Quelles conditions pour faire un rachat de crédit ?

Chaque mois, le poids de vos mensualités sur votre budget devient de plus en plus lourd. Il existe une solution pour vous permettre de retrouver un peu de pouvoir d’achat : le rachat de crédit. À condition de respecter certains critères, une banque concurrente à la vôtre peut vous proposer cette opération, qui vise à restructurer l’ensemble de vos dettes pour mieux rebondir.

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Avant d’entrer dans le détail des conditions pour racheter un crédit, revenons un instant sur sa définition. Aussi appelé regroupement de crédits, il consiste à demander à une autre banque de racheter ses crédits en cours, afin de rembourser une unique mensualité, à un taux déterminé. Généralement, le taux d’intérêt est plus intéressant, mais la durée de remboursement s’allonge.

 

Concrètement, la banque auprès de laquelle vous remplissez les conditions de rachat de crédits solde vos emprunts auprès des autres. Vous la rembourserez ensuite, avec un unique crédit qui fusionne tous vos emprunts.

Rachat de crédit : quelles conditions pour l’obtenir ?

Comme pour une demande de prêt, vous devez rassembler un dossier comportant des pièces justificatives. En parallèle, vous devez remplir certains critères pour le rachat de crédits.

La solvabilité de l’emprunteur

Être solvable, c’est pouvoir faire face à ses charges et dépenses avec son revenu disponible (salaire, revenus d’indépendant…). Pour vous éviter de tomber dans le surendettement, il existe un garde-fou, qui s’appelle le taux d’endettement.

Depuis une décision du HCSF, le taux d’endettement est en principe limité à 35 %. Ce qui signifie en clair que vos échéances de crédit ne doivent pas excéder un gros tiers de vos revenus.

Toutefois, si vous disposez d’un bon reste à vivre, ce pourcentage de taux d’effort peut être revu à la hausse par la banque.

 

Pour calculer votre taux d’endettement, les établissements prêteurs prennent en compte divers revenus (salaire, revenus fonciers, pension de retraite) et vos mensualités de crédit à la consommation et immobilier.

La situation professionnelle de l’emprunteur en rachat

Une situation professionnelle stable constitue une autre condition à remplir pour obtenir un rachat de crédit. Si vous êtes fonctionnaire ou embauché en CDI période d’essai expiré, alors vous appartenez à la catégorie d’emprunteurs préférée des établissements bancaires.

Toutefois, les emprunteurs en CDD, intérimaires ou indépendants peuvent aussi faire un regroupement de crédits, à condition d'être en activité depuis au moins 1 à 3 ans. Effectuer un rachat de crédit avec un co-emprunteur en CDI constitue une autre piste à explorer.

 

L’âge de l’emprunteur comme condition de rachat

Autre condition pour regrouper ses prêts, ne pas être trop âgé. En effet, la plupart du temps, vos emprunts doivent être couverts par une assurance de prêt. Or l’assurance emprunteur pose une limite d’âge : vous devez rembourser votre prêt avant une échéance variant de 70 à 85 ans. En conséquence, il faut que le rachat de crédit, qui se traduit par un allongement de la durée d’emprunt, soit compatible avec votre âge actuel pour rester dans la limite de votre contrat d’assurance.

 

Une bonne gestion des comptes bancaires comme critère de rachat

Autre critère pour regrouper ses crédits, de solides compétences de gestionnaire. Pour déterminer si c’est votre cas, la banque va vous demander vos trois derniers relevés de compte. Elle pourra ainsi voir si vous mettez régulièrement de l’argent de côté, si vous avez connu des incidents de paiement…

Avoir plusieurs crédits à rembourser

L’une des conditions pour racheter ses crédits, c’est d’avoir plusieurs dettes en cours. Si vous ne remboursez qu’un seul prêt, pas de panique, vous pouvez tout de même prétendre à cette opération. En effet, le regroupement peut aussi porter sur des dettes comme un découvert sur compte courant ou un impôt non payé.

 

Offrir des garanties pour faire racheter son prêt

En fonction du montant de vos revenus et de votre profil d’emprunteur, les organismes de crédit peuvent vous demander de proposer des garanties. Si vous êtes propriétaire d’un bien immobilier, plusieurs pistes s’offrent à vous :

• Proposer une hypothèque sur votre logement ;
• Demander à un** organisme de cautionnement de se porter garant** du remboursement ;
• L’inscription du privilège de prêteur de deniers.

 

Si vous êtes locataire et que vous possédez des produits d’épargne sécurisé, vous pouvez les proposer en nantissement du rachat de crédit.

Quels crédits peuvent-être rachetés sous conditions ?

Maintenant que vous connaissez tous les critères à remplir pour racheter des prêts, intéressons-nous au type d’emprunt qui peuvent entrer dans l’opération.

Vous pouvez faire un rachat de crédits immobiliers, si vous remboursez plusieurs crédits ayant servi à financer l’acquisition de votre résidence principale, un investissement locatif, une résidence secondaire ou des travaux.

Vous pouvez également faire un rachat de crédits à la consommation et des prêts personnels, affectés comme le crédit auto, ou non affecté.

 

Enfin, vous pouvez faire racheter vos crédits renouvelables.

Alors, quelle est la législation applicable si vous souhaitez regrouper plusieurs crédits de natures différentes ? Le principe est simple : il faut examiner la part des prêts immobiliers sur le total du financement.

 

Si la part des crédits immobiliers représentent plus de 60 % du financement, alors le rachat s’effectue sous la réglementation du prêt immobilier. Vous profitez des taux d’intérêt applicables à cette catégorie. La durée totale du rachat ne peut pas excéder 25 ans, comme le dit le HCSF. Vous devez attendre l’expiration d’un délai de 10 jours avant de renvoyer l’offre de rachat de crédit signée.

À l’inverse, si la part des crédits immobiliers est inférieure à 60 %, alors c’est la réglementation des crédits à la consommation qui s’applique. Vous bénéficiez d’un droit de rétractation de 14 jours.

Pourquoi regrouper ses crédits ?

Si vous remplissez les conditions du rachat, celui-ci vous apportera bien des avantages, comme de simplifier la gestion de votre budget.

 

Remplir les conditions du rachat et simplifier la gestion du budget

Actuellement, vous devez rembourser plusieurs crédits, à des dates et à des taux différents, moyennant plusieurs échéances. Il peut être compliqué de s’y retrouver et de déterminer de quelle somme vous disposez chaque mois pour vivre.

Grâce au rachat, vous n’avez plus qu’une seule ligne de crédit, qui fusionne l’ensemble de vos prêts.

 

Remplir les conditions du regroupement pour réduire sa mensualité d’emprunt

Le rachat de crédit est une solution conçue pour alléger votre charge mensuelle. En retrouvant du pouvoir d’achat, vous redevenez plus serein, ou pouvez financer de nouveaux projets. En effet, le coût total de votre dette est recalculé sur un délai de remboursement plus long, ce qui permet de diminuer le montant des mensualités.

Quels sont les inconvénients du rachat de crédit ?

On l’a vu, le rachat de crédits se traduit par un allègement des mensualités, mais aussi par l’allongement de la durée de remboursement. Celle-ci n’est pas sans conséquence ! Vous allez en effet payer plus d’intérêts et plus de primes d’assurance. Le rachat entraîne donc un alourdissement du coût total de votre crédit.

 

Pour vous permettre de déterminer le coût supplémentaire du crédit, vous pouvez utiliser notre simulateur de rachat de crédit immobilier. Par ailleurs, les banques que vous contactez pour le rachat ont l’obligation de vous faire parvenir un document, qui mentionne si l’opération aura pour conséquence un gain ou un surcoût.

 

Quand faire un rachat de crédits ?

N’attendez pas que votre situation financière soit trop complexe pour envisager un rachat ! Utilisez notre simulateur ou contactez un courtier pour échanger avec lui et déterminer la faisabilité de l’opération.

 

Que faire si les conditions du regroupement de prêts ne sont pas remplies ?

Alors, dans quelles conditions les banques peuvent-elles refuser le rachat ? Elles vont examiner les pièces de votre dossier, calculer votre taux d’endettement et se pencher sur votre situation professionnelle.

 

C’est ainsi que vous pouvez être confronté à un refus de rachat de crédits si :

• Votre taux d’endettement est supérieur à 35 % et que vous ne disposez pas d’un reste à vivre important ;
• Si vous êtes fiché à la Banque de France ;
• Si vous avez connu des incidents bancaires récemment ;
• Si votre situation professionnelle est instable.

 

Dans l’hypothèse d’un refus, vous pouvez envisager de renégocier votre taux et vos conditions d’emprunt avec votre banque actuelle. Faites appel à un courtier pour que votre demande ait toutes les chances d’aboutir !