intérêts cumulés sur une période plus longue, des frais de dossier, et du coût de l'assurance emprunteur.

Le risque de surendettement avec le rachat de crédit

Initialement, l’opération de rachat semble alléger son budget mensuel, mais Jean ne réalise pas que le coût total de ses dettes va en fait augmenter de plusieurs milliers d'euros (IRA, intérêts liés à l’allongement de la durée d’emprunt…).

De plus, Jean a retrouvé de la capacité d’emprunt, en diminuant son taux d’endettement avec le rachat… Et contracte un nouveau prêt. La spirale du surendettement est en marche.

Le danger du rachat pour les garanties bancaires

Si aucun organisme de cautionnement n’accepte de se porter garant du regroupement de crédits, vous devrez alors proposer soit une hypothèque, soit l’inscription du privilège de prêteurs de deniers.

Lorsque vous utilisez votre bien immobilier comme garantie, vous risquez, en cas de défaillance dans le remboursement, la saisie-revente de ce logement.

Rachat de crédits : quels sont les pièges à éviter. ?

Voici quelques conseils pour éviter de tomber dans les pièges du rachat :

Ne pas faire le point sur vos finances : au contraire, dressez un bilan complet de vos dettes, de vos revenus et de vos dépenses mensuelles.
Ne pas calculer le coût total du rachat : ne vous focalisez pas uniquement sur la réduction des mensualités. Prenez en compte le coût total du crédit sur la durée prolongée ;
Ne pas envisager des alternatives au rachat de crédit : avant de recourir au rachat de crédit, explorez d'autres options telles que la renégociation des conditions de prêt avec votre banque actuelle ;
Ne pas consulter un courtier en prêt immobilier : un avis professionnel peut vous aider à évaluer les avantages et les inconvénients du rachat de crédit dans votre situation spécifique.

Quels conseils pour éviter les dangers du regroupement de crédits ?

Commencez par faire le point sur votre situation financière, incluant le total de vos dettes, les taux d'intérêt actuels, et les mensualités de vos prêts immobiliers et à la consommation.

Recherchez ensuite des offres de rachat de crédit auprès de différentes banques ou institutions financières. L’aide d'un courtier en crédit reste essentielle pour trouver des offres correspondant à votre profil. Comparez bien les offres en fonction :

Du taux d’emprunt ;
Des conditions de remboursement ;
De la durée de remboursement
Du surcoût total du crédit.

Vous l’avez compris, le rachat de crédits permet à votre budget de retrouver de l’air, mais comporte également de nombreux inconvénients. D’où l’intérêt de faire le point avec un courtier !