Rachat de crédits en ligne : quels avantages ?

Chaque mois, vous remboursez plusieurs crédits immobiliers et / ou à la consommation. Et vous avez du mal à y voir clair en consultant votre relevé de compte. En outre, ces mensualités commencent à peser trop lourd sur votre budget. Heureusement, il existe une solution sur-mesure pour pallier ces écueils : le rachat de crédits en ligne. Premier atout d’une simulation en ligne de rachat : vous obtenez une réponse immédiate. Autres avantages : un allégement des échéances, la possibilité de réduire votre taux d’endettement ou encore la négociation d’un meilleur taux.

Qu’est-ce que le rachat de crédit en ligne ?

Aussi appelé regroupement de crédits en ligne, le rachat de crédits en ligne consiste à faire racheter les différents prêts que vous remboursez par une seule banque. Cette banque solde vos différents emprunts auprès des différents organismes prêteurs, puis vous fait signer une offre de prêt chez elle. Tous vos prêts sont fusionnés sur une seule ligne de crédit, à un taux unique.

Quels types de prêts peuvent entrer dans le regroupement de crédits en ligne ?

Tous ! Prêts à la consommation comme prêts immobiliers ! Vous pouvez ainsi faire racheter :

Un ou plusieurs prêts immobiliers ;
Un prêt travaux ;
Un crédit auto ;
Un prêt personnel pour un voyage ;
Un découvert bancaire ;
Un crédit renouvelable, aussi connu sous le nom de prêt revolving…

En outre, vous pouvez inclure vos dettes dans le rachat de crédit, de quelques natures qu’elles soient : financières, fiscales, sociales... Entrent par exemple dans cette catégorie :

Les impôts impayés ;
Un loyer en retard ;
Des charges de copropriété ;
Un prêt familial ;
Une pension alimentaire…

Quel taux pour un rachat de crédit en ligne ?

Vous l’avez compris, vous pouvez regrouper des crédits à la consommation et des crédits immobiliers. Or, vous n’êtes pas sans savoir que les premiers se voient appliquer des taux d’intérêt plus élevés que les seconds. Qu’en est-il alors pour un regroupement ?

La règle est simple. Si la part de crédit immobilier représente 60 % de l’ensemble des remboursements, alors le taux applicable sera celui du prêt immobilier. Dans le cas contraire, vous vous verrez appliquer le taux du crédit à la consommation.

À savoir : si le regroupement est traité comme un prêt immobilier, vous disposez d’un délai de réflexion de 10 jours à compter de la réception du courrier contenant l’offre de prêt, avant de renvoyer votre accord. Si le regroupement est traité comme un prêt à la consommation, vous disposez d’un délai de rétractation de 14 jours après signature de l’offre de crédit.

Pourquoi faire racheter ses crédits en ligne ?

Faisons le tour des avantages d’un rachat de crédits en ligne !

Le rachat de crédit en ligne, pour une réponse immédiate

Chez HelloPrêt, on vous propose un simulateur de rachat de crédits en ligne, qui vous donne une réponse immédiate sur :

L’opportunité d’entreprendre cette opération ;
Les économies qu’elle vous permet éventuellement de réaliser ;
Au bout de combien de temps le rachat de prêt devient réellement intéressant.

C’est cela le principal avantage du rachat de crédit en ligne ! En quelques secondes et sans quitter votre canapé, vous obtenez une réponse immédiate sur la faisabilité et la pertinence de l’opération. En plus, la simulation est gratuite et sans engagement, vous pouvez la recommencer autant de fois que vous le désirez !

Le rachat de crédit en ligne, pour réduire son taux d’endettement

Le taux d’endettement est limité à 35 % en principe. Il vise à vous éviter le surendettement à terme et la défaillance dans le remboursement de vos prêts. On dit en principe, car le HCSF autorise les établissements prêteurs à déroger à cette règle pour 30 % de leur production trimestrielle de crédits. En accordant la priorité à l’achat d’une résidence principale, aux primo-accédants et à ceux qui disposent d’un reste à vivre suffisant.

Le plus souvent, le rachat de crédit se traduit par un allongement de la durée de remboursement. Et donc, par des mensualités plus faibles. En conséquence, vous faites également baisser votre taux d’endettement, ce qui permet à votre budget de retrouver un peu d’air.

À savoir : depuis 2013, l’établissement prêteur doit obligatoirement vous informer par un document si le rachat de crédits a pour conséquence un allongement de la durée du prêt.

Le rachat de crédit en ligne, pour alléger les mensualités

Vous n’allez plus rembourser différentes mensualités à différents taux, mais une unique échéance, à un taux unique. On le redit, mais le rachat est conçu pour alléger votre budget, ce qui vous permet de retrouver un peu de pouvoir d’achat.

Le rachat de prêt en ligne, pour gérer son budget plus facilement

Même si vous pouvez automatiser vos remboursements vers différents établissements bancaires, la gestion d’un budget est plus difficile si vous vous placez sur plusieurs lignes de crédit. Avec le rachat, tout devient plus simple. Vous remboursez une seule mensualité, à une date déterminée. Vous pouvez ainsi gérer plus facilement votre budget mensuel.

Le rachat d’emprunt en ligne, pour financer un nouveau projet

On l’a vu, le rachat a pour conséquence une réduction de votre taux d’endettement. Vous pouvez utiliser le reliquat disponible pour financer un nouveau projet comme des travaux pour l’arrivée d’un nouvel enfant, le changement d’une chaudière, le remplacement de la voiture…

Le rachat de crédits en ligne, pour changer les conditions d’emprunt

Au moment de souscrire les différents crédits, vous n’avez peut-être pas pensé à négocier des clauses qui ont pourtant toute leur importance. On parle par exemple à :

La suppression des pénalités de remboursement anticipé ;
La modulation des échéances, qui permet de faire varier les mensualités à la hausse ou à la baisse sur une période donnée.

Vous avez la possibilité de négocier ces clauses avec votre nouvelle banque, avec l’aide d’un courtier immobilier !

Le rachat de crédits en ligne, pour payer une seule cotisation d’assurance emprunteur

Autre élément d’un financement qui coûte cher : l’assurance de prêt. Elle est systématiquement exigée pour les prêts immobiliers, parfois demandée pour les prêts à la consommation. Là aussi, vous pouvez vous voir appliquer différents taux, en fonction par exemple de l’âge que vous aviez au moment de la souscription.

Depuis la loi Lemoine de 2022, vous pouvez changer à tout moment d’assurance de prêt, sans pénalités. Profitez de la restructuration de vos crédits pour trouver un meilleur taux et réaliser ainsi de substantielles économies !

Quand est-ce une bonne idée de regrouper ses crédits en ligne ?

On le verra plus loin, mais le regroupement de crédits entraîne des frais supplémentaires. C’est pourquoi il vaut mieux la mettre en place quand les conditions suivantes sont réunies.

Quand vous obtenez un meilleur taux

En moyenne, les courtiers estiment que pour qu’une opération de rachat de crédits en ligne soit avantageuse, il faut que le taux que vous obtenez soit inférieur de 0.7 à 1 point à l’actuel. De cette manière, vous pourrez amortir le surcoût lié au rachat.

À savoir : les banques peuvent refuser le rachat si le montant total est inférieur à 75 000 euros.

Quand vous vous situez dans le premier tiers du remboursement

Le système du prêt amortissable fait que vous avez tout intérêt à restructurer vos prêts lorsque vous payez encore beaucoup d’intérêts. C’est-à-dire lorsque vous vous situez dans le premier tiers de remboursement du prêt.

Enfin, si vous comptez revendre votre bien immobilier à court terme, ne vous lancez pas dans cette opération ! Elle vous reviendra trop cher par rapport aux frais.

Quels sont les inconvénients du rachat de crédit en ligne ?

Il est temps d’aborder les écueils du rachat en ligne. Rassurez-vous, votre courtier ou votre banquier vous aidera à calculer si ces frais rendent l’opération intéressante ou non. Ils vous fourniront un tableau qui vous permettra de comparer les caractéristiques financières de vos prêts.

L’augmentation de la durée de remboursement et du coût total du crédit

Une simulation vous donnera tout de suite le ton. Plus vous empruntez sur une durée longue, plus vous avez d’intérêts et de cotisations d’assurance à payer. En conséquence, votre crédit vous revient plus cher. Mais c’est aussi le (sur)coût de la tranquillité si vous vous retrouvez trop souvent dans le rouge !

Gare aux frais supplémentaires !

L’augmentation du coût global du crédit n’est pas la seule dépense à prendre en compte. En effet, vous pouvez avoir d’autres frais à supporter comme :

Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) ;
Les frais de mainlevée ou de souscription d’une hypothèque ou d’une autre garantie ;

Les frais de dossier pour l’émission d’une offre de prêt…

Quels conseils pour un rachat de crédit en ligne ?

Pour finir, deux conseils pour mener à bien votre projet :

Vérifiez la faisabilité du projet grâce à un simulateur, pour obtenir une réponse immédiate ;
Faites appel à un courtier HelloPrêt pour en savoir plus sur vos options !