Fonctionnaires : quels avantages au rachat de crédits ?

Fonctionnaire, vous remboursez plusieurs crédits à la consommation et prêts immobiliers. Leurs mensualités pèsent lourd sur votre budget. Vous pouvez demander à une banque de racheter les crédits, afin de les regrouper et de rembourser une seule mensualité. Votre budget pourra ainsi retrouver de l’air.

Cette opération a pour conséquence un allongement de la durée de remboursement et in fine, l’emprunt vous reviendra souvent plus cher. Il vous faut donc vérifier si la proposition est avantageuse. Zoom sur le rachat de crédit du fonctionnaire !

Qu’est-ce que le rachat de crédit pour fonctionnaire ?

Aussi appelé regroupement de crédits, le rachat de crédit pour fonctionnaire consiste à fusionner plusieurs crédits en un seul crédit, pour restructurer vos dettes en cours de remboursement.

En d’autres termes, au lieu de rembourser plusieurs crédits en plusieurs mensualités et à des taux d’emprunt différents, vous assumerez une seule mensualité qui couvrira le remboursement de l’ensemble de vos prêts, à un taux unique. De cette manière, vous pouvez négocier une mensualité plus faible et ainsi alléger le budget affecté au remboursement.

Vous pouvez faire racheter vos crédits par une banque classique ou par une banque spécialisée pour les fonctionnaires, comme la Banque Mutuelle des Fonctionnaires (BFM).

Comment fonctionne le rachat de prêt pour fonctionnaire ?

Vous pouvez demander à un établissement prêteur de racheter l’ensemble de vos crédits :

Crédit à la consommation ;
Crédit personnel ;
Prêt immobilier ;
Crédit auto ;
D’autres dettes.

La réglementation applicable au rachat de crédit

Si votre projet de rachat de crédits fonctionnaire concerne un prêt immobilier et un ou plusieurs crédits à la consommation, ce sera la réglementation du prêt immobilier qui s’appliquera à l’opération dès lors que le prêt immobilier représente au moins 60 % des remboursements. Dans le cas contraire, ce sera la réglementation du crédit à la consommation.

Si c’est la réglementation du crédit immobilier qui s’applique, alors l’offre de prêt vous fait bénéficier d’un délai de réflexion, ou droit de rétractation de 10 jours.

Si c’est la législation du crédit à la consommation qui s’applique, alors vous disposerez d’un délai de rétractation de 14 jours.

Les options pour le rachat de crédits fonctionnaire

Vous le savez sans doute déjà, mais il faut respecter le taux d’endettement maximum de 35 %. Les banques ne peuvent pas vous faire de propositions qui mèneraient à excéder ce taux d’endettement.

Trois possibilités s’offrent alors à vous pour le rachat de crédits fonctionnaire :

Solliciter une mensualité plus faible : pour y parvenir, il faut mathématiquement allonger la durée de remboursement, ce qui aura pour conséquence d’alourdir le coût global de l’opération. Vous paierez plus longtemps des intérêts, mais également plus de primes d’assurance emprunteur ;
Négocier le taux immobilier à la baisse avec la banque ;
Rembourser une mensualité plus élevée, mais ce cas de figure est très rare, car généralement le rachat de crédit est conçu pour alléger l’échéance sur le budget et non pour rembourser le crédit plus vite.

Quel est l’intérêt du regroupement de crédits pour fonctionnaire ?

Le rachat de crédit fonctionnaire présente deux avantages :

Simplifier la gestion de vos emprunts : actuellement, vous jonglez entre plusieurs lignes de crédit, à différents taux, avec plusieurs mensualités. Une fois que vous aurez regroupé vos prêts, vous assumerez tout sur une seule ligne de crédit ;
Alléger la mensualité d’emprunt : avoir plusieurs crédits pèse trop lourd sur votre budget actuel. Après le regroupement de crédits de fonctionnaire, la mensualité sera moins élevée. Vous récupérerez ainsi du pouvoir d’achat.

Quels sont les inconvénients du rachat de crédits fonctionnaire ?

En contrepartie d’une mensualité plus faible, vous allez nécessairement allonger la durée de remboursement du crédit. En conséquence, le coût total du prêt immobilier va augmenter.

Vous allez en outre perdre le bénéfice de votre assurance de prêt actuelle, il vous faudra en souscrire une nouvelle. Prenez en compte l’éventuel surcoût d’assurance, par exemple si vous entrez dans une nouvelle catégorie d’âge.

Enfin, vous devrez payer des pénalités de remboursement anticipé si vous faites racheter vos emprunts par une autre banque.

Quel taux pour un rachat de crédit fonctionnaire ?

Souvenez-vous, vous êtes soumis soit à la législation du prêt immobilier, soit à celle du prêt à la consommation, en fonction du pourcentage de chaque type d’emprunt.

Si le prêt immobilier représente au moins 60 % de l’ensemble des crédits, alors ce sera un taux de prêt immobilier qui s’appliquera à l’ensemble de vos emprunts rachetés.

Dans le cas contraire, ce sera un taux de crédit à la consommation qui s’appliquera, généralement plus élevé que celui d’un prêt immobilier.

Gardez à l’esprit qu’en allongeant la durée de remboursement, vous allez aussi vous voir appliquer un moins bon taux immobilier. En effet, plus la durée d’emprunt est longue, moins le taux est avantageux.

Comment faire une simulation de rachat de crédit fonctionnaire ?

Vous devez faire une simulation du rachat de crédits fonctionnaire, afin de déterminer si l’opération est avantageuse ou non.

1. Calculer les intérêts restants à rembourser

D’abord, calculez le coût des crédits en cours, en d’autres termes le total des intérêts qu’il vous reste à rembourser. Reportez-vous au tableau d’amortissement de vos différents prêts pour déterminer le nombre de mois restants jusqu’à solder vos emprunts. Multipliez-les par le montant de la mensualité d’emprunt et déduisez le capital restant dû. Faites cette opération pour chaque crédit et faites le total pour l’ensemble.

2. Calculer le coût du rachat de crédit

Multipliez le montant de la mensualité par le nombre de mois et déduisez le capital prêté. Ajoutez les frais de dossier et les pénalités de remboursement anticipé pour connaître le coût de ce nouvel emprunt.

Si le coût total du rachat de crédit est inférieur à celui des prêts que vous remboursez actuellement, alors vous avez tout intérêt à réaliser l’opération. Sachez qu’en pratique, c’est rarement le cas, puisque pour diminuer le total des mensualités, vous devez allonger la durée de remboursement. Sauf à bien négocier le taux d’emprunt du rachat grâce à un courtier HelloPrêt !

Quels justificatifs pour racheter un crédit fonctionnaire ?

Vous devez fournir un certain nombre de pièces justificatives aux organismes de crédit afin qu’ils puissent étudier votre dossier et vous faire une proposition. Ils sont tenus de vous adresser un document d’information relatif aux conditions du regroupement de crédit : c’est une obligation légale.

Les documents à fournir aux banques pour un regroupement de crédits

Sous réserve des autres documents que la banque peut vous demander de produire, vous devrez joindre à votre demande de rachat de crédits :

La copie d’une pièce d’identité, passeport ou carte nationale d’identité ;
Votre carte professionnelle ;
La copie de vos trois derniers bulletins de salaire (traitements) ;
Votre avis d’imposition de l’année précédente ;
La copie du livret de famille et les justificatifs de revenus du conjoint le cas échéant ;
Les tableaux d’amortissement de vos crédits et prêts en cours ;
Une quittance de loyer si vous êtes locataire de votre logement.

Le document d’information légale pour le rachat de crédits fonctionnaires

Au plus tard, ce document doit vous être remis en même que l’offre de regroupement de crédits. Il comprend un tableau vous permettant de comparer les conditions financières actuelles de vos crédits et celles du regroupement de crédit. À la dernière ligne du tableau, les établissements bancaires vous informent du bénéfice ou du surcoût de l’opération.

Le tableau s’accompagne d’avertissements relatifs aux conséquences de l’opération de rachat, comme la perte d’une assurance de prêt ou du cautionnement d’un organisme de cautionnement.

Le document doit également vous informer des modalités du rachat : quelles sont les démarches qui sont prises en charge par l’établissement bancaire et celles qui restent à la vôtre, à quelle date cesse le paiement des crédits en cours et quand débute le remboursement du rachat…

Le tableau se présente sous la forme suivante

Prêts en cours	Rachat de crédit
Pour chacun des prêts objets du rachat : Taux d’intérêt applicable Capital restant dû Montant des mensualités	Taux d’emprunt Montant de la mensualité des crédits rachetés
Durées de remboursement restantes	Durée de remboursement
Montant total dû que vous devez rembourser pour l’ensemble de vos crédits	Montant total dû que vous devez rembourser avec le rachat
	Coûts supplémentaires S’ils ne figurent pas dans le montant total : Pénalités de remboursement anticipé Frais de mainlevée d’hypothèque

À savoir : si vous ne pouvez pas fournir ces pièces justificatives, le document sera établi sur la base de vos déclarations.

Quelle banque pour le rachat de crédit des fonctionnaires ?

De nombreuses banques proposent le rachat de crédits pour les fonctionnaires. Il faut toutefois respecter les conditions classiques d’octroi d’un crédit, comme par exemple ne pas avoir été à découvert pendant les 3 mois précédant la demande.

Vous avez tout intérêt à vous faire accompagner par un courtier, qui saura quelle banque vous proposera les meilleures conditions de rachat par rapport à votre statut de fonctionnaire. Il sera en outre plus à même de négocier le taux.